![]()
Центральный банк РФ последнее время обеспокоен ростом кредитования в России и тем, насколько этот процесс отражается на устойчивости банковской системы. Уровень невозвратов в ряде банков, специализирующихся на потребительских кредитах превышает 10-12%, что уже считается критичным для отрасли. Сейчас ЦБ РФ вносит изменения в банковское законодательство, ужесточая требования к банкам, но тем самым снижая риски по невозвратам. Эксперты ожидают, что это решение приедет к понижению процентных ставок по экспресс-кредитам и позволит потребителям реализовать свои потребности на более выгодных условиях. О потребительском кредитовании и потребительском поведении ростовчан свое мнение выразила управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая:
«Маркетинговая политика производителей и обилие рекламы стимулирует к спонтанным покупкам. Ведь раньше жизненный цикл товара исходил из его срока использования. Сейчас же, производители, постоянно меняя потребительские свойства товаров, заставляют нас менять их гораздо чаще, чем заканчивается срок годности предыдущего. Если раньше телевизор покупался на 30 лет, то сейчас мы обновляем свою не вышедшую из строя и практически новую бытовую технику каждые 3-5 лет, а цифровую – как правило, еще чаще.
Более того, мобильные точки банков по потребительским кредитам непосредственно в торговых центрах также являются некими стимулами к незапланированной, но желанной покупке.
Я считаю, что покупки должны быть обдуманными. В этом смысле мне очень нравится исследование, которое провела одна американка около 20 лет назад. Началось все с того, что её рабочий день длился более 18 часов (у неё был основная работа и несколько подработок) и это был уже предел её физических возможностей. Она поняла, что в жизни надо что-то менять. Первое что она сделала - вычистила всю свою квартиру от лишних ненужных вещей. Сдала книги в библиотеку, выкинула ненужные диски, одежду, мебель и т.д. Когда она это сделала, оказалось, что ей не нужна уборщица, которая раньше приходила к ней два раза в неделю. Как только отказалась от уборщицы, она поняла, что может меньше работать. Она взяла за правило: если ты год не пользуешься какой-либо вещью — её нужно выбрасывать. Но самое интересное решение было принято в отношении покупок. Она завела тетрадь, в которую записывала свои желания что-то купить. Если через 30 дней желание купить эту вещь не пропадало - только тогда совершалась покупка. В итоге, она избавилась от спонтанных покупок, смогла снизить свои расходы, соответственно стала меньше работать и уделять больше времени себе, семье, друзьям, развлечениям и так далее.
Еще очень интересный расчет приводит американо-израильский экономист Стенли Фишер: 10% своих расходов отследить невозможно. Более того, они не влияют на качество жизни. Следовательно, 10% от своей зарплаты можно откладывать всегда — это первый накопительный фонд, который должен делать человек. Второе, всегда нужно иметь неприкосновенный запас равный твоей шестимесячной зарплате. Если вдруг ты потеряешь работу, то в течение шести месяцев можно спокойно ее искать и пользоваться накопленными средствами. И третий фонд, который должен создать работающий человек - это долгосрочная перспектива на обеспечение своей пенсии.
Сейчас существует достаточно много программ, связанных с пенсионными накоплениями, но ими пользуется слишком мало людей. Накоплениями в первые два фонда тоже мало кто занимается. Поэтому пока не произойдет перелом в сторону накопления от потребления, рассуждать о понижении ставок по потребительским кредитам не имеет смысла.
Если вы посчитаете эффективную ставку потребительских кредитов, то она колеблется от 30% до 60%. При всем этом, взяв экспресс-кредит, человек тратит деньги на потребительские нужды и потребительские свойства приобретаемых товаров. Но сразу после покупки и начала использования товар теряет свою стоимость. Цена же для владельца растет с каждым взносом по кредиту. Поэтому экономически такие вложения не оправданы.
Проценты по кредитам не могут быть снижены, пока будет такой большой процент невозвратных потребительских кредитов. В потребительском кредитовании просрочки доходят до 40% от выданных кредитов. Ростовская область находится на восьмом месте по невозврату кредитов среди регионов России. Более того снижение возрастного ценза, которое проводят некоторые банки (к примеру, выдают кредиты студентам), отсутствие подтверждение факта зарплаты (кредит выдается по предъявлению паспорта) приводит к тому, что лица получающие кредиты не всегда осознают, из каких источников будут за них рассчитываться. Нужно обращать внимание на расчеты эффективной ставки, которые банки сейчас обязаны предоставлять, учитывать все комиссии, которые возникают (при съеме наличных, при взносе наличных). На мой взгляд, потребительский кредит - это не то решение, которое можно принимать спонтанно в торговом центре под впечатлением от какого-то товара. Кредит - это осмысленное, взвешенное решение, учитывающее платежеспособность и постоянные расходы потенциального заемщика. Необходимо вести учет таких расходов. Только тогда люди смогут прийти к финансовой независимости. Ведь сегодня на некоторых ростовчанах «весит» до пяти кредитов. Безусловно, в такой ситуации колебание процентных ставок на 0,5-1% будет иметь для людей большое значение».
Центральный банк РФ последнее время обеспокоен ростом кредитования в России и тем, насколько этот процесс отражается на устойчивости банковской системы. Уровень невозвратов в ряде банков, специализирующихся на потребительских кредитах превышает 10-12%, что уже считается критичным для отрасли. Сейчас ЦБ РФ вносит изменения в банковское законодательство, ужесточая требования к банкам, но тем самым снижая риски по невозвратам. Эксперты ожидают, что это решение приедет к понижению процентных ставок по экспресс-кредитам и позволит потребителям реализовать свои потребности на более выгодных условиях. О потребительском кредитовании и потребительском поведении ростовчан свое мнение выразила управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая: «Маркетинговая политика производителей и обилие рекламы стимулирует к спонтанным покупкам. Ведь раньше жизненный цикл товара исходил из его срока использования. Сейчас же, производители, постоянно меняя потребительские свойства товаров, заставляют нас менять их гораздо чаще, чем заканчивается срок годности предыдущего. Если раньше телевизор покупался на 30 лет, то сейчас мы обновляем свою не вышедшую из строя и практически новую бытовую технику каждые 3-5 лет, а цифровую – как правило, еще чаще. Более того, мобильные точки банков по потребительским кредитам непосредственно в торговых центрах также являются некими стимулами к незапланированной, но желанной покупке. Я считаю, что покупки должны быть обдуманными. В этом смысле мне очень нравится исследование, которое провела одна американка около 20 лет назад. Началось все с того, что её рабочий день длился более 18 часов (у неё был основная работа и несколько подработок) и это был уже предел её физических возможностей. Она поняла, что в жизни надо что-то менять. Первое что она сделала - вычистила всю свою квартиру от лишних ненужных вещей. Сдала книги в библиотеку, выкинула ненужные диски, одежду, мебель и т.д. Когда она это сделала, оказалось, что ей не нужна уборщица, которая раньше приходила к ней два раза в неделю. Как только отказалась от уборщицы, она поняла, что может меньше работать. Она взяла за правило: если ты год не пользуешься какой-либо вещью — её нужно выбрасывать. Но самое интересное решение было принято в отношении покупок. Она завела тетрадь, в которую записывала свои желания что-то купить. Если через 30 дней желание купить эту вещь не пропадало - только тогда совершалась покупка. В итоге, она избавилась от спонтанных покупок, смогла снизить свои расходы, соответственно стала меньше работать и уделять больше времени себе, семье, друзьям, развлечениям и так далее. Еще очень интересный расчет приводит американо-израильский экономист Стенли Фишер: 10% своих расходов отследить невозможно. Более того, они не влияют на качество жизни. Следовательно, 10% от своей зарплаты можно откладывать всегда — это первый накопительный фонд, который должен делать человек. Второе, всегда нужно иметь неприкосновенный запас равный твоей шестимесячной зарплате. Если вдруг ты потеряешь работу, то в течение шести месяцев можно спокойно ее искать и пользоваться накопленными средствами. И третий фонд, который должен создать работающий человек - это долгосрочная перспектива на обеспечение своей пенсии. Сейчас существует достаточно много программ, связанных с пенсионными накоплениями, но ими пользуется слишком мало людей. Накоплениями в первые два фонда тоже мало кто занимается. Поэтому пока не произойдет перелом в сторону накопления от потребления, рассуждать о понижении ставок по потребительским кредитам не имеет смысла. Если вы посчитаете эффективную ставку потребительских кредитов, то она колеблется от 30% до 60%. При всем этом, взяв экспресс-кредит, человек тратит деньги на потребительские нужды и потребительские свойства приобретаемых товаров. Но сразу после покупки и начала использования товар теряет свою стоимость. Цена же для владельца растет с каждым взносом по кредиту. Поэтому экономически такие вложения не оправданы. Проценты по кредитам не могут быть снижены, пока будет такой большой процент невозвратных потребительских кредитов. В потребительском кредитовании просрочки доходят до 40% от выданных кредитов. Ростовская область находится на восьмом месте по невозврату кредитов среди регионов России. Более того снижение возрастного ценза, которое проводят некоторые банки (к примеру, выдают кредиты студентам), отсутствие подтверждение факта зарплаты (кредит выдается по предъявлению паспорта) приводит к тому, что лица получающие кредиты не всегда осознают, из каких источников будут за них рассчитываться. Нужно обращать внимание на расчеты эффективной ставки, которые банки сейчас обязаны предоставлять, учитывать все комиссии, которые возникают (при съеме наличных, при взносе наличных). На мой взгляд, потребительский кредит - это не то решение, которое можно принимать спонтанно в торговом центре под впечатлением от какого-то товара. Кредит - это осмысленное, взвешенное решение, учитывающее платежеспособность и постоянные расходы потенциального заемщика. Необходимо вести учет таких расходов. Только тогда люди смогут прийти к финансовой независимости. Ведь сегодня на некоторых ростовчанах «весит» до пяти кредитов. Безусловно, в такой ситуации колебание процентных ставок на 0,5-1% будет иметь для людей большое значение».
