Почтовый банк начнет работу в начале 2016-го: в перспективе он может появиться в каждом из 42 тыс. отделений «Почты России». Глава нового банка Дмитрий Руденко рассказал РБК, сколько времени и денег уйдет на новый проект.
Создание Почтового банка обсуждалось с 2007 года, сейчас проект запущен на базе «внучки» ВТБ — розничного Лето Банка. До конца года ВТБ и «Почта России» подпишут акционерное соглашение, по которому ВТБ получит в Почтовом банке 50% плюс одну акцию. В начале сентября стало известно, что предправления Лето Банка Дмитрий Руденко возглавит новый банк и попытается сделать его прибыльным.
Почтовый банк постоянно сравнивают со Сбербанком, у которого сейчас 16,6 тыс. отделений. «Это будет не Сбербанк, хотя по масштабам соизмеримый», — настаивает Руденко.
Без субсидий государства
— Давайте сразу быка за рога. Вы сами-то верите в проект Почтового банка?
— Конечно, верю. Почему я должен сомневаться, если активно участвовал в развитии этой идеи?
— Этот проект уже длится многие годы и уже превратился в миф.
— Это правда, обсуждают проект давно. Но при этом Почтовый банк как таковой никогда не был создан. Несколько попыток предпринимали Связь-банк, НОМОС-банк и банк «Русский стандарт», потом был период, когда руководители «Почты России» думали о создании собственной банковской структуры, и в итоге, мне кажется, они пришли к правильному решению о создании совместного предприятия с банком, в котором доля собственности принадлежит государству.
— Потому что окологосударственное предприятие может иметь неограниченные убытки, правильно?
— Нет, конечно. В стратегии развития «Почты России» заложено, что предприятие не планирует брать субсидий у государства и при этом создает Почтовый банк, который поможет ему выйти на прибыль и решать свои задачи без госучастия. Это колоссальное достижение. Да, почта не сверхприбыльная компания, но она несет огромную социальную нагрузку, обеспечивая базовую инфраструктуру логистических услуг для населения всей страны, в том числе в малых населенных пунктах. Основной вызов России — это инфраструктура, размер страны помноженный на качество коммуникаций. Бизнесмен легко может отказаться от невыгодных регионов, но такая позиция заставит ограничиться городами-миллионниками, а еще лучше — только Москвой и Питером. Но люди живут по всей стране, им надо получать письма и посылки, поэтому почта будет работать по всей стране.
— Я не сомневаюсь в том, что почта будет работать. Мои сомнения связаны с работой Почтового банка.
— Возвращаемся к банку. Представим себе, что банк находится в интернете, а почта — это точка контакта, где можно будет подписать договор. Нам часто задают вопрос, как мы будем работать в маленьких деревнях и поселках. Дело в том, что мы не планируем открывать там полноценный офис, ставить банкомат. Это нецелесообразно. Вполне возможна технология, при использовании которой сотрудник почты является агентом банка. Наша идея заключается в том, чтобы создать базовый сервис — клиент сможет открыть счет, депозит, внести деньги, получить проценты, снять наличные, и в этом ему поможет сотрудник почты. Конечно, этот специалист не сможет провести кредитное интервью, но сможет оформить заявку на кредитный продукт, а сотрудник банка потом свяжется с клиентом. Мы постараемся все смарт-сервисы консолидировать на банковской стороне. Сейчас время изменилось: проникновение интернета высокое, мобильной связи — 100%, и это говорит о том, что базовые сервисы можно продавать удаленно. Конечно, мы не собираемся в глухих деревнях торговать, например, ценными бумагами.
— Почему же?
— Я имею в виду, что такие возможности не будут доступны в наиболее удаленных точках, где необходимы только базовые услуги. При этом будут создаваться и продвинутые отделения. В такой конфигурации планируются дополнительные расходы на создание сети — это установка программного обеспечения, маркетинговые материалы, которые мы доставим «Почтой России», обучение сотрудников почты и их мотивация. Ведь сегодня эти сотрудники продают карточки других банков.
1000 точек за первый год
— На что вы собираетесь потратить 16 млрд руб.?
— Мы заложили эту сумму на поддержку сети и планируем расходовать в трех направлениях. Во-первых, на подготовку бэк-офиса (усиление сервисных мощностей, рост call-центра и службы по работе с должниками). Это расходы головного офиса и службы телефонистов. Нам, вероятно, понадобится еще один call-центр в регионе. Второй блок расходов связан с торговыми менеджерами, с поддержкой отделений, с маркетингом. Третий блок — это затраты на коммуникацию и инфраструктуру, связь, доставку карточек и т.д.
— То есть доставка маркетинговых материалов все же будет стоить денег?
— Безусловно. Мы сейчас обсуждаем, какие это будут деньги. Например, есть разница между выпуском виртуальной карты и последующей пересылкой конкретному адресату или рассылкой в 42 тыс. отделений ящиков с картами. Этот простой маневр экономит сотни миллионов рублей. Но сейчас мы только планируем первоначальный продуктовый ряд, поэтому конкретные примеры привести сложно.
— Но сумма инвестиций уже есть.
— Это наш максимум, который нужно стараться сэкономить.
— Давайте посчитаем. Вы потратите 16 млрд руб. На сколько точек?
— На 15 тыс. точек.
— Примерно 1 млн на каждую точку. Сколько будет таких точек?
— Мы планируем 2000–2500.
— К 2016 году? На пресс-конференции назывались три даты: 2016, 2023 и 2025 год.
— Нет. Модель рассчитана на десять лет, при этом обозримый горизонт — первые три года, когда сеть должна быть подключена. В первый год мы бы хотели открыть 1000 точек разного формата. При этом мы учитываем различные факторы. Например, в отделениях почты сейчас используется два типа программного обеспечения, при этом идет замена старого на новое. Так вот, к старому мы не будем подключаться, потому что его все равно заменят, а это 70% сети. Или другой пример — из 42 тыс. отделений почты некоторые пока не имеют связи.
— Вообще?
— Да. В деревне, в которой нет никакой связи, сотрудники почты тоже оказывают услуги. У почты есть федеральная программа: за три года оснастить такие отделения телефоном и компьютером, потому что компьютеров там тоже нет, только кассовые аппараты. Наверное, в таких отделениях продавать банковские услуги преждевременно, и мы пока это не планируем.
«Это будет не сбербанк»
— Кстати, к вопросу о Лето Банке. Когда вы его запускали, то говорили, что за три года банк окупится.
— Нет, мы говорили, что через три года банк выйдет на прибыль по МСФО. По итогам августа мы прибыльны, но по итогам года прибыли, конечно, еще не будет. Бизнес-план-2015 строился уже с учетом кризисных явлений в экономике, поэтому мы закладывали в него больше расходов на резервы, меньший объем продаж по сравнению с моделью 2012 года. Как итог, бизнес-план по 2015 году все еще предполагает убытки. Примерно минус 2,5 млрд руб. Мы отстаем от модели в которой планировалось 2015-й окончить с небольшой прибылью, но в этой модели доллар стоил 31 руб., а его рост предполагался до 34 руб. Это во-первых. Во-вторых, первый кредит был выдан 23 августа 2012 года, то есть ровно три года назад, а к концу 2012 года тогда у нас было 20 точек. Реально банк и существует три года, а не четыре.
— Почему все так затянулось?
— Не затянулось. Идея создать банк — это начало 2012 года, приобретение ВТБ24 Бежица-банка, преобразование лицензии — это середина 2012 года, команду мы набрали в мае—июне, первый кредит выдали в августе. Так стремительно еще никто не взлетал, но мы, сфокусировавшись, это сделали. Но при этом мы отстаем от модели, а не от бизнес-плана примерно на полгода.
— Но теперь мы не сможем проверить ваши слова.
— Почему?
— Лето Банк превратится в Почтовый банк.
— Сможем. Прибыль будет получена с учетом прибыли Лето Банка. Почтовый банк, выдав первый кредит в январе 2016 года, конечно, не сможет стать прибыльным в том же году.
— То есть прибыль, которую получит Лето Банк, будет приписана Почтовому банку?
— Совершенно верно. Финансовый результат будет уже у объединенного банка.
— Как-то это некрасиво...
— Почему? Не согласен. Допустим, вы хотите купить бизнес, приходите к человеку, который этот бизнес запустил, вышел на прибыль, но ему не хватает возможностей роста, чтобы совершить рывок, вы видите в этом удачную возможность, входите в капитал. А почему вы не должны получать прибыль? Конечно, невозможно представить себе, что активы Лето Банка достигнут 600 млрд только благодаря выдаче маленьких кредитов. Возьмите любого игрока sub-prime кредитования — они не особо-то и растут. На этом рынке достигнут потолок, POS-кредиты не могут составлять больше, чем 25% рынка электроники, продающейся в стране.
— Так куда же вы идете? Вот мы и подошли к главному вопросу.
— Мы выбрали другой формат. И хотим сохранить кредитный бизнес. В формате Почтового банка мы получаем сеть дистрибуции, которая увеличивается в десятки и сотни раз.
— Чтобы больше продавать POS-кредитов?
— Нет, кредитов наличными и кредитных карт. Кроме того, мы получаем точки, в которых есть постоянный клиентский поток. Лето Банк никогда не мог позволить себе такой рекламы, как у больших банков, в силу своих финансовых возможностей. На почту каждый год приходят десятки миллионов человек. При таком потоке, если клиентам предложить рациональный продукт, например коммунальные платежи через банк, которые будут дешевле, они станут его использовать.
— Вы хотите сказать, что рассчитываете на комиссионный доход?
— Конечно. Наш банк уже не будет кредитным монолайнером, поэтому и имидж меняется. Мы хотим перейти в режим, когда базовыми элементами станут текущий счет и дебетовая карта, а также право человека решать, нужен ли ему кредит или депозит. Это проект по банкоризации страны, в которой уровень проникновения финансовых услуг — 50%.
— То есть вы хотите забрать часть комиссионного дохода почты, заплатив ей за это какие-то деньги?
— Это не совсем так. Рынок и технологии очень быстро развиваются. Наивно думать, что на почту ходят только пенсионеры. Возвращаясь к теме доходов Почтового банка. Для почты основной бизнес — доставка посылок и корреспонденции. Если у компании есть основная задача, она никогда не будет лучшей в дополнительной задаче, как бы вы ни хотели. Почте надо либо инвестировать миллиарды в команду, технологии и лицензии, позволяющие удовлетворить новые запросы клиентов, либо найти партнера, который эти расходы разделит.
— Либо вообще отказаться от этой идеи, потому что есть Сбербанк.
— И такой вариант возможен. Если почта отказывается от этой идеи, она сразу же становится дотационным предприятием. Финансовые услуги приносят почте деньги, но ее доля на рынке будет сокращаться из-за конкуренции с новыми операторами либо банками, которые много инвестируют в современные технологии. У почты есть два выхода: ничего не делать и в течение пяти лет уйти из этого бизнеса, оставшись только в деревнях, которые денег не приносят, и существовать только на дотации от государства или начать предоставлять конкурентоспособные финансовые услуги.
— То есть вы — спасатель почты?
— Не я, а мы все вместе должны объединить дистрибуцию почты и банковские технологии и построить на этом…
— Сбербанк.
— Это будет не Сбербанк, а другой банк. Хотя по масштабам соизмеримый. Но формат точек Сбербанка — полноценное отделение банка. У нас будет банк нового типа, с акцентом на текущие счета, расчеты и оплату коммунальных услуг. Мы предоставим доступ к базовым кредитным и дебетовым продуктам широким слоям населения. Эта цель реализуема только в лоукост модели. Для этого Лето Банк даже сменит имя.
— За счет чего вы получите прибыль?
— Если мы говорим о ситуации в 2016 году, то наша цель заключается в том, чтобы прибыль Лето Банка могла перекрыть расходы, которые понесет Почтовый банк. Не уверен, что это будет просто сделать, но стараться надо.
— Так. А в долгосрочной перспективе?
— В долгосрочной перспективе будет всего три источника дохода. Это расчеты, кредитование и депозиты. Какой из этих продуктов принесет деньги, сложно сказать. Но банк должен зарабатывать прибыль.
— Секундочку. Депозиты — это ваши расходы, вы по ним платите.
— Да, в этом заключается разница между активами и пассивами.
— Прибыль вам приносят активы в первую очередь. Мои дремучие представления о банковском бизнесе таковы.
— Человек, который возглавляет департамент привлечения пассивов, с вами бы поспорил. Он бы сказал, что привлекает пассивы, а казначейство у него их покупает и потом продает коллегам из департамента кредитования. Но в реальности маржу можно получить на привлечении средств и перераспределении их в сферу кредитования. Таким образом, первый источник доходов — кредиты. Второй — комиссионный доход от транзакций, например платежей и операций по погашению кредитов других банков.
— Это два, а какой третий источник дохода?
— Допустим, мы начнем привлекать пассивы, а выдавать кредиты не сможем, тогда у нас будет избыток пассивов. Их можно продавать: может быть, на межбанковском рынке, может быть, в рамках группы ВТБ.
— Где вы собираетесь брать качественных заемщиков? Всех уже выбрали.
— Это не совсем так. Во-первых, кредиты не бывают бесконечными. Рынок сейчас серьезно меняется, потому что многие банки просто остановились: их портфель ухудшается, растет просрочка, кредиты не выдаются. И, наконец, незакредитованных клиентов так же много, как и закредитованных. Всегда найдутся люди, которые не хотят пользоваться кредитами, считая их спекулятивными.
