Сегодняшняя громкая дискуссия о намерениях законодателей якобы запретить досрочное погашение ипотеки разгорелась, как оказалось, на пустом месте. Гасить ипотеку, равно как и другие виды кредитов, гражданам досрочно можно будет, как и раньше. В основу дискуссии легла неверная трактовка проекта поправок к Гражданскому кодексу.
Сегодня проект федерального закона №47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором и содержалась норма, неверно истолкованная как потенциальный запрет на досрочное погашение ипотеки, обсуждался на Совете по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. Звучит поправка к статье 810 ГК РФ так: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа».
Однако, как пояснил «Новости Банков» источник, знакомый с ходом разработки и обсуждения поправок, эта норма не регулирует отношения граждан с кредитными организациями, касается ли это ипотеки или других видов кредитования граждан, в частности потребкредитования. Эти виды кредитования урегулированы специальными законами (законом о потребительском кредите и законом об ипотеке). И в данных областях нормы этих законов имеют приоритетное значение. Предложенная же поправка к статье 810 ГК РФ призвана регламентировать совершенно иные отношения, в частности, отношения займа между коммерческими организациями, и не предполагает вмешательства в правоотношения между гражданами и банками.
Более жесткое регулирование по коммерческим займам в отдельных случаях, действительно, может быть показано, рассуждают собеседники «Новости Банков»: взять, например, финансирование субъектов малого бизнеса соответствующими фондами поддержки, обычно подконтрольными местным властями. При учете, что у них жесткое бюджетирование, необходимо четко планировать все входящие и исходящие потоки, что при бесконтрольном досрочном погашении займов невозможно.
Впрочем, узкие места в предложенной поправке все же есть. «Сейчас по ст.810 ГК согласие заимодавца на досрочный возврат займа, выданного под проценты, и так является обязательным для всех случаев, кроме займов граждан на личные цели. Поправки вводят общее правило о необходимости такого согласия заимодавца по процентным займам. Здесь надо помнить, что специальный закон имеет приоритет перед общим. Поскольку закон о потребительских кредитах с его правилами о досрочном погашении кредита никто не отменял, то эти поправки в ГК не коснутся кредитов граждан, которые им выдают банки на личные цели,— говорит партнер юридической фирмы “Некторов, Савельев и партнеры” Александр Некторов.— Но надо учитывать, что закон о потребительских кредитах не распространяется на кредиты, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой). Таким образом, предлагаемые поправки в ГК потребуют изменений в закон об ипотеке для сохранения права граждан досрочно погашать ипотечные кредиты».
Действительно, закон об ипотеке не регулирует должным образом вопрос досрочного погашения, поэтому предполагается, что во избежание указанных рисков, поправки, регламентирующие этот вопрос, будут внесены и в него, указывает источники «Новости Банков». Таким образом, дискуссионная норма ипотеку не затронет. «Поверьте, идей ограничивать ее досрочное погашение не было и нет»,— резюмировал он.
Отдел финансов
Граждане утратили интерес к льготной ипотеке
В марте граждане стали менее активно подавать заявки на ипотеку с субсидируемой государством ставкой, констатируют банкиры. Это ожидаемо: часть спроса «съел» зимний ажиотаж граждан в приобретении жилья из-за неопределенности в продлении программы. Но главное — из-за снижения размера субсидий для банков ипотека стала дороже для граждан. Спрос восстановится не раньше второго полугодия 2016 года, предупреждают участники рынка.
Сегодняшняя громкая дискуссия о намерениях законодателей якобы запретить досрочное погашение ипотеки разгорелась, как оказалось, на пустом месте. Гасить ипотеку, равно как и другие виды кредитов, гражданам досрочно можно будет, как и раньше. В основу дискуссии легла неверная трактовка проекта поправок к Гражданскому кодексу. Сегодня проект федерального закона №47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором и содержалась норма, неверно истолкованная как потенциальный запрет на досрочное погашение ипотеки, обсуждался на Совете по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. Звучит поправка к статье 810 ГК РФ так: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа». Однако, как пояснил «Новости Банков» источник, знакомый с ходом разработки и обсуждения поправок, эта норма не регулирует отношения граждан с кредитными организациями, касается ли это ипотеки или других видов кредитования граждан, в частности потребкредитования. Эти виды кредитования урегулированы специальными законами (законом о потребительском кредите и законом об ипотеке). И в данных областях нормы этих законов имеют приоритетное значение. Предложенная же поправка к статье 810 ГК РФ призвана регламентировать совершенно иные отношения, в частности, отношения займа между коммерческими организациями, и не предполагает вмешательства в правоотношения между гражданами и банками. Более жесткое регулирование по коммерческим займам в отдельных случаях, действительно, может быть показано, рассуждают собеседники «Новости Банков»: взять, например, финансирование субъектов малого бизнеса соответствующими фондами поддержки, обычно подконтрольными местным властями. При учете, что у них жесткое бюджетирование, необходимо четко планировать все входящие и исходящие потоки, что при бесконтрольном досрочном погашении займов невозможно. Впрочем, узкие места в предложенной поправке все же есть. «Сейчас по ст.810 ГК согласие заимодавца на досрочный возврат займа, выданного под проценты, и так является обязательным для всех случаев, кроме займов граждан на личные цели. Поправки вводят общее правило о необходимости такого согласия заимодавца по процентным займам. Здесь надо помнить, что специальный закон имеет приоритет перед общим. Поскольку закон о потребительских кредитах с его правилами о досрочном погашении кредита никто не отменял, то эти поправки в ГК не коснутся кредитов граждан, которые им выдают банки на личные цели,— говорит партнер юридической фирмы “Некторов, Савельев и партнеры” Александр Некторов.— Но надо учитывать, что закон о потребительских кредитах не распространяется на кредиты, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой). Таким образом, предлагаемые поправки в ГК потребуют изменений в закон об ипотеке для сохранения права граждан досрочно погашать ипотечные кредиты». Действительно, закон об ипотеке не регулирует должным образом вопрос досрочного погашения, поэтому предполагается, что во избежание указанных рисков, поправки, регламентирующие этот вопрос, будут внесены и в него, указывает источники «Новости Банков». Таким образом, дискуссионная норма ипотеку не затронет. «Поверьте, идей ограничивать ее досрочное погашение не было и нет»,— резюмировал он. Отдел финансов Граждане утратили интерес к льготной ипотеке В марте граждане стали менее активно подавать заявки на ипотеку с субсидируемой государством ставкой, констатируют банкиры. Это ожидаемо: часть спроса «съел» зимний ажиотаж граждан в приобретении жилья из-за неопределенности в продлении программы. Но главное — из-за снижения размера субсидий для банков ипотека стала дороже для граждан. Спрос восстановится не раньше второго полугодия 2016 года, предупреждают участники рынка.
