У микрофинансовых организаций появилась новая возможность кредитования индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса. Как стало известно Банки.ру, ряд компаний стали участниками пилотного проекта и получили кредиты МСП Банка под поручительство Агентства кредитных гарантий. Однако такая схема рассчитана не на все МФО. Для участников рынка, работающих в сегменте займов для зарплаты, фондирование по-прежнему недоступно.
Потому что мы «пилоты»
О том, что ряд микрофинансовых организаций начали выдачу займов в рамках пилотного проекта МСП Банка под поручительство Агентства кредитных гарантий, порталу Банки.ру рассказали в саморегулируемой организации (СРО) «МиР». В рамках проекта четырем компаниям выделены кредиты МСП Банка под поручительства Корпорации МСП (прежнее название – Агентство кредитных гарантий, АКГ). Средства получили микрофинансовые организации «Финотдел», «Микрофинанс», «Брио-Финанс» и «Межрегиональная группа ипотеки и сервиса».
Как сообщили в СРО «МиР», благодаря этому пилотному проекту МФО впервые смогли получить заемные средства банка под поручительства института развития малого и среднего предпринимательства. Поручительства на 50% от суммы кредита, выданного МСП Банком микрофинансовым компаниям, предоставила Корпорация МСП. Полученные средства МФО смогут использовать для выдачи микрозаймов по ставкам в диапазоне от 20,75% до 22,25% годовых.
«На сегодняшний день банки настороженно относятся к микрофинансовому рынку. У многих банков методики оценки бизнеса микрофинансовых организаций не отработаны, поэтому кредиторы опасаются столкнуться с высокими рисками. Пилотный проект с Корпорацией МСП призван повысить интерес банкиров к работе с микрофинансовыми организациями. И, соответственно, облегчить МФО и их клиентам – предпринимателям МСБ доступ к финансированию», – прокомментировал директор СРО «МиР» Андрей Паранич.
Как пояснил заместитель председателя правления Корпорации МСП Сергей Сучков, цель проекта – выработать совместно с МСП Банком подходы к оценке рисков и правила финансового анализа МФО для предоставления им кредитов, обеспеченных поручительствами. По его мнению, для банка интерес заключается в снижении риска за счет поручительства корпорации в размере до 50% от суммы кредита. «МФО, в свою очередь, расширяет возможности в привлечении финансирования и, что важно, делает микрокредиты более доступными для предпринимателей. Именно это и является основной целью данного механизма», – говорит Сучков. По его словам, запрос на такой продукт со стороны МФО созрел давно. После отработки всех процедур в рамках пилотного проекта список участников планируется расширить в том числе за счет коммерческих банков.
Согласно проекту, средства сроком до трех лет могут получить предприниматели, относящиеся к приоритетным направлениям деятельности МСП Банка – поддержка моногородов и регионов приоритетного развития, резидентов индустриальных и технопарков, поставщиков продукции в рамках выполнения заказов государственных и крупных производственных предприятий, а также начинающие предприниматели, относящиеся к молодежному или социальному предпринимательству, пояснили в МСП Банке.
«На текущий момент заключены первые сделки на сумму 130 миллионов рублей, но мы видим потенциал к росту. Возможность использования поручительства АО «Корпорация МСП» позволит создать новый обеспечительный инструмент финансирования наиболее уязвимых категорий предпринимателей через микрофинансовые организации, которые традиционно считаются для кредиторов наиболее рискованным сектором финансовых услуг», – комментирует директор департамента по работе с организациями инфраструктуры МСП Банка Сергей Воеводин. По его словам, кредитные продукты для МФО совершенствуются с каждым годом, а пилотный проект – «следующий этап развития рынка микрофинансирования, позволяющий развить уже имеющуюся инфраструктуру финансирования».
«Это историческое событие»
Запуск «пилота» – «прекрасная новость для рынка», считает генеральный директор МФО «Займер» Сергей Седов. «Государство получает относительно массовый опыт кредитования субъектов малого и среднего бизнеса через МФО. Последние, в свою очередь, традиционно ближе к небольшим предпринимателям и понимают лучше их потребности, а также в состоянии точнее оценить их», – поясняет он. По мнению управляющего директора сети банка «БКС Премьер» Сергея Данилова, работа с микро- и малым бизнесом станет важным шагом в эволюции микрофинансовых организаций.
«Это историческое событие для рынка микрофинансирования в целом. Мы рассчитываем, что успешная реализация пилотного проекта позволит в скором времени применить данные практики коммерческим банкам в отношении кредитования МФО», – говорит генеральный директор МФО «Микрофинанс» Денис Сизов.
Главный исполнительный директор «Финотдел» Елена Фетисова сообщила, что для компании это не первый опыт сотрудничества с МСП Банком. За весь период работы с кредитной организацией «Финотделу» были одобрены займы на сумму 35 млн рублей. Компания планирует увеличить кредитную линию до 80 млн рублей и уже направила запрос о предоставлении гарантии в Агентство кредитных гарантий.
«Ставки минимальны, что позволяет выдавать займы под низкие проценты нашим заемщикам и, соответственно, активно развивать и улучшать малый и микробизнес в условиях сложной экономической ситуации в стране. При этом кредитование является целевым, и все выделенные средства планируются на выдачи займов индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам», – рассказала Фетисова.
Участники рынка надеются, что проект с МСП Банком и АКГ может обратить внимание банковского сектора на взаимовыгодные условия сотрудничества с минимальными рисками для кредитных организаций. В частности, «Финотдел» планирует максимально увеличить долю банковского фондирования.
«Безусловно, данный пример говорит о том, что механизм финансирования МФО работает, тем самым расширяя возможности доступа субъектов малого и среднего бизнеса к финансовым ресурсам. Для банков, особенно для тех, кто напрямую не кредитует малый и средний бизнес, появляется дополнительный инструмент инвестирования МФО с целевым распределением денежных средств с качественным залогом, в том числе в виде жилой или коммерческой недвижимости, и гарантиями АКГ», – комментируют в МФО «Межрегиональная группа ипотеки и сервиса», которая также участвует в проекте. В компании рассчитывают, что интерес со стороны банкиров к МФО, финансирующим малый и средний бизнес, будет расти. Аналогичного мнения придерживается и в «Брио-Финансе».
Спасение не для всех
Однако далеко не все участники рынка столь оптимистичны в оценках пилотного проекта. Дело в том, что в его реализации принимают участие МФО, специализирующиеся исключительно на микрозаймах для малого бизнеса. Большинство МФО привлекают капитал существующих акционеров, лишь у небольшой доли игроков в структуре фондирования – займы от населения и банковские кредиты.
Данная мера не повысит интерес банкиров к кредитованию МФО, убежден управляющий директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Александр Дунаев. По его мнению, проблема не в том, что МФО, которые выдают займы юрлицам, испытывают недостаток фондирования. «По сути, сегодня в стране практически не различаются подходы к кредитованию микро-, малого и среднего бизнеса банков и МФО», – сокрушается собеседник Банки.ру. Он указывает, что портфель займов юрлицам компаний – членов СРО НП «МиР» снижается. По итогам первого полугодия 2015 года он составил примерно 2,85 млрд рублей, что на 4% ниже, чем по итогам 2014 года. По мнению Дунаева, 2,85 млрд на более чем 4,5 млн российских субъектов малого и среднего предпринимательства – это «ничтожно малое значение».
Генеральный директор группы компаний «Быстроденьги» Юрий Провкин рассказал Банки.ру, что компания ведет переговоры с банками и ищет дополнительные источники финансирования. Он отмечает постепенное изменение в восприятии МФО и переход микрофинансового бизнеса в группу компаний, которые банки готовы рассматривать для сотрудничества. Однако, по его мнению, запуск подобных с МСП Банком и АКГ схем существенно не изменит интерес банкиров. «Они хорошо понимают, что кредитование малого и среднего бизнеса высокорисковое и одно из самых убыточных на финансовом рынке. Так было до кризиса, сейчас ситуация еще больше усложняется, в том числе в связи с исчезновением инвестиций в экономике», – рассуждает Провкин.
Любые схемы фондирования МФО интересны, но они требуют детальной проработки, считает заместитель генерального директора по развитию бизнеса, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова. Она уверена, что кредиты под гарантии как инструмент фондирования могут быть применимы для крупных ссуд, выдаваемых на длинные сроки. Для микрофинансовых организаций, работающих с физлицами, такой инструмент фондирования сложно реализуем – портфель включает в себя займы на небольшие суммы и небольшие сроки. Так, средняя сумма займа в «МигКредите» составляет 30–35 тыс. рублей, средний срок займа – 25 недель.
Генеральный директор компании «Фаст Финанс» Дмитрий Коршунов указывает, что фондирование для микрофинансовых организаций, работающих в сегменте займов для зарплаты, до настоящего времени недоступно для большинства участников рынка. «Практически единственным способом пополнения оборотных активов для таких микрофинсовых организаций являются собственные средства учредителей. А это ограничивает возможности роста рынка количеством денег, которыми обладают собственники», – говорит Коршунков. Это, по его мнению, не дает возможность наращивать объем выдачи займов и, соответственно, делает финансовые услуги все еще недоступными для широких слоев населения.
Впрочем, ожидать изменения отношения банкиров к МФО в ближайшее время, вероятно, не стоит. Как признается директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка Анна Салманова, для банков в целом риски при кредитовании микрофинансовых организаций достаточно высоки. «Безусловно, государственные гарантии снижают эти риски для коммерческих банков, но все зависит от объема этих гарантий, нюансов конкретных сделок. Поэтому нельзя однозначно сказать, что банкам интересно кредитовать МФО даже с использованием гарантий», – поясняет Анна Салманова.
Анна БРЫТКОВА,
