Незаконные операции пошли через VIP-карты
ЦБ выявил активизацию схем обналичивания с использованием премиальных банковских карт, потребовав от участников рынка принять меры и отчитаться о ситуации. Банкиры признают, что премиальные карты с высокими лимитами на снятие наличных действительно стали попадать в руки сомнительных клиентов, и обещают ужесточить требования.
Требование ужесточить подход к работе с клиентами премиального сегмента и детальное описание активизировавшейся в последнее время схемы обналичивания через их карты содержатся в письме ЦБ, направленном банкам в начале марта (копия есть у "Ъ"). Банк России обращает внимание на сохраняющиеся "на высоком уровне" объемы проводимых банками сомнительных наличных операций, прежде всего через платежные карты физлиц премиального и массового сегмента. Схема проста: это веерное обналичивание, когда транзитные компании, на счетах которых аккумулируются деньги, распределяют их на платежные карты физлиц суммами от 100 тыс. до 3 млн руб. в течение одного-трех месяцев под видом займов, оплаты товаров и услуг и так далее. Физлица передают свои карты с пин-кодами "заказчикам", которые объезжают банкоматы и снимают наличные. Но теперь в схеме активно используются не только массовые, но и премиальные карты, по которым суточный лимит снятия намного выше (в среднем 300-500 тыс. руб. против 100 тыс. руб. для обычных карт).
Бороться со схемой ЦБ предлагает через немедленное отключение дистанционных каналов обслуживания (ДБО) для сомнительных клиентов, запрет на повторное открытие счетов и выдачу карт, блокирование средств, поступивших на них по веерным рассылкам, снижение лимитов по премиальным картами и исключение возможности принятия менеджерами субъективных решений.
В Банке России не стали комментировать детали письма, отметив лишь, что постоянно проводят мониторинг операций, которые могут потенциально использоваться для совершения сомнительных сделок, и направляют банкам рекомендации, которые могут быть использованы в работе при определении уровня риска проведения тех или иных операций. Впрочем, в данном случае банки должны будут отчитаться, какие конкретно меры они планируют принимать, а также раскрыть количественные показатели своей динамики борьбы с сомнительными операциями до получения письма. Например, раскрыть динамику числа клиентов, подвергшихся санкциям: отключенных от ДБО или тех, кому были заблокированы средства на карте, а также физлиц и юрлиц, задействованных в схемах.
О возврате к использованию схемы обналичивания с использованием массовых карт представители ЦБ говорили еще в феврале. Активизация таких схем произошла из-за роста внимания регуляторов к другим каналам обналичивания. Однако о повышении роли дорогих премиальных карт тогда не упоминалось.
Банкиры официально комментировать письмо ЦБ не стали, но источники "Ъ" подтвердили получение письма и признают, что премиальные карты — один из самых уязвимых с точки зрения незаконного обналичивания продукт. "Речь идет о золотых и платиновых картах, которые сейчас распространяются среди клиентов с далеко не высоким уровнем дохода,— говорит менеджер банка из топ-50.— Ряд банков предлагают пробные пакеты с трехмесячным сроком, в течение которого действуют льготы на неснижаемый остаток или стоимость обслуживания".
По мере ужесточения требований ЦБ и Росфинмониторинга к обналичиванию в менее дорогостоящих каналах схемы переместились в сторону премиальных карт, подтверждает сопредседатель комитета АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин. По его словам, первые признаки этой проблемы появились примерно год назад, но, очевидно, сейчас масштаб проблемы стал настолько значимым, что на него обратил внимание и ЦБ. Закономерным следствием, считает господин Тимошкин, станет ужесточение процедур выдачи премиальных карт и соотнесение их статуса с типом клиента.
Далеко не все банкиры согласны применять предложенные ЦБ меры. "Смысла снижать лимиты просто нет, так как добросовестные граждане не должны лишаться преимуществ сервиса, нужно усилить контроль за операциями, блокировать подозрительное снятие и потребовать раскрытия источников происхождения средств на счете",— считают в банке из топ-20. Но, например, глава ассоциации "Национальный платежный совет" Мария Михайлова считает снижение лимитов обоснованным. "Стремление клиентов снимать наличные по 500 тыс. руб. в день само по себе вызывает вопросы и тем более не стимулирует их пользоваться картой как платежным инструментом, а должно быть наоборот",— поясняет она. По мнению госпожи Михайловой, перекрытие этого канала, который сам по себе достаточно дорогой (при средней стоимости годового обслуживания от 3 тыс. руб. и выше), сделает незаконное обналичивание еще дороже.
