Национальная платежная карта как всероссийская проблема
Завершился первый год работы Национальной системы платежных карт (НСПК), созданной для защиты карточного рынка от западных санкций. компания сумела замкнуть на себе обработку карт международных платежных систем. И выпустила свою, национальную карту "Мир". Ее появление обернулось проблемой для банков. За новой картой выстроилась такая очередь из зарплатных клиентов-бюджетников, что массовый выпуск "Мира", похоже, придется начать, хотя платежная инфраструктура к этому не готова.
Как это часто бывает с проектами государственного значения, создание национальной платежной системы "Мир" сопровождалось массой слухов, сплетен, фактов, хвалебных речей и жесткой критики на протяжении полутора лет с момента создания компании НСПК в июле 2014 года. И вот 15 декабря платежную систему "Мир" наконец презентовали. Но заявленный объем эмиссии этих карт, как и сеть их приема, пока до смешного малы. Самих карт несколько тысяч, да и то в основном для сотрудников банков, участвовавших в пилотном проекте. Немногим больше банкоматов и POS-терминалов. Так что, на мой субъективный взгляд, назвать это началом эмиссии сложно. А меж тем источники в крупнейших банках нашептали, что среди них искали любителей пятилетки за два года, готовых выпустить первую карту к знаменательной для страны дате — 7 октября. Желающих, правда, не нашлось.
И сама по себе презентация первых карт, казалось бы, никому не вредит, а только пробуждает гордость за достижения отечественных специалистов. Но, как оказалось, такая поспешность создала для банков противоречивую ситуацию и даже угрозу потери существенной части бизнеса. И кроется она в том, что по закону банки должны зачислять бюджетные выплаты только на "Мир". Под это требование, например, подогнали планируемый объем эмиссии на 2016 год — 30 млн штук, то есть как минимум половина из всех живущих в стране бюджетников должны обзавестись этой картой за следующие 12 месяцев. Однако сроки вступления в силу нормы они не уточнили. По обещаниям ЦБ карточки "Мир" начнут массово эмитироваться лишь со второй половины 2016 года.
В такой ситуации, казалось бы, никаких предпосылок к тому, чтобы бежать впереди паровоза и выпускать своим бюджетникам карты с крайне ограниченной сетью приема для банков нет. Но в дело вмешались сами клиенты — бюджетные структуры, которые на волне патриотизма хотят первыми отрапортовать о том, что уже сейчас получают выплаты на "Мир".
Банки оказались на распутье. Можно было бы предложить зарплатным клиентам сырой, необкатанный сервис с недостающими опциями. Это ожидаемо навлекло бы на банкиров нарекания на качество услуг. Но, с другой стороны, если ждать, пока все наладится, то можно дождаться ухода зарплатных клиентов к более ушлым конкурентам. Один из банкиров, которые традиционно жалуются на слишком жесткое регулирование, на этот раз, наоборот, поделился мечтой: вот если бы регулятор вовсе запретил эмиссию "Мира" раньше конкретной даты!
Ключевой аргумент для такой меры — демонстративная неспешность главного карточного банка страны — Сбербанка — в работе с дочерним проектом ЦБ. Из крупнейших игроков он присоединился к правилам платежной системы "Мир" последним, 15 декабря,— уже после ВТБ 24, Газпромбанка, Альфа-банка, "Открытия" и т. д. Они в отличие от Сбербанка проходят или уже прошли пилотный проект, готовятся к эквайрингу "Мира" или даже приступили к эмиссии, причем не только простых карт "Мир", но и кобейджинговых, которые по факту уже работают во всей сети MasterCard. "В такой ситуации ЦБ не может подставить под удар свою "дочку", создав ситуацию для отъедания зарплатной базы Сбербанка конкурентами, а значит, без конкретики по срокам не обойтись",— говорит собеседник "Ъ".
При этом если крупные игроки будут сражаться за зарплатников между собой, то региональные — с крупными. В отсутствие конкретики от ЦБ, который как обычно должен всех собрать и приструнить — сами банки договариваться не умеют, любой значимый на зарплатном рынке банк, готовый к эмиссии "Мира", может развязать маркетинговую войну за чужих клиентов. И события вторника с расширением санкционных списков на несколько банков, борьбу только обострят. В такой ситуации слушать увещевания ЦБ об отложенном начале массовой эмиссии можно сколько угодно, но занять четкую позицию банкам придется уже сейчас. Пока вы читаете эту колонку.
