Социальные сети могут повлиять на оценку платежеспособности клиента, но не являются определяющим фактором при получении кредита, говорят специалисты. Однако кредитный скоринг посредством данных из соцсети может выявить клиентов, попадающих в группу риска для банков, например, религиозных фанатиков или людей злоупотребляющих алкоголем.
При оценке кредитоспособности клиента банки и кредитные сервисы используют большой спектр инструментов. Одним из них является просмотр аккаунтов социальных сетей. К примеру, некоторые российские банки анализируют информацию со страниц наиболее популярных социальных сетей: Facebook, ВКонтакте, Одноклассники. О том, насколько важно контролировать активность в социальных сетях и будут ли казахстанские банки оценивать клиента, используя данные из соцсетей, «Къ» рассказали участники рынка и специалисты отрасли.
Главное в клиенте – финансовая надежность
Банк Хоум Кредит тестирует такую возможность проверки, но не для всех клиентов. До конца года будет принято решение насколько эффективен данный метод, пояснили в банке.
Доллар подешевел на 4 тенге
В АТФ банке изучают возможность использования данных из соц. сетей. Несмотря на то, что целевой маркетинг по профилям в соцсетях отмечается банком как перспективное направление, он не станет ключевым инструментом в оценке надежности клиента.
Причиной тому разнородность информации на интернет-ресурсах, «ложные» аккаунты, ограниченный уровень проникновения социальных сетей в целевые сегменты банка.
«Например, если говорить об андеррайтинге, то намного более важную информацию для оценки кредитных рисков дают такие источники как кредитные бюро и ГЦВП, которые покрывают почти 100% официально занятого населения. Приоритет учета этих данных в сравнении с данными на страничке в том же Facebook бесспорен», - считают в АТФБанке.
Директор департамента рисков банка ВТБ (Казахстан) Динара Калышева добавила, что при оценке заемщиков используются кредитный, поведенческий и мошеннический (фрод) скорринг. При этом, анализ данных социальных сетей может использоваться ни как основной критерий при принятии решения о выдаче кредита, а лишь как элемент фрод скорринга.
Г-жа Калышева поясняет, что наличие или отсутствие аккаунта не может повлиять на шансы получения кредита, смысл имеет профиль и поведение физического лица в социальных сетях. Эти данные уже используются многими рекрутинговыми и коллекторскими компаниями, не исключено, что могут учитываться и БВУ в качестве дополнительной информации при принятии решения о выдаче кредита.
Директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Екатерина Казак поясняет, что инструменты оценки заемщиков с помощью профилей в социальных сетях становятся все популярнее во всем мире.
«Безусловно, информация из социальных сетей имеет значение при принятии решения о выдачи займов, но это не основной фактор. Главное для компании – финансовая надежность клиента», - пояснила она.
Негативные данные клиента
Старший консультант по аналитическим решениям SAS Россия/СНГ Степан Ванин рассказывает, что проверка социальных сетей может давать дополнительную информацию, которая позволяет повысить точность моделей кредитного скорринга путем преобразования информации из аккаунта. Системы оценивают текстовую информацию, группы в социальных сетях, менее важной для банка являются социально-демографические данные. «Скажем, если он знает все бары в городе, это наводит на мысль, что человек неравнодушен к алкоголю, а это важный предиктор в модели кредитного скорринга», - приводит пример специалист.
Крайне нежелательным показателем являются отметки в группах в соцсетях на тему порнографии, «Как изменить свой внутренний мир», или «Как защититься от коллекторов». «Наш опыт показывает, что эти вещи действительно влияют на вероятность того, вернет ли человек кредит. Если пользователь состоит и в той, и в другой группе, риск возрастает еще больше», - добавил он.
Кроме этого определяющим фактором могут стать связи потенциального заемщика с другими людьми. «Как показывает мировая практика, наличие таких связей очень помогает идентифицировать мошеннические сообщества, когда, например, ты можешь установить связь между клиентом и сотрудником банка, который выдал ему кредит. Они могут быть друзьями, состоять в одних и тех же группах или в одной неблагонадежной для банка группе», - отмечает г-н Ванин.
Некоторые данные из социальных сетей позволяют выявить религиозных фанатиков или людей, часто участвующих в митингах или демонстрациях, обе категории попадают в определенную группу риска при оценке клиента.
Однако такой способ андеррайтинга применим для новых клиентов, которые берут кредит впервые. О заемщиках неоднократно прибегавших к кредитным услугам, банки, как правило, обладают полной информацией.
«Мы собираем открытую информацию, и опыт говорит, что ее можно получить в отношении 50-70% клиентов банка. Тут уже все зависит от конкретной аудитории. Если клиенты банка в основном пенсионеры, то эта цифра ближе к 50%, если аудитория более молодая, то ближе к 70%», - пояснил он.
Портрет идеального заемщика
Г- жа Казак полагает, что если говорить про идеальный аккаунт, то пользователь должен быть активным пользователем сети, иметь много друзей, размещать фотографии и новости. Позитивным будет участие в группах о финансах и экономике, путешествиях, спорте, культуре и других. Хорошим сигналом для компании будут фотографии из заграничных поездок, размещение геотегов. «Хотелось бы еще раз подчеркнуть, что данные из социальных сетей не являются ключевым моментом при принятии решения о выдаче средств, но позволяют обогатить скорринг дополнительными данными», - заключила она.
