Скоро банковские лицензии разделят на два типа. Банки поменьше получат упрощенное регулирование, но не смогут совершать трансграничные операции. Кому выгодно такое деление и чего бояться клиенту — выясняли «Банки ТВ».
Смотрите телеформат «Цена вопроса».
В новом году нашу банковскую систему ждут изменения: лицензии кредитных организаций разделятся на два типа — универсальные и базовые. Основным критерием разделения станет размер капитала: универсальную лицензию получат банки с капиталом не менее одного миллиарда рублей. Банки с капиталом выше 300 миллионов рублей смогут рассчитывать на лицензию базовую. При этом «базовые» банки получат упрощенное регулирование, но не смогут открывать за рубежом филиалы и корсчета. Зачем же потребовалось такое разделение? Кому оно выгодно?
Павел Самиев, управляющий директор Национального рейтингового агентства:
– Регулятору, наверное, эта система будет, конечно, гораздо более удобной, потому что меньше издержек будет на контроль целого сегмента банковского рынка. Ну и, наконец, для Центрального банка, конечно же, любое разделение на сегменты — это еще один способ контролировать ситуацию более четко для себя, более понятным образом.
Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку ГД РФ:
– Ну, прежде всего, я думаю, это нужно клиентам, поскольку они будут иметь возможность работать с кредитными организациями, которые сосредоточены на кредитовании, обслуживании малого и среднего бизнеса, ну и физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Конечно, это удобно будет и банкам, которые работают с базовой лицензией, поскольку у них будет меньше надзорная, регуляторная нагрузка.
Вячеслав Путиловский, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
– Дело в том, что сейчас, при усилении регулирования общего банковского происходит очень сильное удорожание этого процесса для банков. И если Сбербанк и топ-10 вполне могут себе это позволить, то небольшие региональные банки, которые много-много лет вели бизнес и потихоньку развивались, помимо очень жестокой конкуренции по сравнению с госбанками одновременно несут все тяготы надзора, которые для них во многом непосильны, это просто очень дорого! Поэтому у небольших банков теряется смысл ведения банковской деятельности. Отсюда большое злоупотребление с отмыванием денег, просто выводом капиталов из банков, то есть многочисленная история.
Закон предполагает, что, получая упрощенное регулирование, банк с базовой лицензией лишается возможности проводить целый ряд операций, в первую очередь за рубежом. Но эксперты уверены: на бизнес «базовых» банков эти запреты не повлияют.
Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку ГД РФ:
– Главное ограничение — это открытие корсчетов за границей. Странно, когда банк с капиталом, там, 300, ну, 400 миллионов рублей открывает корсчета за границей, проводит внешние операции. И, к сожалению, жизнь показала, что как раз те, кто работает за границей — из маленьких банков, — проводили недобросовестные операции, сомнительные.
По той же причине было решено ограничить для мелких банков возможность совершать сделки с рискованными ценными бумагами. При этом весь остальной арсенал операций — прием вкладов, выдача кредитов, открытие счетов и совершение денежных переводов — останется им доступен.
Вячеслав Путиловский, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
– Вклады точно так же застрахованы. Более того: там есть ограничения определенные на получение права работать с вкладами для вновь появившихся банков с базовой лицензией, например переформированных из микрофинансовых организаций или из небанковский кредитных организаций, – по-моему, два года там ограничение идет. То есть, да, они могут принимать вклады, и в этом плане бояться особенно не стоит.
Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку ГД РФ:
– Плюс мы собираемся принять закон о страховании средств субъектов малого предпринимательства, которые входят в реестр Федеральной налоговой службы, а это дополнительная гарантия для тех средств, соответственно, до 1 400 000 рублей — кстати, это на 90% покрывается этой суммой, средств, которые хранятся на счетах субъектов малого предпринимательства. И они смогут, не опасаясь за судьбу своих денег, спокойно работать с соответствующими банками.
Интересно, что закон дает возможность микрофинансовым компаниям превратиться в банки. И наоборот: банкам – стать МФО.
Андрей Пономарев, генеральный директор компании Webbankir:
– Я думаю, что микрофинансовые компании вряд ли будут претендовать на статус базового банка, поскольку достаточно большая разница в сумме капитала, ну, и потом, продуктовая линейка микрофинансовых компаний, и бизнес-процессы, и бизнес-модель достаточно сильно отличаются от банковских, поэтому, на мой взгляд, перетекание микрофинансовых компаний в банки будет единичным, может быть, минимальным.
Павел Самиев, управляющий директор Национального рейтингового агентства:
– С другой стороны, банки, которые не захотят оставаться с базовой лицензией и захотят перейти в МФК, вот здесь я думаю, что будет больше таких банков, потому что действительно издержки на регулирование будут ниже у таких организаций. Поэтому я думаю, что какое-то количество – ну, мне кажется, пара десятков банков – вполне может перейти в статус МФО.
Впрочем, микрофинансовые компании пока угрозы не чувствуют: по их мнению, даже если десяток банков захотят выйти на рынок микрофинансирования, им придется серьезно усовершенствовать технологии.
Андрей Пономарев, генеральный директор компании Webbankir:
– Для компаний, которые в онлайне – а это именно 70 миллионов капитала, – все-таки, если говорить про то, что в рамках этого закона банки могут перетечь в микрофинансовые компании, никакой угрозы не будет, поскольку рынок онлайн-кредитования достаточно сложный с точки зрения технологии. И если банк захочет заняться онлайн-кредитованием, то это будет непросто банку.
По мнению экспертов, поменять базовую лицензию на универсальную тоже захотят не все. Ведь для этого придется не только нарастить капитал, но и снова взять на себя все тяготы надзора.
Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку ГД РФ:
– Сейчас более 200 банков, точнее, около 230 кредитных организаций имеют капитал меньше одного миллиарда рублей. Соответственно, эти все банки являются претендентами на получение базовой лицензии. Но понятно, что некоторые кредитные организации не хотят в этом статусе находиться, и для того, чтобы нарастить свой капитал, им надо совсем немного – ну, может быть, 100 миллионов добавить, может быть, больше. И это вполне им по силам.По нашим подсчетам, от 150 до 170 банков будут иметь вот эту лицензию, базовую.
Павел Самиев, управляющий директор Национального рейтингового агентства:
– Стремиться банкам, которые где-то на грани по размеру капитала, например, между банком с базовой лицензией и универсальным банком, допустим, чуть-чуть не дотягивает он, нужно постараться найти дополнительные средства, чтобы увеличить капитал и тогда уже выйти на расширенную лицензию. Я думаю, что большой мотивации у банков не будет, у акционеров таких банков не будет.
Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку ГД РФ:
– Клиенты могут качнуться к банкам с универсальной лицензией, но я уверен, что это будет такое временное явление, и на самом деле ведь главное — качество обслуживания, дешевизна услуг, которые оказывают банки.
Вячеслав Путиловский, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
– Клиенты, скажем так, небольших банков всегда получали более качественное обслуживание в силу того, что банк имел возможность «вылизывать» в кавычках каждого клиента. В то время как крупняк обычно как минимум не оказывал столько внимания мелким клиентам. И вот эта вот небольшая, если можно так выразиться, «бутиковая» банковская деятельность получит, я думаю, второе дыхание.
Но не выйдет ли так, что бонус в виде упрощенного регулирования развяжет руки недобросовестным банкирам и в кредитных организациях с базовой лицензией зазеленеют тетрадки с вкладами?
Павел Самиев, управляющий директор Национального рейтингового агентства:
– Это не означает, что за деятельностью банка не будет полноценного контроля и надзора, и в том числе особенно если банк привлекаетсредства от физических лиц. Здесь тем более контроль двойной: и Центральный банк, и АСВ, и здесь никаких не предполагается послаблений регулирования, которые могут привести к всплеску мошенничества.
Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку ГД РФ:
– Ну, надзор не будет снижаться, реально он будет, может быть, даже ужесточаться, по крайней мере, становиться эффективнее, будет снижаться регуляторная нагрузка — меньше отчетности, ненужной. Я бы сюда также и свел обязательный аудит, потому что аудит на самом деле нужен самой кредитной организации, а для Центрального банка сдается такая отчетность, которую он и использовать для надзорных всяких своих… он Центральному банку не нужен.
Вячеслав Путиловский, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
– Никто не застрахован от мошенничества. Мы видим, что сейчас периодически на этом процессе ловят банки из топ-50, а иногда и выше – это и масштабные выводы активов на сотни миллиардов рублей, это и «тетрадочные вклады» иногда на сотни миллиардов рублей (минимум один случай), и от этого никто не застрахован. В региональных банках, в небольших банках с банковской лицензией эти процессы как минимум будут меньше по масштабу.
Эксперты призывают: не стоит обходить стороной банки с базовой лицензией. Сократив издержки на регулирование, они смогут легче привлекать ресурсы, станут более конкурентоспособными, сохранив при этом внимание к своему клиенту.
Вячеслав Путиловский, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
– Конечно, мы не знаем, как будет работать в реальности этот закон, потому что подписать закон – это одно, а добиться правоприменения по нему – это немножко другое. Но в целом это позволит, как я считаю, сохранить банки небольшие, которые специализируются на своих экологических нишах, в силу того, что на них будет оказываться меньше административного давления.
Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку ГД РФ:
– Я считаю, что от этого гражданин только выиграет. Он сможет работать с этой небольшой кредитной организацией, сможет с ней наладить тесный человеческий контакт, потому что важно вот это вот отношение. Я сам работал в регионе, в кредитной организации и могу сказать, что в небольших регионах друг друга все знают, и это позволяет эффективно, гибко реагировать на запросы граждан.
Плюсы и минусы банковского деления изучили Татьяна КАЛИННИКОВА и Сергей МОЖАРОВ, Банки ТВ.