Председатель правления СКБ-банка Денис Репников рассказал о том, что позволило банку не только не закрыть каналы кредитования в 2015 году, но и вывести их на новый уровень, а также обозначил планы на текущий год
Фото:
Евгения Яблонская
2015 год мы завершили относительно хорошо. Он действительно был непростой. Но это добавляло определенного драйва к работе, делая ее интереснее и сложнее одновременно. Несмотря ни на что, за год мы выросли на 20 млрд рублей (+15%), драйвером роста стал портфель потребительского кредитования. Выдавать кредиты с контролируемым качеством нам позволил целый цикл действий, которые мы выполнили за прошедший год.
РОЗНИЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Самым главным шагом стало завершение построения кредитной фабрики. Весь процесс был автоматизирован - от вхождения заявки до принятия решения. Теперь только выдача кредита требует контакта с клиентом. Весь анализ проводится автоматически с использованием банков кредитных историй (БКИ). Так мы проверяем каждого заемщика по всем бюро кредитных историй, которые концентрируют 99% всех данных о физических заемщиках РФ.
Соответственно, если в 2014 - в начале 2015 гг. мы практически не работали с «улицей», т.е. с клиентом, который сам заходит в двери офиса, и процент отбраковки по ним достигал 99%. То во втором полугодии 2015 года мы стали возвращать этот ресурс в банк. На данный момент отсев по уличным клиентам составляет только 95%.
Большой эффект был достигнут от предустановленных лимитов. Мы предварительно проверяли всех своих клиентов в бюро кредитных историй, и если заемщик оказывался качественным, то мы предлагали ему кредитование, таким образом, поддерживая достаточно большой объем спроса и предложения по потребам.
КОРПОРАТИВНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Вторым очень важным шагом в 2015 году стало задействование корпоративного канала. Раньше для завлечения клиента мы использовали эпатирующую рекламу. Клиент заходил в банк, и задачей было очень быстро, коротко, с минимальными издержками и с высокой доходностью продать минимум один продукт. Так работали все розничные банки.
Теперь мы работаем с компаниями. Выходя на комплексное обслуживание предприятия, мы полностью забираем и коллективы - кредитование, зарплатные проекты, обслуживание по всей продуктовой линейке банка.
Соответственно качество клиента, который находится в корпоративном канале, оно в разы отличается от того, что мы видим на улице. Плюс мы понимаем клиента, мы видим, что он работает на хорошем предприятии, что он платежеспособен. Если это зарплатный проект, то погашение кредита идет с зарплатной карты. Риски, что клиент забыл и не заплатил, серьезно уменьшаются.
Еще один шаг в 2015 году, который помогал поддерживать розничное кредитование на высоком уровне - это включение интернет продаж. Мы долго к этому подбирались. И в середине прошлого года стартовал интернет-проект посадочных страниц на разных сайтах, на которые клиент заходит и может подать заявку и пройти весь путь - вплоть до решения о выдаче кредита. Общий объем выручки с проекта за второе полугодие 2015 года составил порядка 1,5 млрд рублей. При этом качество клиентов, которые приходят этим путем, адекватное.
КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕА
Мы практически полностью закрыли кредитование сегмента МСБ, так как риски тут в последние годы были крайне высоки. Большинство банков либо очень снизили темпы кредитования малого бизнеса, либо, как и мы, вообще отказались от него. Но компетенция сохранилась, как только этот сегмент начнет подавать признаки жизни, мы к нему вернемся.
ТЕХНОЛОГИИ И ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ
Технологичность банка - один из основных трендов банковского рынка: дистанционные каналы продаж и развитие технологий. У нас было много проектов в карточном бизнесе, самым ярким из них стало, пожалуй, появление в линейке пластиковой карты, которая обладает всеми передовыми технологическими признаками. Она оснащена индивидуальным чипом, который содержит информацию о кошельке клиента, а вторая часть чипа содержит информацию идентификации клиента.
В итоге эта карта стала не только обычным платежным средством с возможностью бесконтактного проведения платежей, но и пропуском в университет, и зачетной книжкой для студентов. Своеобразным идентификатором клиента, который будет считываться, например, в пределах всего УрФУ.
Кампусный проект с УрФУ - предмет нашей гордости. Мы конкурировали в нем в части эмиссии таких карт со Сбербанком. Только у них уже в начале 2015 года была создана соответствующая технологическая база. Когда мы входили в проект, у нас ее не было, но эмитировать карты СКБ-банк начал раньше, чем они.
В этом году было выпущено уже 6 тыс. карт для студентов первого курса, часть преподавательского состава была переведена на этот пластик. Частично оснащаем ими второй курс, идет замена используемых карт. Инвестировать в старшие курсы экономически не выгодно, так как они скоро выпустятся из университета, поэтому мы начали с младших, может, позже доберемся и до пятых.
Кроме того, карта станет уникальным явлением на российском рынке в плане благотворительности. Если человек расплачивается ей в магазинах, то платежная система возвращает кешбэк в размере 2%. Из них часть мы отдаем клиенту, а часть можно будет направить в благотворительные фонды или на помощь родному учебному заведению. Проект был запущен недавно, но по предварительным подсчетам, УрФУ будет получать ежегодно с кешбэка клиентов порядка 1,5 - 2 млн рублей.
Пока карты выпускаются платежных систем Visa и MasterCard. Проект с картами «Мир» НСПК мы реализуем в этом году, во втором полугодии 2016 года.
ПЛАНЫ НА 2016 ГОД
2016 год пройдет для банка под лозунгом: «Качество сервисов банка клиенту во всех каналах продаж!». Мы будем делать технический редизайн крупнейших офисов банка по всей стране, оснащать их современными средствами работы с клиентами, электронными очередями и т.д.
Первого февраля мы выпустим 1-ый релиз мобильного банка, который по оценке специалистов, войдет в ТОП-10 на рынке. Это своеобразное требование современных реалий, когда тот же студент имеет по 2-3 приложения, отбраковывая те, которые ему неудобны.
Кроме того, в этом году у нас стоят планы по корпоративному кредитованию более глобальные по сравнению с 2015 г. Опять же понимаем, что макросреда в стране продолжает ухудшаться и в 2016 году она вряд ли станет лучше в части корпоративного заемщика. Но мы настраиваем процедуры таким образом, чтобы с контролем качества быть ярко представленными в корпоративном сегменте.
