ЦБ намерен бороться с ростовщиками, а те находят все новые способы спрятаться от всевидящего ока регулятора. Какую прибыль получают современные процентщики и кто приходит к ним за деньгами?
Банк России в рамках борьбы с нелегальными кредиторами предлагает лишить их права требовать от заемщика возврата долга, в том числе в судебном порядке. Регулятор подготовил поправки к законам «О потребительском кредите» и «О микрофинансовой деятельности», по которым нелегальные кредиторы (физическое или юридическое лицо, предоставляющее займы более четырех раз в год и не регулируемое ЦБ) не смогут требовать от граждан возврата займов. Так ЦБ пытается пресечь практику массовой выдачи нелегальных кредитов населению и последующего их взыскания через суд.
Кто же идет за кредитами не в банки и МФО, а к частным кредиторам? Автор Telegram-канала «Записки ростовщика» Андрей Пронин (выдает кредиты в ломбарде под залог золота, техники, автомобилей, ПТС, недвижимости) утверждает, что его клиенты преимущественно вполне адекватные люди, а вовсе не обитатели социального дна.
«Считается, что в ломбарды и к частным кредиторам обращаются «люди дна», наркоманы или бездомные, злостные неплательщики. То есть те, кому отказали в кредитах банки и МФО. Но в действительности целевая аудитория у меня очень широкая, и люди попадаются абсолютно разные. Без социального дна, конечно, не обходится, но подавляющее большинство клиентов адекватные. Более того, у некоторых даже все не так плохо с финансовой грамотностью. Можно разделить их на две категории: те, кому срочно нужны деньги, и те, у кого испорчена кредитная история», — говорит Пронин.
Например, один из клиентов срочно нуждался в деньгах, чтобы по выгодной цене купить автомобиль. Уверенности в том, что удастся получить деньги в банке, не было. Поэтому он пришел в ломбард, прямо там снял с жены украшения и под этот залог получил 100 тыс. рублей. Через неделю продал авто за 120 тыс. рублей, выкупил украшения и заплатил 2 тыс. процентов. Но есть и те, кто бездумно относится к займам, а столкнувшись с проблемами, ищут, где бы перезанять. «Молодая особа взяла заем в МФО — около 5—7 тысяч рублей под невероятные 700% годовых — и пошла радовать себя. Если быть точнее, купила себе платье и один раз посидела в кафе с подружкой. Про долг в МФО она моментально забыла. Через год-полтора, когда ее долг достиг 40—50 тысяч рублей, к ней пришли коллекторы. Девушка сумела взять кредит в каком-то банке. Кредит помог ей рассчитаться с коллекторами, но, чтобы расплатиться по нему, ей пришлось прийти ко мне и заложить ноутбук и украшения», — рассказывает Пронин.
По данным Объединенного кредитного бюро, сейчас около 11,1 млн россиян имеют в своей кредитной истории записи о просрочках платежей сроком 90 дней и более. Это примерно 19,7% от общего количества заемщиков с открытыми счетами. Из них 9,5 млн человек имеют непогашенную задолженность 90+. За прошедший год количество заемщиков с записями о просрочках выросло на 4%, год назад оно составляло 10,6 млн человек.
Стать нежеланным клиентом банка можно при разных обстоятельствах. Отношения с кредитными организациями могут быть испорчены из-за «темного» прошлого или сурового настоящего.
«Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии. Однако большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года», — говорит директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро Екатерина Котова.
Частные кредиторы на форумах уверяют, что выдают займы только под залог. В противном случае нет никакой гарантии возврата долга. В чате, где обсуждается привлечение инвестиций в залоговое кредитование, говорится о том, что доходность этого бизнеса составляет 72—180% годовых, инвесторы могут рассчитывать на 20—50% годовых.
«Вопрос о ставке решается в индивидуальном порядке, давать деньги в долг — это тонкое искусство. Заем под залог недвижимости можно получить под 20—40% годовых», — написал один из форумчан. Опасаться стоит черных кредиторов — таких, которые, давая в долг, подсовывают займы договора купли-продажи недвижимости, указывает он.
«Непорядочные люди встречаются как среди заемщиков, так и среди кредиторов. Поэтому всегда стоит тщательно вникать в условия сделки. Что будет в случае просрочки, какие предусмотрены пени и штрафы, как будет происходить взыскание в случае невозврата займа. Но, по моим ощущениям, рынок в большей степени состоит из предпринимателей, а не из криминалитета», — отмечает Андрей Пронин.
По словам генерального директора МФК «Городская Сберкасса» Александра Мамонова, объем рынка частного кредитования сравним с объемом легального рынка МФО, то есть превышает 100 млрд рублей. Сумма сделок, проведенных через официальные площадки p2p, около 200 млн рублей.
Никто из опрошенных Новости Банков экспертов не верит в то, что инициатива ЦБ приведет к исчезновению нелегального кредитования. Скорее, методы взыскания станут более жесткими.
«Есть ощущение, что предлагаемые меры по ограничению выдачи займов избыточны. Исключительно количественное ограничение не учитывает масштаба деятельности. Например, под запрет попадет предоставление займов работникам большими корпорациями. На мой взгляд, регулирование разумно направить на уточнение понятий банковской деятельности и ограничение предоставления займов как основы предпринимательской деятельности, если выдающий такие займы субъект не поднадзорен ЦБ», — говорит генеральный директор «3В Консалтинг» Виктор Вяткин.
«Беря деньги в долг у незнакомого лица, заемщик рискует оказаться в неприятной ситуации на стадии взыскания. Если законопроект об отказе в судебной защите нелегальным кредиторам будет принят, то увеличится риск, что такие кредиторы просто начнут активнее применять незаконные методы взыскания, которые противоречат закону. Как следствие, количество пострадавших при взыскании заемщиков увеличится, что негативным образом отразится и на легальном рынке. СМИ, не разобравшись, опять начнут писать о злодействах со стороны МФО», — считает Александр Мамонов.
Уже сейчас есть множество примеров того, как желающие заниматься финансовыми услугами исчезают из-под надзора ЦБ, обращает внимание Андрей Пронин. «Уверен, что подобное нововведение только ухудшит ситуацию. Уже сейчас на рынке наблюдается изобилие организаций, уходящих из-под надзора ЦБ за счет притворных сделок. Вместо ломбардов люди открывают скупки и комиссионные магазины, под видом которых осуществляют ломбардную деятельность. Вместо микрофинансовых организаций с целью выдачи займов под ПТС открываются лизинговые компании. В результате страдают потребители финансовых услуг. Если кредитор не сможет взыскать задолженность через суд, он будет взыскивать ее менее этичными и не всегда легальными методами. Так, как сейчас действуют коллекторы, выкупающие долги МФО. ЦБ стоило бы задуматься об уменьшении регуляторной нагрузки для некредитных финансовых организаций, чтобы людям не хотелось уходить в тень», — заключает Пронин.
Анна ПОНОМАРЕВА,
