Россияне привыкли забирать деньги с вкладов по первому требованию
Госдума в ближайшее время может рассмотреть законопроект, разрешающий банкам вводить безотзывные вклады, — планируется, что документ будет принят уже этой осенью. Идею давно поддерживают в ЦБ и Минфине. Банки.ру выяснил, какими будут безотзывные вклады, чем они выгодны банкам и их клиентам.
Плюс процент за безотзывность
«Это очень давняя тема, она возникла еще в нулевые годы и активно обсуждалась. Банк России активно эту тему поддерживал. Сейчас все находится на уровне законопроекта в Госдуме», — заявил журналистам на прошлой неделе заместитель директора департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Лобанов. Законопроект, позволяющий удостоверять сберегательным сертификатом безотзывный вклад (то есть такой, когда вкладчик отказывается от права получить свой вклад по первому требованию), был внесен в Госдуму Минфином и может быть принят уже этой осенью.
В банках пока нет единого понимания того, какими будут безотзывные вклады и условия по ним. Однако по сравнению с традиционными депозитами ставки будут выше — в этом сходятся все.
По словам заместителя председателя правления СДМ-Банка Елены Волкоедовой, ставки по безотзывным вкладам вряд ли превысят базовую ставку ЦБ по депозитам (которая колеблется около ключевой — 10%) более чем на 2 процентных пункта: именно при таком превышении взносы кредитной организации в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) будут увеличены на 20%. По мнению начальника управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания Московского Кредитного Банка (МКБ) Натальи Розенберг, ставки по безотзывным вкладам будут на 0,5—1% выше предложений по обычным вкладам. Схожее мнение высказала руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова. Подобные прогнозы озвучивают и в Бинбанке.
Фиксированная или плавающая?
Однако есть другие варианты развития событий. «Самым главным преимуществом, на мой взгляд, может стать появление вкладов с плавающей процентной ставкой», — считает директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. В этом случае ставка по безотзывному вкладу может быть привязана к динамике стоимости какого-либо актива — золота, серебра, акций и тому подобного. Это позволит клиентам, выбравшим безотзывный вклад, получать доход, превышающий уровень классических депозитов, считает Погосьян. «Популярный за рубежом среди розничных клиентов продукт появится и у нас. Думаю, что это может повысить интерес населения к банкам, а банки, в свою очередь, получат возможность конкурировать с инвестиционными компаниями», — прогнозирует эксперт.
Действительно, безотзывный вклад может стать для российских инвесторов новым способом вложить деньги, согласен с Погосьяном старший аналитик «Альпари» Роман Ткачук. Наряду с размещением государственных облигаций федерального займа (ОФЗ) для населения, текущая доходность которых составляет 8—9%, безотзывные вклады позволят государству привлечь заемные средства от населения в условиях бюджетных проблем, считает Ткачук.
Банкиры уже «потирают руки», ожидая появления на рынке нового типа вкладов. «Надеемся, что такие вклады появятся. Банкам выгодно иметь при себе такие «безотзывные» деньги», — говорит Елена Волкоедова из СДМ-Банка, подчеркивая, что большинство банков будут иметь в своей линейке вкладов в том числе безотзывные, когда такие появятся. Помимо формирования источников длинных денег, Наталья Розенберг из МКБ выделяет такие преимущества безотзывных вкладов, как стабильность ресурсной базы пассивов, а также противостояние оттоку средств в случае неблагоприятной экономической ситуации.
Выгоды и риски для клиентов
Выгодны безотзывные вклады и некоторым клиентам — естественно, в первую очередь благодаря ставкам, которые будут чуть выше, чем у традиционных видов вкладов. Однако не каждому подойдет возможность вложить деньги без права забрать их до определенного срока. «Безотзывные вклады для частных лиц вполне могут быть интересны отдельной категории клиентов, которые четко планируют свои будущие расходы. Например, если у клиента есть цель накопить некую сумму к определенному времени — скажем, на обучение детей по окончании школы», — говорит заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова. Интерес к такому продукту может также быть и у премиум-клиентов, которые имеют свободную базу средств для «замораживания», полагает Наталья Розенберг из МКБ.
Тем не менее безотзывный вклад — инструмент во многих отношениях рискованный. Основной риск связан с самой невозможностью забрать свои деньги с вклада при необходимости, тем более когда экономическая ситуация в стране нестабильна. «Как вариант — государство по аналогии с обычными депозитами застрахует безотзывные депозиты до 1,4 миллиона рублей (или сопоставимую сумму) и гарантирует их возврат», — предлагает возможное решение Роман Ткачук из «Альпари». Однако, по мнению некоторых банкиров, решив хранить деньги на безотзывном депозите, потенциальный клиент, скорее всего, частично решит проблему неопределенности выбором более надежного и, как следствие, крупного банка.
«Банки должны будут оценить затраты на выпуск, логистику, сопровождение сберегательных сертификатов как ценных бумаг в документарной форме (как это предусматривает текущее законодательство), что также может повлиять на доходность по таким депозитам», — говорит о другой возможной проблеме безотзывных вкладов заместитель начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Мария Саенко.
Наталья Розенберг из МКБ в свою очередь считает, что в долгосрочной перспективе стоимость денежных средств по такому типу депозитов может оказаться неоправданно завышенной или непривлекательной для клиента в связи с ростом рынка.
В целом эксперты не ожидают значительного «проседания» рынка вкладов в ближайшее время. Несмотря на неуклонно повышающийся уровень бедности в стране, вклады все равно остаются самым «попсовым» способом хранения денег — не считая конкурирующей с ним возможности хранения средств дома, по старинке.
«Как показывает практика этого года, несмотря на снижение ставок, оттока депозитов не происходит. Скорее, наоборот, крупнейшие банки фиксируют существенный приток розничных вкладов», — отмечает Вадим Погосьян из банка «Открытие». При этом средние ставки по годовым рублевым вкладам неуклонно снижаются. Так, согласно «Индексу Банки.ру» этот показатель снизился в сентябре на 0,31 п. п. и составил на 1 октября 8,74%. В то время как на 1 января 2016 года «Индекс Банки.ру» был равен 10,62%.
И все же россияне по-прежнему предпочитают традиционные варианты решения финансовых вопросов. «Оттока вкладов мы не ожидаем, так как больше половины наших клиентов консервативны и не готовы рисковать ради получения большего дохода. Они предпочтут размещать средства во вклады, чтобы сохранить свои сбережения и получить пусть небольшой, но доход», — заключает Наталья Сумакова из ВТБ. А Наталья Розенберг из МКБ и Мария Саенко из ВТБ 24 ожидают прироста вкладов, пусть даже не такого активного, как в 2015-м — начале 2016 года.
Эмма ТЕРЧЕНКО,
Россияне привыкли забирать деньги с вкладов по первому требованию Госдума в ближайшее время может рассмотреть законопроект, разрешающий банкам вводить безотзывные вклады, — планируется, что документ будет принят уже этой осенью. Идею давно поддерживают в ЦБ и Минфине. Банки.ру выяснил, какими будут безотзывные вклады, чем они выгодны банкам и их клиентам. Плюс процент за безотзывность «Это очень давняя тема, она возникла еще в нулевые годы и активно обсуждалась. Банк России активно эту тему поддерживал. Сейчас все находится на уровне законопроекта в Госдуме», — заявил журналистам на прошлой неделе заместитель директора департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Лобанов. Законопроект, позволяющий удостоверять сберегательным сертификатом безотзывный вклад (то есть такой, когда вкладчик отказывается от права получить свой вклад по первому требованию), был внесен в Госдуму Минфином и может быть принят уже этой осенью. В банках пока нет единого понимания того, какими будут безотзывные вклады и условия по ним. Однако по сравнению с традиционными депозитами ставки будут выше — в этом сходятся все. По словам заместителя председателя правления СДМ-Банка Елены Волкоедовой, ставки по безотзывным вкладам вряд ли превысят базовую ставку ЦБ по депозитам (которая колеблется около ключевой — 10%) более чем на 2 процентных пункта: именно при таком превышении взносы кредитной организации в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) будут увеличены на 20%. По мнению начальника управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания Московского Кредитного Банка (МКБ) Натальи Розенберг, ставки по безотзывным вкладам будут на 0,5—1% выше предложений по обычным вкладам. Схожее мнение высказала руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова. Подобные прогнозы озвучивают и в Бинбанке. Фиксированная или плавающая? Однако есть другие варианты развития событий. «Самым главным преимуществом, на мой взгляд, может стать появление вкладов с плавающей процентной ставкой», — считает директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. В этом случае ставка по безотзывному вкладу может быть привязана к динамике стоимости какого-либо актива — золота, серебра, акций и тому подобного. Это позволит клиентам, выбравшим безотзывный вклад, получать доход, превышающий уровень классических депозитов, считает Погосьян. «Популярный за рубежом среди розничных клиентов продукт появится и у нас. Думаю, что это может повысить интерес населения к банкам, а банки, в свою очередь, получат возможность конкурировать с инвестиционными компаниями», — прогнозирует эксперт. Действительно, безотзывный вклад может стать для российских инвесторов новым способом вложить деньги, согласен с Погосьяном старший аналитик «Альпари» Роман Ткачук. Наряду с размещением государственных облигаций федерального займа (ОФЗ) для населения, текущая доходность которых составляет 8—9%, безотзывные вклады позволят государству привлечь заемные средства от населения в условиях бюджетных проблем, считает Ткачук. Банкиры уже «потирают руки», ожидая появления на рынке нового типа вкладов. «Надеемся, что такие вклады появятся. Банкам выгодно иметь при себе такие «безотзывные» деньги», — говорит Елена Волкоедова из СДМ-Банка, подчеркивая, что большинство банков будут иметь в своей линейке вкладов в том числе безотзывные, когда такие появятся. Помимо формирования источников длинных денег, Наталья Розенберг из МКБ выделяет такие преимущества безотзывных вкладов, как стабильность ресурсной базы пассивов, а также противостояние оттоку средств в случае неблагоприятной экономической ситуации. Выгоды и риски для клиентов Выгодны безотзывные вклады и некоторым клиентам — естественно, в первую очередь благодаря ставкам, которые будут чуть выше, чем у традиционных видов вкладов. Однако не каждому подойдет возможность вложить деньги без права забрать их до определенного срока. «Безотзывные вклады для частных лиц вполне могут быть интересны отдельной категории клиентов, которые четко планируют свои будущие расходы. Например, если у клиента есть цель накопить некую сумму к определенному времени — скажем, на обучение детей по окончании школы», — говорит заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова. Интерес к такому продукту может также быть и у премиум-клиентов, которые имеют свободную базу средств для «замораживания», полагает Наталья Розенберг из МКБ. Тем не менее безотзывный вклад — инструмент во многих отношениях рискованный. Основной риск связан с самой невозможностью забрать свои деньги с вклада при необходимости, тем более когда экономическая ситуация в стране нестабильна. «Как вариант — государство по аналогии с обычными депозитами застрахует безотзывные депозиты до 1,4 миллиона рублей (или сопоставимую сумму) и гарантирует их возврат», — предлагает возможное решение Роман Ткачук из «Альпари». Однако, по мнению некоторых банкиров, решив хранить деньги на безотзывном депозите, потенциальный клиент, скорее всего, частично решит проблему неопределенности выбором более надежного и, как следствие, крупного банка. «Банки должны будут оценить затраты на выпуск, логистику, сопровождение сберегательных сертификатов как ценных бумаг в документарной форме (как это предусматривает текущее законодательство), что также может повлиять на доходность по таким депозитам», — говорит о другой возможной проблеме безотзывных вкладов заместитель начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Мария Саенко. Наталья Розенберг из МКБ в свою очередь считает, что в долгосрочной перспективе стоимость денежных средств по такому типу депозитов может оказаться неоправданно завышенной или непривлекательной для клиента в связи с ростом рынка. В целом эксперты не ожидают значительного «проседания» рынка вкладов в ближайшее время. Несмотря на неуклонно повышающийся уровень бедности в стране, вклады все равно остаются самым «попсовым» способом хранения денег — не считая конкурирующей с ним возможности хранения средств дома, по старинке. «Как показывает практика этого года, несмотря на снижение ставок, оттока депозитов не происходит. Скорее, наоборот, крупнейшие банки фиксируют существенный приток розничных вкладов», — отмечает Вадим Погосьян из банка «Открытие». При этом средние ставки по годовым рублевым вкладам неуклонно снижаются. Так, согласно «Индексу Банки.ру» этот показатель снизился в сентябре на 0,31 п. п. и составил на 1 октября 8,74%. В то время как на 1 января 2016 года «Индекс Банки.ру» был равен 10,62%. И все же россияне по-прежнему предпочитают традиционные варианты решения финансовых вопросов. «Оттока вкладов мы не ожидаем, так как больше половины наших клиентов консервативны и не готовы рисковать ради получения большего дохода. Они предпочтут размещать средства во вклады, чтобы сохранить свои сбережения и получить пусть небольшой, но доход», — заключает Наталья Сумакова из ВТБ. А Наталья Розенберг из МКБ и Мария Саенко из ВТБ 24 ожидают прироста вкладов, пусть даже не такого активного, как в 2015-м — начале 2016 года. Эмма ТЕРЧЕНКО,
