Какие банки готовы простить задолженность своим заемщикам и как выглядит идеальный кандидат на списание долгов.
Для многих заемщиков, попавших в непростое финансовое положение из-за кризиса, шансом избавиться от долгов может стать «кредитная амнистия». Так банки называют процедуру реструктуризации долга, в рамках которой они предлагают заемщикам выплатить сумму основного долга, простив набежавшие проценты и штрафы.
С подобной идеей выступали еще в 2014 году депутаты Госдумы от КПРФ. В рамках «антиростовщического» законопроекта они требовали ограничить возможный размер штрафов за просрочку кредитов, ограничить права банков и микрофинансовых организаций требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися по договору процентами и пенями, а также с 1 января 2016 года очистить кредитные истории тех, кто уже погасил долги, чтобы у них была возможность взять новый кредит. Закон не был принят.
Акция «Амнистия»
Из десяти лидеров рынка кредитования частных лиц (по данным Frank RG) кредитные амнистии проводят как минимум четыре банка: ВТБ24, Альфа-банк, МКБ и банк «Хоум Кредит». Еще два банка — «Восточный экспресс» и «ДельтаКредит» — никогда не предоставляют клиентам такую возможность: в обоих банках проблемным заемщикам предлагают реструктуризацию займа либо кредитные каникулы. Остальные участники десятки от комментариев отказались.
Банки часто проводят кредитные амнистии в виде акций, в которых могут принять участие все проблемные клиенты. Например, Связь-банк устраивает такие акции с 2012 года — как правило, дважды в год, и продолжаются они недолго. Так, до конца января в банке действует программа «В новый год без долгов». По ее условиям клиенты, у которых осталась просроченная задолженность в декабре 2015 года, могут заплатить банку только основной долг с процентами — штраф банк спишет.
«Главное условие — успеть заплатить до конца месяца», — поясняет глава департамента по работе с проблемными активами Связь-банка Сергей Акинин. По его словам, за 2014–2015 годы в рамках амнистий банку вернули 95,1 млн руб. просроченной задолженности. Подобные акции устраивает и МКБ, рассказывает директор департамента розничного бизнеса МКБ Александр Шорников.
Амнистии проводят и региональные банки. Так, уфимский Башкомснаббанк (179-е место в рэнкинге «Интерфакс-100») проводил их и в 2014, и в 2015 годах — оба раза с середины ноября по конец декабря. Условия предполагали списание всех неустоек при погашении основного долга.
Не во всех случаях банк предлагает списать неустойки. Например, банк «Хоум Кредит» в рамках акции, которая проходит с августа 2014 года до сих пор, предлагает заемщикам оплатить 20% основного долга (без пени и просрочек) и освободиться от взыскания задолженности. Задолженность не списывают, а просто перестают требовать ее выплаты. Как поясняет сотрудница банка Елена Копосова, слова которой приведены на форуме сайта , под этим подразумевается, что должнику перестают звонить, отправлять СМС, к нему не отправят взыскателей, а его дело не передадут в суд или коллекторское агентство. При этом ни получить справку о полном погашении задолженности, ни очистить кредитную историю акция не помогла бы.
Так же описывает условия акции начальник управления разработки и администрирования процессов взыскания банка «Хоум Кредит» Марина Михайлова. По ее словам, несмотря на нестандартные условия акции, с момента запуска в ней приняли участие 41 тыс. клиентов банка.
Индивидуальный подход
Часто банки применяют кредитную амнистию индивидуально к каждому клиенту.
Так, ВТБ24 иногда прощает пени по кредитному договору, тогда как практики списания основного долга или процентов по нему у банка нет, рассказывает начальник управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов банка Ольга Быковская.
«Амнистия» в Альфа-банке выглядит так же: прощают лишь штрафы — основной долг и проценты все-таки ложатся на плечи должника, причем их нужно заплатить единовременно. Этим предложением воспользовались немногие клиенты, сообщила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК. Правда, и кредитную амнистию в Альфа-банке практикуют совсем недавно — с 2015 года, отмечается в комментарии пресс-службы.
Иногда к кредитной амнистии как к последнему средству прибегает и Банк Москвы. Сам банк предлагает эту возможность лишь в экстренных случаях — например, если семья должника лишилась кормильца, поясняет глава департамента ипотеки банка Георгий Тер-Аристокесянц. С просьбой об амнистии обычно обращаются именно заемщики. По словам Тер-Аристокесянца, чаще всего такая инициатива исходит от валютных ипотечников. Если других вариантов нет, банк может пойти навстречу.
Кредит Европа Банк тоже дает своим заемщикам шанс разом избавиться от долга. Такие решения принимаются только на индивидуальной основе, рассказывает сотрудник банка. Например, банк предложил москвичу Антону частичное списание долга почти в 126 тыс. руб. Из этой суммы на основной долг приходится 65,67 тыс., на проценты — 50,6 тыс. руб., а еще 9,6 тыс. руб. — на пени. Банк предложил заемщику два выхода из ситуации: реструктуризация кредита либо амнистия. По ее условиям Антон должен единовременно выплатить всю сумму основного долга, остальное банк спишет, и договор будет закрыт.
Как попасть под кредитную амнистию
Общее правило: амнистия — крайняя мера, к которой банк прибегает, когда надежды на другие варианты возврата долга нет. Обязательное условие — наличие просрочки по кредиту. «В рамках акций амнистия распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт и овердрафтов, просрочка по которым составляет не меньше 30 дней», — указывает Аникин из Связь-банка. В Альфа-банке освобождение от долгов могут предложить тому, кто не платит по кредиту более четырех месяцев. В банке «Хоум Кредит» акция доступна тем, чья просрочка свыше года, уточняет Михайлова.
Поэтому больше всего шансов на индивидуальную амнистию у заемщиков, которые лишились источника дохода и могут подтвердить это документально. Такой критерий упомянули и Тер-Аристокесянц из Банка Москвы, и Быковская из ВТБ24, и пресс-служба Альфа-банка. Наконец, банк с большей вероятностью пойдет навстречу, если будет уверен, что клиент готов к сотрудничеству, подводит итог замглавы блока рисков Бинбанка Евгений Новиков. «Основное условие для амнистии — готовность клиента идти на контакт с банком», — соглашается с ним Шорников из МКБ.
