Банки борются за серийных клиентов
В попытке избежать в декабре—январе массового оттока вкладов граждан, привлеченных в разгар прошлогоднего кризиса под высокие ставки, банки готовы на многое. На рынке появились уникальные предложения, объединяющие пролонгацию депозитов по ставкам, существенно выше среднерыночных (более 19%), с сохранением процентов при досрочном расторжении. Риски велики — но скорее для банков, жертвующих маржой и рискующих привлечь повышенное внимание регулятора, нежели для расчетливых клиентов, предупреждают эксперты.
Продлить старые вклады по беспрецедентной ставке в 19,1% годовых предлагает Банк корпоративного финансирования (БКФ) из третьей сотни по активам (более 9 млрд руб.) и вкладам (более 3 млрд руб.) граждан. "Сейчас таких предложений у банков нет, о ставке в 19,1% по новым рублевым вкладам можно только мечтать",— отмечают вкладчики на специализированных форумах. Это акция, пояснили вчера в пресс-службе БКФ, в ней могут принять участие клиенты банка, которые открывали вклад "Блокбастер!" в конце прошлого или начале текущего года, пополнение вклада невозможно, открытие нового на таких условиях — тоже. "Цель — предложить существующим клиентам комфортные условия переразмещения средств",— пояснили в БКФ. Стоит отметить, что для новых вкладчиков ставки по рублевым депозитам в БКФ гораздо скромнее — до 12,1%. В сопоставимых с БКФ по объему активов банках СИАБ (Москва), "Оренбург" (Оренбург) и Новопокровский (Краснодар) максимальные ставки по депозитам в рублях составляют 12,5%, 12% и 12,7% соответственно.
Предлагая столь высокую ставку, банк, похоже, борется с потенциальным оттоком вкладчиков, размещавших средства год назад на гораздо более выгодных условиях, чем есть сейчас на рынке. Как ранее сообщал "Ъ", материален этот риск (с точки зрения возможного нарушения норматива текущей ликвидности) для порядка 30 российских банков, такой подсчет сделало по отчетности банков Национальное рейтинговое агентство (см. "Ъ" от 24 ноября). Впрочем, только ставкой БКФ не ограничился.
Учитывая, что 19,1% полагается только за декабрь и январь (далее ставка будет снижаться до 9% к августу, чтобы итоговая доходность была на рыночном уровне и банку не пришлось платить повышенные взносы в Фонд страхования вкладов), вкладчикам предложен и дополнительный стимул остаться — возможность сохранить проценты при досрочном снятии средств.
Набор условий по вкладу — выдающийся, указывают банкиры. "Предложение по вкладу со столь высокой ставкой без потери процентов при досрочном расторжении в текущих условиях-- эксклюзив. Среднерыночное значение по депозитам физлиц составляет 10- 12%. На мой взгляд, для такого предложения у банка должны быть очень веские причины",— говорит зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин. "Сейчас сложно найти банки, которые принимают депозиты в рублях по ставке выше 13%. Отбить привлеченные под 19% годовых средства — непростая задача",— согласен аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Может, у банка есть высокодоходные продукты, например, для юридических лиц, которые позволят поддержать маржу, предполагает он. По отчетности банка кредиты юрлицам — его основной актив. Объем портфеля — 4,7 млрд, за октябрь он сократился на 87 млн, или 1,8%. Традиционно более доходными кредитами физлицам БКФ не увлекается (их портфель — всего 107 млн руб.). Нормативы ликвидности банка по отчетности на 1 ноября были в норме.
Впрочем, даже столь щедрое предложение по вкладам не нивелирует, а всего лишь откладывает риски, указывают эксперты: учитывая, что проценты при досрочном расторжении не теряются, клиенты БКФ вряд ли досмотрят "Блокбастер!" до конца. "Как банк будет решать проблему в дальнейшем — вопрос, но в ближайшее время это дает шанс избежать слишком резкого оттока ликвидности,— рассуждает директор инвестиционно-банковского департамента QB Finance Дмитрий Кипа.— Важно понимать, что речь идет о переломном моменте и небольшие банки вынуждены идти на нестандартные ходы для того, чтобы остаться на рынке". Аналитик Национального рейтингового агентства Егор Иванов ожидает всплеска аналогичной активности со стороны игроков, оказавшихся в схожей ситуации, в ближайшие два-три месяца. На этом фоне риск привлечения внимания к ситуации со стороны ЦБ выглядит гораздо более серьезным, чем риск снижения маржинальности, отмечает аналитик "Алор Брокер" Ольга Лебединец.
В ЦБ вчера сообщили следующее: "В настоящее время расчет полной стоимости вклада осуществляется, исходя из предусмотренных договором при заключении (изменении, пролонгации) условий и допущения, что вкладчик не будет осуществлять какие-либо действия с вкладом в течение срока его действия. Это связано с тем, что действия вкладчика не могут быть учтены банком при расчете ПСВ".
