Управляющий Уральским филиалом банка «Авангард» рассказывает о том, как юрлицу получить кредит без единой бумажки, может ли банк зарабатывать исключительно за счет расчетных сервисов и какую роль в этом играет интернет-банк.
Банк «Авангард» позиционирует себя как один из лидеров банковской сферы с технологической и инновационной точки зрения. Однако в отличие от «Точки», «Тинькофф Банка» и других высокотехнологичных игроков, взявших курс на полную «виртуализацию» работы, «Авангард» выбрал совсем другую стратегию. Иначе чем можно объяснить, что банк, имеющий настолько сильную команду, что может себе позволить пользоваться исключительно собственными разработками, полностью уходить в онлайн совсем не торопится?
О том, как в одном банке уживаются классические офисы и высокие технологии, беседуем с управляющим Уральским филиалом Банка Авангард Романом ГОРУЛЕВЫМ.
- Роман, развитие дистанционных каналов обслуживания и IT-составляющая банковского сервиса играет особую роль в стратегии банка?
- Главная наша цель - это быть №1 по качеству сервиса. Мы ведь не IT-компания, и все эти высокотехнологичные штучки как самоцель нам не нужны. Сегодня активно стали появляться банки, которые строят свой бизнес вообще без офисов, исключительно на дистанционном обслуживании. Такая модель имеет право на существование, и эти банки определенно займут свою долю рынка. Но они всегда будут оставаться узконишевым бизнесом.
Мы уже довольно давно выбрали для себя другой путь: развивать интернет-сервисы и мобильные приложения, при этом сохраняя и расширяя физическое присутствие. Мы не откажемся от наших офисов по одной простой причине - они нужны нашим клиентам, особенно юрлицам, которые регулярно сдают наличную выручку и получают деньги со счетов. С учетом того, что именно корпоративный блок для нас сейчас основной, наличие отделений - это важный для нас момент. Поэтому их у нас порядка 300 по всей России. При этом наши онлайн-сервисы позволяют клиентам - юрлицам и ИП получать кассовое обслуживание в любом из этих офисов, независимо от места открытия счета.
- Сейчас все более или менее приличные мобильные приложения и интернет-банки выглядят примерно одинаково. Чем ваш дистанционный сервис принципиально отличается? Особенно трудно в этом плане удивить уральцев, ведь у нас очень сильные и технически подкованные местные банки.
- Вы правы, сейчас уже сложно найти такое решение, которое будет принципиально отличать интернет-банк от разработок конкурентов. По большому счету, интернет-банки ведущих участников рынка сейчас отличает лишь дизайн, логотип и какие-то детали.
Мы живем в то время, когда мелочи могут иметь решающее значение. Заинтересовать клиента можно с помощью дополнительных «фишек». У нас, например, есть возможность прямо через интернет-банк бронировать отели, заказывать авиа- и жд билеты, есть возможность покупать билеты на аэроэкспресс.
Понятное дело, что если ты делаешь классный интернет-банк, у тебя должно быть хорошее предложение и по пластиковым картам. Нужно дать клиенту возможность получать и бонусные мили, и кэш-бэк, и хороший кредитный лимит вкупе с длинным льготным периодом. В этом сегменте нужно все время быть в тонусе: и тарифы в рынке держать, и уникальные предложения генерировать. Мы вот в свое время первыми ввели кредитную карту с льготным периодом 200 дней, а недавно начали выпускать пластиковые карты с дисплеем - единственные в России!
- Расскажите о том, как реализован процесс бронирования отелей и авиабилетов?
По авиабилетам мы сотрудничаем с глобальными системами бронирования Galileo и Amadeus, по отелям - с booking.com. При поиске авиабилетов или отелей в интернет-банке клиенту выдаются самые выгодные предложения, которые действуют на текущий момент. Мы разработали специальную матрицу, где видна наиболее выгодная стоимость такого же перелета в ближайшие дни. Все предложения отсортированы по авиакомпаниям, количеству пересадок и стоимости. При бронировании отелей в нашем интернет-банке клиентам предоставляется полное описание отеля, комнат, дополнительных услуг, а также фотографии.
При покупке авиабилетов в интернет-банке и после оплаты проживания в отеле клиенту начисляются бонусные мили.
- Каким вы видите своего клиента?
- Мы давно приняли для себя стратегию быть транзакционным банком и зарабатывать в большей степени на комиссионном доходе. Это подразумевает, что у нас должна быть широкая аудитория. Мы не делим своих клиентов на массовый и премиальный сегмент. Все продукты доступны широкой аудитории. Та же карта с дисплеем. Это премиальная карта Visa Platinum, стоимость ее годового обслуживания всего 5 тыс. рублей. А если вы совершаете по карте покупок на сумму 30 тысяч рублей в месяц, то плата за обслуживание отменяется. 30 тысяч - это, в принципе, не так уж много для месячного оборота по карте.
Точно так же и в корпоративном сегменте мы не фокусируемся на какой-то одной категории, а работаем с любым бизнесом. Наша особенность в том, что многие операции, которые в других банках доступны только отдельным категориям клиентов, у нас доступны всем, независимо от того, мегакорпорация это или индивидуальный предприниматель. И доступны эти услуги благодаря тому, что все это технологично реализовано в интернет-банке. Многие вещи, которые в других банках нужно делать с помощью специалистов и операционистов, у нас можно сделать самостоятельно.
- Например?
- Например, чтобы поместить депозит в банке Х, нужно позвонить в банк, согласовать с менеджером ставку, подписать соглашение, отправить заявку и сканы необходимых документов по факсу или электронной почте и т.д. У нас все это делается через интернет-банк: клиент заходит в соответствующий раздел, определяет срок, ему автоматически рассчитывается ставка и, если условия клиента устраивают, то деньги перечисляются на депозитный договор. Никаких документов не нужно подписывать и приносить в банк вообще. К нам можно придти лишь один раз в жизни - за открытием счета. Если, конечно, деятельность бизнеса не связана с внесением и снятием наличных.
Второе интересное и уникальное решение - это блок по внешнеэкономической деятельности. Он полностью исключает бумажный документооборот. Так, как у нас, ни в одном другом банке это не реализовано. Есть система подсказок при заведении паспортов сделок, настроены уведомления о важных событиях (по срокам подачи тех или иных документов, например). Для клиента формируется вся необходимая отчетность, загружаются данные из таможенной службы. Тут же через интернет-банк можно покупать и продавать валюту по биржевому курсу в режиме онлайн. Что очень важно, клиент сам совершает сделку, а не отправляет заявку в банк и не ждет, пока банковские специалисты через несколько часов ее обработают, а курс станет совсем другим. Наш клиент покупает валюту по курсу, актуальному непосредственно в момент покупки.
Даже в банальном РКО, где, казалось бы, сложно придумать что-то новое и перепрыгнуть конкурентов, у нас есть интересная уникальная опция. Клиенты могут видеть в разделе «ожидаемые поступления» выставленные своими контрагентами платежки, но еще не списанные с корсчета другого банка. Этого нет больше ни у одной кредитной организации.
- Вы рассказали о совершенно разном функционале, который «зашит» в ваш интернет-банк. С какой периодичностью проходит обновление системы?
- У нас в банке своя IT-команда, которая занимается разработкой и поддержкой наших систем интернет-банкинга постоянно. Мы не делаем обновления с какой-то условной периодичностью, например, раз в полгода. Целый штат разработчиков каждый день трудится над тем, чтоб интернет-банк был еще проще, быстрее и функциональнее.
- Есть ли сейчас в разработке какие-то новые сервисы, которые будут готовы к запуску уже в ближайшее время?
- Да, скоро выйдет мобильное приложение для юрлиц.
- А кредитованием вы не занимаетесь вообще?
- Почему же? Занимаемся. Для нас кредиты - это дополнительная услуга, которую мы предоставляем нашим клиентам. У нас есть два очень популярных кредитных продукта - это интернет-овердрафт и кредит на зарплату. Оба продукта оформляются через интернет: клиент сканирует свой баланс и отчет о прибылях и убытках за последние 4 квартала, загружает скан-копии в интернет-банк - и все! Через неделю ему открывают лимит в случае положительного решения. По овердрафту ставка колеблется от 11 до 17% годовых, в зависимости от срока транша, а по зарплатному кредиту составляет ровно 11% годовых.
- Я правильно вас поняла: ставка 11% годовых? Как ключевая ставка ЦБ?
- Да, все верно. А до того, как ключевая ставка взлетела до 17% годовых в конце прошлого года, и вовсе было 7%.
- Клиент с улицы, который не имеет у вас расчетного счета, кредит по такой приятной ставке получить уже не сможет?
-Для нас важно не просто кредит выдать. Наши основные продукты - это счет с интернет-банком для юрлиц и карта для физлиц. И вокруг этих основных продуктов и строится вся продуктовая линейка. Все, что мы придумываем и воплощаем в жизнь, мы делаем для того, чтобы клиентам было легко и приятно пользоваться в первую очередь нашим расчетным сервисом.
Как показывает наш опыт, это очень правильная стратегия. Сейчас такой период, когда даже клиент, который всю жизнь «был на хорошем счету», может просто не заплатить по своим кредитам. Даже некоторые субъекты РФ допускают технические дефолты. Аналитики прогнозируют, что до конца года существенно снизится выручка крупнейших корпораций России. Это затронет и всех их контрагентов по цепочке от среднего бизнеса и до самых маленьких компаний-подрядчиков.
В такие кризисные моменты модель расчетного банка - наиболее устойчива. В этом смысле Авангард - уникальный банк: у нас комиссионные доходы в структуре доходов занимают наибольший объем. Сейчас их достаточно, чтобы в большой степени покрывать текущую деятельность банка. Мы в принципе можем свернуть кредитный портфель в ноль и продолжать работать. Для наших клиентов это показатель надежности. Да, мы не выдаем крупные кредиты, но зато уверенно стоим на ногах, какие бы перипетии не происходили в экономике.
Фото: Евгения Яблонская
