Страхование в кризис может спасти от больших затрат - «Финансы»

Страхование тех или иных случаев всегда было актуально, однако в последнее время о страховании заговорили более активно.

После различных событий заговорили об обязательном страховании недвижимости и имущества, были внесены поправки в законодательство об автостраховании. Что принесут эти новшества казахстанцам, и какие направления перспективны в страховании, корреспонденту NUR.KZ рассказал председатель правления АО «Страховая компания «Цесна Гарант» Баймуханов Аскар Мусаевич.

 - Сейчас, в период экономического кризиса населению приходится более рационально расходовать свои средства. Насколько актуальны различные виды страхований именно в это непросто время?

Именно в кризисное время страхование наиболее актуально. Если в период  роста  экономики растет благосостояние  и  имеются свободные  деньги, которыми всегда  можно покрыть свои  убытки,  то в кризис остро чувствуется  их нехватка. При наступлении  страхового  события (повреждение транспортного средства,  пожар в  квартире, либо вы нечаянно затопили  соседей),  которое требует  финансовых расходов на восстановление, самым оперативным  помощником  будет только страховая компания.  То же самое  можно говорить и о бизнесе, где сейчас   еще более внимательно считают  свои расходы. Малому и среднему  бизнесу обязательно  нужно иметь  ту  соломинку в  виде страховой  защиты, которая в случае  чего  поможет  поставить  бизнес на ноги,  не прибегая вновь к незапланированным расходам .

- Какое направление в страховании вы видите наиболее перспективным в этом году и в период кризиса?

Я считаю, что это в первую очередь страхование имущества  и ответственности. Вопрос ответственности перед контрагентами всегда очень сложен. Должник обязан не только исполнить обязательства, но и возместить убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Кроме того, договором может быть предусмотрена неустойка. Малый и средний бизнес вынужденно отказывается от страхования в попытке сократить расходы, в рамках той же экономии снижаются и затраты на обслуживание основных средств (капитальный ремонт помещений, оснащение складов, обновление систем охраны), что приводит к росту рисков ответственности. Те, кто захочет выстоять в кризис - выберут страхование ответственности вместо выплат в результате случаев, которые могли бы стать страховыми. 

- В чем особенности страхования в период экономического кризиса?  

Необходим подход к каждому  клиенту. Вместе  с клиентом  необходимо  оценить  тонкие места в его бизнесе и плавно запускать страхование. Конечно,  ни одна страховая  компания  не   будет страховать  только  убыточные проекты, в противном случае с чего же  формировать  резервы? Но в процессе оценки рисков  мы даем рекомендации клиентам как снизить  риск - это позволяет и ставку  для  клиента снизить, и клиенту получить  большую  безопасность.

Физические лица, понимая, что  в кризис   любые риски  увеличиваются,  могут   приобретать  разные пакеты страхования: страхование по  одному  риску, страхование   только  части  имущества, что  позволит  им  сэкономить.

- Как снижение и последующие скачки курса тенге повлияли на деятельность «Цесна Гарант»?

Доля валютных обязательств компании составляет всего 4,46%, соответственно, управление валютными рисками не представляет трудностей. Согласно политики по управлению рисками компания обеспечивает достаточный размер валютных активов для своевременного исполнения валютных обязательств без убытков от волатильности валют.    В то же время, весьма значительно влияние курсовых колебаний на объемы страховых выплат. Так, например, наблюдается серьезное удорожание запасных частей на автомобили, подавляющая часть которых завозится из-за рубежа.

 - Какие новшества вы готовы предложить своим клиентам?

В кризис трудно вводить новые продукты, поэтому мы сконцентрировались на оптимизации уже имеющейся продуктовой линейки, пересмотре тарифов, улучшении сервиса.

Что касается  юридических лиц, то,  как выше было сказано, к ним  практически всегда используется индивидуальный  подход: подбор рисков, оценка принимаемого на страхование  объекта и риска в целом и формирование  особых условий.

В  отношении  физических  лиц мы пересмотрели свои  страховые продукты и сейчас  предлагаем  клиентам  скидки  по добровольным  видам страхования. Модернизация  продуктов  происходит на  постоянной  основе - это  диктуется  рынком и  уровнем  убыточности  продуктов. Все  больше клиентов переходят на электронные  заказы   страховых полисов, минуя  агентов, или  приобретают полисы  в офисах страховых  компаний. Это тоже  фактор, позволяющий  сократить расходы и сделать страховой продукт более эффективным.

- В Казахстане нередко говорят о страховании жилья; насколько активно казахстанцы на данный момент страхуют свою недвижимость?

К сожалению, у нас еще достаточно низкая культура страхования и говорить о росте имущественного страхования не приходится. Люди приходят страховать недвижимость уже после того как произошел потоп, пожар или любой другой страховой случай. Испытав на себе, как это порой сложно - компенсировать потери, люди начинают задумываться о необходимости страхования, но осознание этого дается им слишком дорогой ценой.

В основном, страхование  квартир и домов производится при передаче такого имущества в качестве залога  банкам.

- Видите ли вы перспективы именно в этом направлении?

Да, конечно перспективы есть. Развитие страхования в Казахстане идет по аналогии развития страхования в европейских странах, в этом плане нам есть куда расти. На Западе страхование развивалось на протяжении нескольких веков. Ни один европеец не мыслит жизни без страховки – жизнь, здоровье, имущество, недвижимость - ничто не останется без внимания, если этому может грозить хоть малейший риск. Необходимо повышать культуру страхования населения, формировать доверие к страховым компаниям, предлагать качественное и профессиональное обслуживание клиентов, повышать финансовую грамотность населения.

- Какие задачи компания «Цесна Гарант» ставит в этом году?

Достижение многофункциональности в бизнес-направлениях: корпоративный бизнес, розничный бизнес, малый и средний бизнес, входящее перестрахование, развитие информационных технологий.

Приоритетными направлениями будут развитие корпоративных продаж, вхождение и получение доли страховых премий в портфелях нефтедобывающих и сервисных компаний, а также системообразующих предприятий, обеспечивающих основной приток капитала в бюджет страны. В условиях сложной экономической ситуации для развития корпоративных продаж будет усилена гибкость в предоставляемых условиях страхования.

При этом компания не отказывается от розничного страхования, а также страхования малого и среднего бизнеса, где акцент будет делаться на уменьшение расходной части и развитие прямых продаж. Повышать качество сервиса – это наша приоритетная задача.

- Давайте затронем поправки в законодательство, согласно которых оценку повреждений при ДТП будут проводить сами страховые компании. Насколько они в действительности облегчат работу страховых компаний? Какие положительные стороны вы можете отметить для страхователя? Не будет ли занижен ущерб?

С 1 января 2016 года внесены изменения и дополнения в  Закон РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Изменения (п.3 ст.22. Закона РК) обязали страховые организации определять оценку размера вреда, причиненного имуществу в соответствии с требованиями статьи 883 Гражданского Кодекса Республики Казахстан (п.1 «…Оценка страхуемого имущества и причиненного вреда, осуществляемая страховщиком, является составной частью страхования и не требует дополнительного лицензирования»). Существовавшие до 1 января 2016 года требования статьи 22  Закона ОГПО ВТС ущемляли страховые организации и противоречили статье 833 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

До принятия закона, страховщик по большому счету выполнял лишь роль плательщика в схеме оценки ущерба.  Это способствовало развитию страхового мошенничества со стороны недобросовестных оценщиков, что порождало договорные схемы между оценщиками и выгодоприобретателями. В результате, размер ущерба нередко был завышен оценщиками, что привело к неконтролируемому росту убыточности по данному классу страхования, а также привело к чересчур завышенным ожиданиям по выплатам со стороны выгодоприобретателей.

Никто на страховом рынке не ставит задачу занижать убыток. Наоборот, с утверждением Правил определения размера вреда, причиненного транспортному средству, расчеты стоимости восстановительного ремонта будут более  прозрачными и для клиентов, и для страховщиков.

Можно сказать, что прежде единой методики оценки вреда не существовало, в связи с этим постоянно возникали споры между страховщиками и оценщиками по размеру страховой выплаты. Основная цель законодательных изменений – это установление единого четкого порядка оценки вреда при ДТП, обращение потерпевшего за страховой выплатой, а также законодательного закрепления прав и обязанностей страховщика и выгодоприобретателя.

- Компания «Цесна Гарант» является лидером страхового рынка по выплатам. Это, конечно, плюс для страхователей, но насколько сложно удерживать лидирующие позиции, не наносит ли это определенных убытков страховой компании?

Действительно, наша компания является лидером  страхового рынка по выплатам. Мы выплачиваем большие суммы по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.  Все это значительно влияет на финансовые показатели страховой компании.  Тем не менее, есть четкое понимание того, что выплаты являются в конечном счете квинтэссенцией всего страхового бизнеса, как инструмент защиты интересов потребителей.

Наша компания на страховом рынке всего 6 лет, и ее работники прикладывают максимум усилий для усовершенствования сервиса. При этом есть уверенность, что наши усилия помогут улучшить конкурентную среду страхового рынка,  что повысит качество сервиса страховых компаний, а также сделает прозрачной и понятной для клиентов систему страховых выплат.

- Существуют ли какие-то бонусы, подарки, скидки, программы лояльности для страхователей?

Да, конечно, периодически мы проводим различные акции. В данный момент действуют скидки 20% на добровольные виды страхования: страхование имущества, каско, страхование от несчастного случая. Близится сезон отпусков, и мы предлагаем нашим клиентам значительные скидки для страхования выезжающих за рубеж.

 - Какие законодательные ограничения, на ваш взгляд, мешают росту страхового сектора Казахстана?

Закон о страховой деятельности устанавливает ограничение для страховых организаций  в части размера комиссионного вознаграждения агентам по обязательным видам страхования: для физических лиц  -10 %, для юридических лиц - 15 %. Это, на наш взгляд, мешает росту страхового сектора, поскольку на рынке имеются факты недобросовестной конкуренции в части чрезмерной и необоснованной мотивации  компаниями страховых агентов. В том числе запрет на предоставление страхователям преимуществ в виде тантьемы, скидок и иных привилегий.

Запрет принятия агентами страховых премий от страхователей наличными деньгами, также усложняет надлежащий охват страхователей и их обслуживание.

Наличие в законодательстве о государственных закупках требований приобретения услуг по обязательному страхованию с применением норм законодательства о государственных закупках, по нашему мнению, хоть и не сдерживает рост, но усложняет процесс закупок  и без того прозрачных видов страхования.

К великому сожалению, не пересматриваются своевременно тарифы по обязательным видам страхования к МРП (выплаты привязаны к МРП), несмотря на изменение экономической ситуации.

- Аскар Мусаевич, за время правления в «Цесна Гарант» какие личные достижения и достижения компании под вашим руководством вы можете отметить?

Изначально была поставлена задача по планомерному превращению компании в серьезного игрока на рынке с налаженными бизнес-процессами, высоким уровнем автоматизации и инновационных решений, качественными и надежными резервами. Не ставится цель быть самой большой компанией, скорее, достичь высокого уровня эффективности, а главное – клиентоориентированности.  Нам пришлось полностью оптимизировать структуру компании, усилить качественно состав команды, пригласив группу грамотных профессионалов. Мы разработали и запустили в рекордно короткие сроки автоматизированную информационную систему «Гермес», которая позволяет оперативно обслуживать клиентов, облегчает работу менеджеров компании.

В 2015 году компания получила Долгосрочный кредитный рейтинг контрагента и рейтинг финансовой устойчивости компании «В+» от агентства Standart & Poor’s (прогноз стабильный), рейтинг по национальной шкале «kzBBВ»

Немало сделано для развития и укрепления региональной сети. К моменту моего прихода в компании насчитывалось необоснованно много региональных точек продаж, которые были полностью децентрализованы  и даже конкурировали между собой. Вместо раздробленной  региональной сети, сегодня мы располагаем филиалами во всех регионах страны, которые функционируют как слаженный механизм.

- С какими трудностями пришлось столкнуться?

Компания была ориентирована лишь на автострахование, за два года мы активно двигались к развитию страхования корпоративного бизнеса, теперь нам доверяют космические объекты, крупные строительно-монтажные риски, объекты нефтегазового сектора, морского транспорта и многое другое. Эти задачи были выполнены за счет привлечения специалистов в области корпоративного бизнеса и андеррайтинга, правильного и системного построения процессов, качественного анализа рисков и полноценного сервиса.

Нелегко завоевать доверие клиентов, и мы благодарны Акционеру в лице АО «Цеснабанк», поддержку и понимание которого мы ощущаем повседневно.

- Что является приоритетом в деятельности компании?

Интересы клиентов, их доверие, готовность к долгосрочному и взаимовыгодному сотрудничеству.   Становление в глазах потребителя как надежной, технологичной и устойчивой компании. Все это немыслимо без профессиональной команды единомышленников, для которых основным приоритетом является репутация.

*На правах PR