Закон о кредитных каникулах по потребительским и ипотечным займам, призванный поддержать население во время пандемии коронавируса, был подписан еще в начале апреля. Но эта тема не перестает быть актуальной и по-прежнему вызывает много вопросов. Кто может получить кредитные каникулы? Может ли банк отказать заемщику в их предоставлении? На какие важные нюансы стоит обязательно обратить внимание? Разбираемся в деталях.
Текстовая версия
Анастасия Белик,
ведущий эксперт аналитического центра Новости Банков
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это период, во время которого заемщик может снизить размер ежемесячных выплат или вообще их приостановить. При этом срок кредита продлевается на количество месяцев отсрочки. Важно помнить, что во время льготного периода на сумму основного долга продолжают начисляться проценты, поэтому общая сумма переплаты увеличивается.
Кто может рассчитывать на такие каникулы?
Отсрочку могут получить пострадавшие от коронавируса заемщики, доход которых снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года.
Среднемесячный доход рассчитывается по установленной методике: все выплаты за 2019 год делятся на количество месяцев, когда они были произведены.
Если в 2019 году вы получали доход более пяти месяцев, то из расчета исключаются два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.
Полученное значение нужно сравнивать с доходом в месяце, который предшествовал месяцу обращения.
По каким кредитам положен льготный период?
Для получения кредитных каникул сумма займа не должна превышать лимитов, установленных правительством. Максимальная сумма ипотечного кредита в Москве должна составлять 4,5 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — 3 млн рублей, в других регионах — 2 млн рублей. Максимальная сумма по потребительским кредитам — 250 тыс. рублей, по автокредитам — 600 тыс. рублей, по кредитным картам — 100 тыс. рублей.
Важно, что по ипотечным, потребительским и автокредитам надо ориентироваться на сумму, прописанную в кредитном договоре, а не на остаток долга на момент обращения. По кредитным картам ситуация не такая однозначная, и лучше уточнить в своем банке, что считается суммой задолженности.
Кроме того, кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года, а заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах по другой государственной программе.
Как начисляются проценты во время кредитных каникул?
Во время кредитных каникул проценты продолжают начислять на оставшуюся сумму долга. По ипотеке начисление происходит по ставке, указанной в договоре. По другим кредитам ставка составляет 2/3 от среднерыночной ставки по этому продукту на момент обращения. Это значение Центральный банк рассчитывает раз в квартал.
После окончания кредитных каникул платежи осуществляются по прежнему графику, а начисленные за время каникул проценты уплачиваются в конце. Если до установления льготного периода были начислены штрафы и неустойки, они уплачиваются после погашения основного долга.
Когда и как подать заявление?
Заявление на предоставление кредитных каникул нужно подать до 30 сентября 2020 года. Отсрочку можно получить максимум на шесть месяцев.
Льготный период начинает действовать с даты, указанной в заявлении. Если дата не указана, началом льготного периода считается момент направления требования в банк.
При этом банк имеет право в течение 60 дней проверить доход заемщика. Если снижение на 30% или более не подтвердится, банк может прекратить льготный период с первого дня каникул и начислить штрафы и неустойки за пропуски платежей.
По своей инициативе заемщик может прекратить льготный период в любой момент, направив соответствующее заявление в банк.
Пример расчета
Допустим, потребительский кредит оформлен в декабре 2019 года. Сумма — 200 тыс. рублей, срок — два года, ставка — 19% годовых. Платеж составит 10 082 рубля, переплата — 41 961 рубль. Последний платеж должен быть в декабре 2021 года.
В марте наш заемщик потерял работу, но получил зарплату за месяц и компенсацию при увольнении. Подавать заявление в апреле рано, потому что среднемесячный доход за 2019 год будут сравнивать с мартом, когда заемщик еще получал выплаты.
Итак, в мае подаем заявление на каникулы на шесть месяцев. На этот момент остаток задолженности составляет 171 676 рублей. На эту сумму будут начислять проценты по ставке 11,73% годовых (2/3 от среднерыночной ставки 17,597%). Сумма процентов за время каникул составит 10 069 рублей, но платить их пока не надо.
В ноябре заемщик должен возобновить выплаты по прежнему графику, при этом срок кредита увеличится на шесть месяцев, последний платеж будет в июне 2022 года. После погашения основного долга нужно будет внести 10 тыс. рублей, накопившихся за время отсрочки.
Подробнее о формате FinTok можно прочитать здесь.
