Взносы по пополняемым депозитам теперь могут считаться новыми вкладами. Тинькофф Банк принял беспрецедентное решение: с 1 июля он снижает ставки по дополнительным взносам на такие вклады. Юристы советуют судиться.
Об изменении ставок по вкладам Тинькофф Банк сообщил в среду. С 1 июля снижаются ставки по вновь открываемым депозитам. Кроме того, банк уменьшает доходность и для дополнительных взносов на пополняемые вклады. Банк готов принимать средства под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте вне зависимости от действующей ставки по депозиту с возможностью пополнения.
Борьба с лестничниками
Зимой 2015 года клиенты банка могли открыть пополняемые вклады по ставкам 18% годовых в рублях и 6% годовых в валюте. Потери для них будут существенные. «Это означает, что по моим уже открытым депозитам в долларах и евро под 6% годовых при пополнении будет применяться ставка 4% годовых», — негодует клиент банка Александр Хохлов. В феврале этого года он открыл в Тинькофф Банке по три вклада в долларах и евро на разные сроки.
Понижение ставок коснется не всех клиентов, а только тех, кто открывал вклады с 24 декабря 2014 года по 30 апреля 2015 года. Президент Тинькофф Банка Оливер Хьюз сказал РБК, что так банк реагирует на снижение ключевой ставки ЦБ и заодно борется с так называемыми лестничниками — теми вкладчиками, которые фиксировали высокие ставки в банках зимой.
Как поясняет банк, эти вкладчики открывали одновременно несколько вкладов на разные сроки, например три, шесть, девять или 12 месяцев. На трехмесячном депозите размещалась основная, на остальных вкладах — минимальная сумма (50 тыс. руб.), чтобы зафиксировать ставку. После окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный вклад и т.д.
Клиенты считают, что действия банка незаконны: они нарушают существенные условия вкладов, что противоречит Гражданскому кодексу. По нему банк не имеет права в одностороннем порядке менять ставку.
Тем не менее банк считает, что пополнение действующего вклада, по сути, является новым вкладом, поэтому его действия не нарушают ГК. «В соответствии с законодательством и договором вклада банк не имеет права уменьшать процентную ставку по действующему вкладу. Это условие никак не затронуто. Моментом заключения договора вклада в нашем банке считается момент поступления денежных средств на счет», — говорит директор по коммуникациям Тинькофф Банка Дарья Ермолина.
«С моей точки зрения, нового вклада при данной операции я не открываю, а увеличиваю сумму ранее размещенного вклада. Если ситуация не разрешится, буду готовиться к суду», — говорит Хохлов.
Судебные перспективы
Предсказать, чем закончится такое судебное дело, сложно. Руководитель арбитражной практики юридической компании «Деловой фарватер» Павел Ивченков считает, что банк не нарушил законодательство. По его словам, Гражданский кодекс позволяет применять пониженную ставку по старым вкладам через месяц после того, как банк уведомил клиента. «1 июля как раз и будет месяц после изменения ставок, так что в этом вопросе требование закона банк соблюдает», — уверен Ивченков.
Юрист общероссийской общественной организации ФинПотребСоюз Алексей Драч считает иначе. «Конечно, это незаконно. По закону (ст. 452 ГК РФ), изменение существенных условий договора должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам договор. Если он заключен в письменной форме, значит, изменить ставку можно только на основании письменного соглашения», — уверен юрист.
Изменение ставок Тинькофф Банком в одностороннем порядке — третий случай с начала этого года, но первый, касающийся ставок по депозитам. В конце декабря 2014 года банк «Авангард» повысил ставки по действующим карточным кредитам на 6 п.п. В апреле этого года еще один банк — «Русский стандарт» — предложил клиентам согласиться на новый тарифный план, который предполагал повышение процентной ставки по действующим кредитным картам почти на 7 п.п. — с 28 до 34,9% годовых. В случае отказа клиенты могли погасить действующие долги по старой ставке, но кредитный лимит по карте для них закрывался.
Жалобы на изменение ставок в банках «Русский стандарт» и «Авангард» до суда так и не дошли, говорит Аншаков. Начальник пресс-службы банка «Авангард» Наталья Калиниченко утверждает, что с жалобами на повышение ставок в банк обратились всего несколько из 500 тыс. клиентов — держателей кредитных карт.
