Какой закон защитит должников от коллекторов
Минэкономразвития разработало долгожданный законопроект, регулирующий деятельность по взысканию долгов. Коллекторы усматривают в нем ограничение своих прав и угрозу рынку потребкредитования, а юристы считают слабой защитой для должников. Последним, похоже, остается рассчитывать только на вступивший в силу закон "О банкротстве граждан".
В последнее время все чаще появляются страшные истории о том, как коллекторы преследуют должников, не только изводя угрозами, но и всячески очерняя. Москвича Николая, например, объявили педофилом — напечатали листовки с соответствующим текстом, разместили там фотографию и личные данные мужчины, а потом расклеили все это по району, где проживает должник. Но самый распространенный способ давления — угрозы по телефону. Москвичка Анжела не могла платить по трем кредитам одного из банков. Дело передали частным коллекторам, которые ей названивают, в выражениях не стесняются и регулярно доводят мать-одиночку до нервного срыва. А екатеринбуржские коллекторы преследовали девушку, которая вообще не брала никаких кредитов. Сначала ее издергали звонками — требовали вернуть несуществующий долг, а потом и вовсе избили. Оказалось, что должником был один из знакомых девушки — как-то раз он позвонил коллекторам с ее мобильного.
"Никакого цивилизованного рынка коллекторов сейчас нет, есть только бандиты,— уверен вице-президент Ассоциации антиколлекторов России Андрей Власс.— Коллекторы действуют на грани закона. Третируют должников по телефону, а при личной встрече действуют так, что у граждан возникает желание украсть деньги, скрыться, сбежать в другой город, уйти в запой, а то и свести счеты с жизнью". Согласно данным Генпрокуратуры, по результатам проверок деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций было выявлено более 3,5 тыс. нарушений закона, внесено 967 представлений, объявлено 33 предостережения, предъявлено 654 иска. К административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц, а по материалам прокурорских проверок возбуждено 55 уголовных дел. "Гражданам, которым звонят частные коллекторы и угрожают, нужно постараться записывать звонки и обращаться с соответствующими заявлениями в правоохранительные органы и в суд",— советует адвокат и арбитражный управляющий, партнер АНО "Дом экономики и права" Вячеслав Роднин.
Но, как показывает статистика, наказать по закону удается единицы из множества недобросовестных коллекторов. Появляются и другие решения. Так, в начале 2015 года программист из Новосибирска Евгений Пятковский создал программу для мобильных телефонов "Антиколлектор", блокирующую звонки коллекторских агентств (в базе содержится уже 25 тыс. номеров). Как рассказал "Деньгам" разработчик приложения, с января "Антиколлектор" был установлен на мобильные телефоны граждан 180 тыс. раз.
Коллекторы в законе
Юристы уверены, что действующее законодательство практически не защищает должников от неправомерных действий коллекторов. В законе "О потребительском кредите" им разрешается взыскивать просроченную задолженность на основании агентского договора. Там прописаны методы взаимодействия с гражданами, допустимое число обращений в день, разрешенное время для эсэмэс-сообщений и звонков. Однако закон не работает и работать не может. "Главный порок статьи 15-й закона "О потребительском кредите", на мой взгляд, в том, что она не содержит никакой санкции за ее нарушение, не существует и контрольного органа",— говорит гендиректор юридической компании "ЮрПартнеръ" Антон Толмачев.
Между тем просроченная задолженность граждан перед банками растет, а те, в свою очередь, передают ее коллекторам. По данным "Секвойи Кредит Консолидейшн", в январе--сентябре 2015 года рынок цессии банковской задолженности по сравнению с прошлым годом вырос на 42%, а за три последних года он достиг 245 млрд руб. В таком контексте проблема регулирования деятельности коллекторских агентств приобретает особую актуальность.
О необходимости узаконить работу коллекторов говорят уже много лет. Только за последние месяцы на обсуждение в Думе было представлено пять законопроектов, касающихся коллекторской деятельности. Наиболее перспективным депутаты считают документ "О деятельности по взысканию задолженности", разработанный Минэкономразвития. По словам первого вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александра Морозова, там, в частности, определен механизм допуска на рынок и лишения права заниматься коллекторской деятельностью. Предлагается назначить регулятора, вести госреестр, установить требования к размеру уставного капитала и раскрытию информации о компании, использовать дополнительный фильтр в виде СРО.
"Для должников введение обязательной аккредитации, включение в госреестр и членство в СРО должно быть определенной гарантией того, что коллекторское агентство соблюдает требования нового закона,— считает Антон Толмачев.— Должник будет иметь право подавать жалобы на действия коллекторов, кажущиеся ему неправомерными. Очевидно, что по сравнению с нынешней ситуацией, когда должнику ничего не остается, кроме как поменять номер телефона, а то и номера всех родственников, друзей, коллег, законопроектом будет создан более действенный механизм. Правда, это не означает, что рынок полностью избавится от явно недобросовестных взыскателей".
В законопроекте "О деятельности по взысканию задолженности", как и в законе "О потребительском кредите", прописаны стандарты взаимодействия с должниками. Но, как отмечает Александр Морозов, на практике все это нельзя будет реализовать, равно как и контролировать исполнение. "Если задуматься, то обнаруживается, что "правильное" число контактов с должником не так просто определить,— поясняет Морозов.— Считать ли состоявшимся контакт, например, при обрыве связи, нежелании должника вести разговор, требовании должника перезвонить? Отправка и доставка сообщений также может не совпадать во времени, в том числе по причинам, за которые отвечает адресат".
Впрочем, коллекторы протестуют и против таких ограничений. "Норма о возможности запрета на общение с взыскателями со стороны должника кажется просто нелогичной и выходящей за рамки здравого смысла,— говорит гендиректор коллекторского агентства АФПБ Павел Бородкин.— Только в страшном сне кредитор может увидеть, как тот, кому он дал в долг деньги, вводит ограничение на общение". А некоторые коллекторы даже прогнозируют коллапс рынка потребкредитования. "Принятие закона в нынешней версии серьезно усугубит и без того непростое положение: банки, скорее всего, еще сильнее ужесточат требования к заемщикам, осознавая, что взыскание с некоторых категорий заемщиков будет усложнено, а в ряде случаев просто невозможно, в результате чего рынок кредитования рискует продемонстрировать существенную отрицательную динамику роста",— предполагает президент "Секвойи Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.
Банкротство против беззакония
Чтобы не доводить ситуацию до критической точки, Андрей Власс рекомендует тем, кто столкнулся с проблемами погашения кредита, подать заявление на расторжение договора, нанять юриста и обратиться в суд. "Долг, конечно, надо будет вернуть, но суд имеет право уменьшить неустойки, вернуть комиссии и отменить оплату навязанных услуг,— говорит он.— Можно попросить у суда рассрочку до пяти лет. Таким образом, вы судебно реструктурируете свой долг. На сегодня это единственное решение, выгодное должнику".
До недавнего времени так и было, но с 1 октября появился альтернативный вариант — в России начал действовать закон "О банкротстве физлиц". Напомним, что заявить о банкротстве гражданина может конкурсный кредитор или уполномоченный орган, требования которого составляют не менее 500 тыс. руб. и не были исполнены в течение трех месяцев. Для возбуждения банкротства по инициативе самого гражданина нижняя планка для суммы долга не установлена.
По подсчетам Национального бюро кредитных историй, с января 2015 года количество граждан, в отношении которых кредиторы смогут начать дело о банкротстве, увеличилось в полтора раза — до 460 тыс. человек. Именно столько граждан имеют долг более чем в 500 тыс. руб. с просрочкой свыше 90 дней. При этом, по подсчетам Верховного суда и НАПКА, в течение первых шести месяцев подать на свое банкротство может около 200 тыс. человек. Прогнозы Минэкономразвития и Арбитражного суда Московского округа еще мрачнее: число дел о банкротстве физлиц в судах Москвы и Мособласти может достичь 4 млн в год.
По мнению Вячеслава Роднина, должникам, на которых оказывают давление коллекторы, закон о банкротстве должен помочь. "Новая редакция закона предусматривает процедуру реструктуризации долгов гражданина в соответствии с утвержденным планом,— рассказывает Роднин.— Если гражданин имеет источники дохода, которые позволят ему погасить требования всех кредиторов в течение трех лет, суд может утвердить такой план. С даты введения процедуры реструктуризации требования коллекторов о погашении будут являться незаконными, а сделки по перечислению денег таким кредиторам — недействительными. Действия коллекторов в этом случае могут подпасть под признаки уголовно наказуемого преступления — вымогательства. В процессе реструктуризации не начисляются неустойки, пени и штрафы. В отношении граждан, чья задолженность не может быть погашена в ходе реструктуризации, применяется процедура реализации имущества должника. Вырученные средства направляются на погашение задолженности. В итоге должник освобождается от всех денежных обязательств, включая те, требования по которым не были заявлены кредиторами в ходе процедуры банкротства".
Очень важно, по мнению большинства опрошенных юристов, то обстоятельство, что единственное жилье в ходе процедуры банкротства не может быть включено в конкурсную массу. Впрочем, возможны исключения. "Единственное жилье может быть выставлено на торги для погашения задолженности, если его стоимость в несколько раз превышает объем задолженности, с возвратом должнику оставшейся суммы, на которую он сможет приобрести жилье в соответствии с нормативами жилплощади на одного человека",— отмечает Вячеслав Роднин.
