На ипотечный рынок стали возвращаться докризисные продукты. Ипотеку без первоначального взноса предложил своим клиентам банк "Возрождение". В случае дефолта заемщика предполагается, что компенсировать потери банка будет застройщик. Рынок сомневается в перспективах данного продукта.
Банк "Возрождение" начал выдавать ипотеку без первоначального взноса, следует из сообщения, опубликованного на сайте банка. Пока кредит выдается только на объекты застройщика ГК "Интеко" в трех городах: Москве, Санкт-Петербурге и Ростове-на-Дону. "Это девять жилых комплексов, где реализуются квартиры и апартаменты эконом-, бизнес- и премиум-класса",— говорится в сообщении. Как пояснили в банке, это квартиры в строящихся домах. При этом дополнительных требований к заемщикам, не платящим первоначальный взнос (залог имеющейся квартиры или поручительство), банк не требует, а базовая ставка составляет 13% годовых. Это выше, чем по рынку (ставки начинаются от 11,65% для продуктов с господдержкой), но и продуктов таких на рынке не было с прошлого кризиса. Тогда, столкнувшись с тем, что обесценившаяся недвижимость стоит меньше, чем невозвращенный кредит, банки закрыли все такие программы.
В "Возрождении" настаивают на безопасности программы для банка. "Это пилотный проект, поэтому давать прогнозы пока рано. Но для нас такая схема безрисковая. По соглашению с застройщиком в случае дефолта заемщика все убытки покрывает застройщик",— говорит руководитель розничного бизнеса банка "Возрождение" Евгений Дмитриев. По его словам, надежность застройщика оценивает специальный департамент в банке. Одним партнерством с "Интеко" идея ипотеки без первоначального взноса не ограничится. "Сейчас мы ведем переговоры еще с четырьмя-пятью компаниями, чтобы работать по такой же схеме",— добавляет господин Дмитриев.
В отличие от "Возрождения", опрошенные "Ъ" участники рынка считают подобный кредитный продукт довольно рискованным и заходить в ипотеку без первоначального взноса не собираются. "Опыт ипотечного кризиса в Америке показывает, что выдавать займы без первоначального взноса очень рискованно. В случае падения цен на жилье его стоимость может оказаться значительно ниже той, на которую рассчитывает банк",— указывает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. Спрос на акцию будет, вопрос в том — насколько он качественный, уверены эксперты. "Сегодня примерно треть потенциальных заемщиков располагает первоначальным взносом 20%",— говорит вице-президент, начальник управления развития ипотечного бизнеса банка "ФК Открытие" Дмитрий Вагабов. Клиенты, которые не в состоянии накопить 20% стоимости жилья, не имеют должной для ипотечного кредитования платежной дисциплины, считают банкиры. Более того, они не вкладывают свои деньги в жилье, и в случае возникновения финансовых трудностей им будет легче выйти из проекта. "В данном случае нет стимулирующего эффекта, чтобы платить по ипотеке",— добавляет господин Вагабов. В итоге возникает риск, что застройщику придется компенсировать значительное количество дефолтов, захочет ли и сможет ли он это делать — вопрос.
В такой ситуации не исключено, что к заемщикам, вероятно, будут предъявляться более высокие требования в сравнении с традиционными ипотечными продуктами (например, к опыту работы на последнем месте, уровню дохода, соотношению платеж/доход и пр.), рассуждает старший аналитик группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин. Да и учитывая повышенное давление на капитал банка ипотечных кредитов без первоначального взноса (ЦБ требует взвешивать такие ссуды с коэффициентом 1,5), вряд ли объем таких ссуд будет значительным, считает старший директор по финансовым институтам Fitch Ratings Александр Данилов. Не исключено, что это пиар-ход, чтобы обратить внимание клиентов на себя, предполагает он.
