МФО пытаются приучить заемщиков пользоваться кредитной историей Как стало известно Банки.ру, MoneyMan — одна из крупнейших микрофинансовых организаций, выдающих займы онлайн, — будет осваивать новую для себя нишу. Компания запускает сервис по предоставлению кредитных отчетов. Участники рынка не исключают, что последуют этому примеру. Но у этой идеи есть и серьезные минусы.
299 рублей за анализ
Компания MoneyMan запускает сервис по предоставлению кредитных отчетов населению. Суть в том, что любой клиент может в режиме реального времени через веб- и мобильную версию сайта MoneyMan.ru пройти экспресс-скоринг и получить данные из своей кредитной истории. Сервис «Кредитный отчет» содержит информацию обо всех предшествующих и текущих кредитах и займах заемщика, а также об особенностях обслуживания долгов. Индивидуальная оценка кредитного качества выставляется по 1000-балльной шкале и отражает уровень благонадежности потенциального заемщика, с точки зрения кредитора. Итоговый балл сопровождается детальной расшифровкой данных, на основе которых он был сформирован.
Кредитный отчет не является кредитной историей в классическом понимании. Как пояснил Банки.ру управляющий директор MoneyMan Александр Дунаев, принципиальное отличие в том, что сервис содержит анализ кредитной истории заемщика и рекомендации по ее улучшению или сохранению. Как считают в компании, комплексный анализ, вместо чаще всего встречающейся информации из отрывков и отдельных эпизодов истории взаимодействия заемщика с кредитными и некредитными финансовыми организациями, помогает человеку эффективнее оценить свое реальное финансовое положение. «Отчет позволит контролировать корректное ведение кредитной истории, выявлять факты мошенничества с использованием персональных данных клиента, а главное – понимать причину негативного решения в случае отказа со стороны кредитора», — указывают в МФО.
По словам Дунаева, для составления отчета компания использует данные из четырех кредитных бюро: Объединенного кредитного бюро (ОКБ), «Эквифакса», Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и «Русского Стандарта». Также делается анализ множества данных скоринговой модели «Скоринг 5.0» собственной разработки. Данные основываются в том числе на технологиях множественного поиска, внутренней кредитной истории, антифроде сервиса «Национальный хантер». Оценить инвестиции в проект в компании затрудняются. Стоимость услуги для клиента составляет 299 рублей.
В MoneyMan подчеркивают социальную значимость проекта, приводя в пример статистику ОКБ. За год число кредитных заявок с подозрением на мошенничество удвоилось. Как отмечают в компании, по итогам первого полугодия 2015 года по сравнению с первым полугодием 2014-го количество заявок с фальсифицированными данными о работодателе и доходе утроилось — с 8% до 24% (от общего числа попыток мошенничества. — Прим. ред.). Данная тенденция вынуждает банки и кредитные организации ужесточать политику управления рисками, поэтому кредитная история становится важным инструментом оценки благонадежности клиента.
«Около 20 миллионов россиян не могут получить кредит из-за испорченной кредитной истории или ее отсутствия. Такие клиенты считаются высокорисковыми, и вероятность одобрения им доступа к более существенным финансовым продуктам, чем кредитная карта с минимальным овердрафтом или кредит наличными под высокий процент, крайне мала. Важную роль в улучшении кредитного профиля заемщика играют МФО, позволяющие открыть и сформировать положительную кредитную историю», — поясняют в МФО.
С другой стороны, MoneyMan рассчитывает дополнительно монетизировать собственную скоринговую модель, а также расширить базу контактов пользователей. Пилотный проект продлится два-три месяца и должен привлечь для получения услуги «Кредитный отчет» около 3 тыс. заемщиков.
Скоринг в МФО: нет предела совершенству
Участники рынка отмечают, что рынок микрокредитования в России стремительно развивается, растет и конкуренция. Основными конкурентными факторами на рынке МФО будут технологичность, скоринговые модели, а также модели взыскания, указывает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.
Скоринговые модели, используемые МФО, на сегодняшний день разные. К примеру, «Домашние деньги» проводят ежеквартальный мониторинг и при необходимости дорабатывают скоринговые модели. Необходимости в запуске кредитного отчета у компании нет. По словам Бахвалова, рентабельным сервис может быть для крупных сетевых компаний. «Принцип нашей модели — это агент, оформляющий заем дома у клиента и далее еженедельно приходящий за платежом. В момент оформления мы, в отличие от любой дистанционной или офисной модели выдачи займа, можем собрать максимально качественную контактную информацию и, самое главное, поддерживать ее в актуальном состоянии», — говорит Бахвалов. Он добавляет, что вес данных БКИ для компании большой, но не основной.
Игроки, предоставляющие займы онлайн, высказывают большую заинтересованность в кредитных отчетах онлайн. Так, компания Kredito24.ru сообщила, что считает запуск подобного сервиса вполне возможным в ближайшее время при достаточном спросе со стороны клиентов. «Сейчас мы анализируем предложения на рынке и потенциальный спрос на такую услугу. Идеальным вариантом для нас со временем будет интеграция скоринга от БКИ в собственную скоринговую модель. Но это можно сделать только по собственным клиентам компании», — отмечает директор по рискам сервиса по выдаче краткосрочных займов онлайн ООО «Займо» (kredito24.ru) Роман Халанский.
Как рассказал Банки.ру генеральный директор ГК «Быстроденьги» Юрий Провкин, компания ведет переговоры с крупнейшими бюро и выбирает партнера для пилотирования подобной услуги. «Для сотрудничества рассматриваем только те БКИ, которые обладают большим количеством статистических данных по кредитному поведению заемщиков не только в МФО, но и в банках», — комментирует Провкин.
Генеральный директор МФО «Честное слово» Андрей Петков считает, что сервис по предоставлению кредитных отчетов довольно интересен как дополнительная услуга для пользователей МФО. «Мы, в свою очередь, также хотим запустить похожий сервис в конце 2015 – начале 2016 года. В планах разработать более уникальный продукт, нежели стандартный отчет по кредитной истории», — сообщил Петков.
«Тупиковая ветвь эволюции»?
Интерес заемщиков к кредитной истории растет. «Спрос на информацию из НБКИ постоянно растет, так как кредитные истории приобретают все большую значимость для граждан», — отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. НБКИ с 2010 года развивает сеть агентов по предоставлению информации субъектам кредитных историй (заемщикам – физическим и юридическим лицам. — Прим. ред.). В настоящее время сеть насчитывает около 5 тыс. офисов по всей стране. В прошлом году кредитные истории из НБКИ получили более 500 тыс. заемщиков.
В БКИ «Эквифакс» за 2014 год количество запросов кредитной истории физлицами увеличилось в пять раз. В ОКБ число обращений в 2015 году выросло примерно на треть. «До недавних пор интерес был обусловлен прежде всего негативным фактором: люди обращались после того, как им отказывали в кредите. Тем не менее заемщики становятся образованнее, приучаются следить за своей историей, некоторые даже специально улучшают скоринговый балл перед получением крупного кредита», — комментирует генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский. Он напоминает, что с законодательными изменениями появилось больше поводов для обращений в БКИ. Теперь кредитную историю могут запрашивать не только банки, но также и страховые компании при расчете тарифа или работодатели при приеме на работу. К тому же, по мнению Зеленского, кредитная история — это прежде всего вопрос финансовой безопасности.
О финансовой безопасности говорят и в саморегулируемой организации «МиР». «Данный сервис стоит рассматривать как еще один инструмент повышения финансовой грамотности и финансовой ответственности населения страны. Подобные услуги уже давно предоставляется банками клиентам, приходящим в банковский офис, теперь этот сервис будет доступен более широкому кругу лиц», — отзывается о кредитных отчетах председатель совета СРО «МиР» Александр Арифов.
Однако представители бюро кредитных историй признаются, что говорить о полноценной информации из подобного кредитного отчета невозможно. «Я считаю, что это тупиковая ветвь эволюции продукта, скоринг от конкретной МФО применим только в той же конкретной МФО», — заявил генеральный директор бюро «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Дело в том, что «Кредитный отчет» не содержит так называемой закрытой части кредитной истории заемщика. Это означает, что для клиента такой отчет не является полноценным сервисом для получения информации», — поддерживает Лагуткина представитель одного из БКИ. По его мнению, скоринг — это довольно субъективный показатель, по сути, говорящий только о том, хорош ли клиент для данной конкретной МФО с ее рисковой политикой.
Анна БРЫТКОВА,
МФО пытаются приучить заемщиков пользоваться кредитной историей Как стало известно Банки.ру, MoneyMan — одна из крупнейших микрофинансовых организаций, выдающих займы онлайн, — будет осваивать новую для себя нишу. Компания запускает сервис по предоставлению кредитных отчетов. Участники рынка не исключают, что последуют этому примеру. Но у этой идеи есть и серьезные минусы. 299 рублей за анализ Компания MoneyMan запускает сервис по предоставлению кредитных отчетов населению. Суть в том, что любой клиент может в режиме реального времени через веб- и мобильную версию сайта MoneyMan.ru пройти экспресс-скоринг и получить данные из своей кредитной истории. Сервис «Кредитный отчет» содержит информацию обо всех предшествующих и текущих кредитах и займах заемщика, а также об особенностях обслуживания долгов. Индивидуальная оценка кредитного качества выставляется по 1000-балльной шкале и отражает уровень благонадежности потенциального заемщика, с точки зрения кредитора. Итоговый балл сопровождается детальной расшифровкой данных, на основе которых он был сформирован. Кредитный отчет не является кредитной историей в классическом понимании. Как пояснил Банки.ру управляющий директор MoneyMan Александр Дунаев, принципиальное отличие в том, что сервис содержит анализ кредитной истории заемщика и рекомендации по ее улучшению или сохранению. Как считают в компании, комплексный анализ, вместо чаще всего встречающейся информации из отрывков и отдельных эпизодов истории взаимодействия заемщика с кредитными и некредитными финансовыми организациями, помогает человеку эффективнее оценить свое реальное финансовое положение. «Отчет позволит контролировать корректное ведение кредитной истории, выявлять факты мошенничества с использованием персональных данных клиента, а главное – понимать причину негативного решения в случае отказа со стороны кредитора», — указывают в МФО. По словам Дунаева, для составления отчета компания использует данные из четырех кредитных бюро: Объединенного кредитного бюро (ОКБ), «Эквифакса», Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и «Русского Стандарта». Также делается анализ множества данных скоринговой модели «Скоринг 5.0» собственной разработки. Данные основываются в том числе на технологиях множественного поиска, внутренней кредитной истории, антифроде сервиса «Национальный хантер». Оценить инвестиции в проект в компании затрудняются. Стоимость услуги для клиента составляет 299 рублей. В MoneyMan подчеркивают социальную значимость проекта, приводя в пример статистику ОКБ. За год число кредитных заявок с подозрением на мошенничество удвоилось. Как отмечают в компании, по итогам первого полугодия 2015 года по сравнению с первым полугодием 2014-го количество заявок с фальсифицированными данными о работодателе и доходе утроилось — с 8% до 24% (от общего числа попыток мошенничества. — Прим. ред.). Данная тенденция вынуждает банки и кредитные организации ужесточать политику управления рисками, поэтому кредитная история становится важным инструментом оценки благонадежности клиента. «Около 20 миллионов россиян не могут получить кредит из-за испорченной кредитной истории или ее отсутствия. Такие клиенты считаются высокорисковыми, и вероятность одобрения им доступа к более существенным финансовым продуктам, чем кредитная карта с минимальным овердрафтом или кредит наличными под высокий процент, крайне мала. Важную роль в улучшении кредитного профиля заемщика играют МФО, позволяющие открыть и сформировать положительную кредитную историю», — поясняют в МФО. С другой стороны, MoneyMan рассчитывает дополнительно монетизировать собственную скоринговую модель, а также расширить базу контактов пользователей. Пилотный проект продлится два-три месяца и должен привлечь для получения услуги «Кредитный отчет» около 3 тыс. заемщиков. Скоринг в МФО: нет предела совершенству Участники рынка отмечают, что рынок микрокредитования в России стремительно развивается, растет и конкуренция. Основными конкурентными факторами на рынке МФО будут технологичность, скоринговые модели, а также модели взыскания, указывает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. Скоринговые модели, используемые МФО, на сегодняшний день разные. К примеру, «Домашние деньги» проводят ежеквартальный мониторинг и при необходимости дорабатывают скоринговые модели. Необходимости в запуске кредитного отчета у компании нет. По словам Бахвалова, рентабельным сервис может быть для крупных сетевых компаний. «Принцип нашей модели — это агент, оформляющий заем дома у клиента и далее еженедельно приходящий за платежом. В момент оформления мы, в отличие от любой дистанционной или офисной модели выдачи займа, можем собрать максимально качественную контактную информацию и, самое главное, поддерживать ее в актуальном состоянии», — говорит Бахвалов. Он добавляет, что вес данных БКИ для компании большой, но не основной. Игроки, предоставляющие займы онлайн, высказывают большую заинтересованность в кредитных отчетах онлайн. Так, компания Kredito24.ru сообщила, что считает запуск подобного сервиса вполне возможным в ближайшее время при достаточном спросе со стороны клиентов. «Сейчас мы анализируем предложения на рынке и потенциальный спрос на такую услугу. Идеальным вариантом для нас со временем будет интеграция скоринга от БКИ в собственную скоринговую модель. Но это можно сделать только по собственным клиентам компании», — отмечает директор по рискам сервиса по выдаче краткосрочных займов онлайн ООО «Займо» (kredito24.ru) Роман Халанский. Как рассказал Банки.ру генеральный директор ГК «Быстроденьги» Юрий Провкин, компания ведет переговоры с крупнейшими бюро и выбирает партнера для пилотирования подобной услуги. «Для сотрудничества рассматриваем только те БКИ, которые обладают большим количеством статистических данных по кредитному поведению заемщиков не только в МФО, но и в банках», — комментирует Провкин. Генеральный директор МФО «Честное слово» Андрей Петков считает, что сервис по предоставлению кредитных отчетов довольно интересен как дополнительная услуга для пользователей МФО. «Мы, в свою очередь, также хотим запустить похожий сервис в конце 2015 – начале 2016 года. В планах разработать более уникальный продукт, нежели стандартный отчет по кредитной истории», — сообщил Петков. «Тупиковая ветвь эволюции»? Интерес заемщиков к кредитной истории растет. «Спрос на информацию из НБКИ постоянно растет, так как кредитные истории приобретают все большую значимость для граждан», — отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. НБКИ с 2010 года развивает сеть агентов по предоставлению информации субъектам кредитных историй (заемщикам – физическим и юридическим лицам. — Прим. ред.). В настоящее время сеть насчитывает около 5 тыс. офисов по всей стране. В прошлом году кредитные истории из НБКИ получили более 500 тыс. заемщиков. В БКИ «Эквифакс» за 2014 год количество запросов кредитной истории физлицами увеличилось в пять раз. В ОКБ число обращений в 2015 году выросло примерно на треть. «До недавних пор интерес был обусловлен прежде всего негативным фактором: люди обращались после того, как им отказывали в кредите. Тем не менее заемщики становятся образованнее, приучаются следить за своей историей, некоторые даже специально улучшают скоринговый балл перед получением крупного кредита», — комментирует генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский. Он напоминает, что с законодательными изменениями появилось больше поводов для обращений в БКИ. Теперь кредитную историю могут запрашивать не только банки, но также и страховые компании при расчете тарифа или работодатели при приеме на работу. К тому же, по мнению Зеленского, кредитная история — это прежде всего вопрос финансовой безопасности. О финансовой безопасности говорят и в саморегулируемой организации «МиР». «Данный сервис стоит рассматривать как еще один инструмент повышения финансовой грамотности и финансовой ответственности населения страны. Подобные услуги уже давно предоставляется банками клиентам, приходящим в банковский офис, теперь этот сервис будет доступен более широкому кругу лиц», — отзывается о кредитных отчетах председатель совета СРО «МиР» Александр Арифов. Однако представители бюро кредитных историй признаются, что говорить о полноценной информации из подобного кредитного отчета невозможно. «Я считаю, что это тупиковая ветвь эволюции продукта, скоринг от конкретной МФО применим только в той же конкретной МФО», — заявил генеральный директор бюро «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Дело в том, что «Кредитный отчет» не содержит так называемой закрытой части кредитной истории заемщика. Это означает, что для клиента такой отчет не является полноценным сервисом для получения информации», — поддерживает Лагуткина представитель одного из БКИ. По его мнению, скоринг — это довольно субъективный показатель, по сути, говорящий только о том, хорош ли клиент для данной конкретной МФО с ее рисковой политикой. Анна БРЫТКОВА,
