По данным Объединенного кредитного бюро, чаще всего просрочку выше 90 дней по микрозаймам допускают самые молодые — моложе 20 лет — клиенты микрофинансовых организаций. На втором и третьем местах — клиенты возрастом 20–25 лет и 25–30 лет. Участники рынка указывают, что виной всему — нестабильные доходы и низкая финансовая грамотность молодых граждан. Такие заемщики рискуют испортить свою кредитную историю смолоду.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) оценило долю заемщиков МФО, имеющих просроченные займы, в зависимости от их возраста.
По итогам второго квартала 2016 года займы, просроченные свыше 90 дней, имели 57,7% таких заемщиков
По данным ОКБ, наиболее плохие заемщики — люди младше 20 лет. Так, по итогам второго квартала 2016 года займы, просроченные свыше 90 дней, имели 57,7% таких заемщиков. На втором и третьем месте, по данным ОКБ, заемщики в возрасте 20–25 лет и 25–30 лет — микрозаймы, платежи по которым были просрочены более чем на 90 дней, были у 51% и 49,7% таких граждан соответственно. В совокупности, по данным ОКБ, на эти три группы (младше 20 лет, 20–25 лет и 25–30 лет) приходится 39,2% всех клиентов МФО. Во всех остальных возрастных категориях (от 30 лет и старше) объем просрочки свыше 90 дней также высок, но составляет уже меньше 50%.
По словам участников рынка микрофинансирования, молодые граждане считаются высокодефолтными клиентами на протяжении всего периода существования цивилизованного кредитования. «Наибольшие риски несут заемщики в возрасте 22–24 лет»,— отмечает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. По его словам, причина высокой доли просроченной задолженности у молодых граждан связана с тем, что заемщики этой возрастной категории чаще не имеют стабильного места работы, а также их труд оценивается работодателями зачастую как низкоквалифицированный, а значит и низкооплачиваемый. К тому же они менее защищены от сокращений кадров и потери стабильного источника дохода, отмечает Сергей Седов.
Чем старше заемщик, тем лучше он оплачивает свои займы
Кроме того, на платежеспособность таких клиентов влияет и их невысокая финансовая грамотность, отмечают участники рынка МФО. «Молодые заемщики еще не имеют большого опыта в управлении своими финансами, а также зачастую только начинают получать постоянный доход, поэтому сами по себе образуют рисковый сегмент клиентов. В целом чем старше заемщик, тем лучше он оплачивает свои займы: к примеру, клиенты-пенсионеры обычно очень ответственны»,— указывает директор по рискам группы компаний «Быстроденьги» Сергей Весовщук.
Большая часть молодых заемщиков — клиенты онлайн-МФО. Так, по оценкам гендиректора сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Бориса Батина, 48% заемщиков компаний онлайн-кредитования — в возрастном диапазоне 18–30 лет, 30,5% заемщиков — в возрасте 31–40 лет. Сопоставимые оценки приводят и в компании «Робот Займер» — там отмечают, что 50–60% клиентов интернет-компаний — до 30 лет.
среднестатистический клиент онлайн-МФО становится все старше
«Это связано с их высоким уровнем мобильности и осведомленности в области технологий. В клиентской базе офлайн-компаний, напротив, как правило, большинство клиентов старше 35 лет»,— поясняет Сергей Седов.
При этом в компании MoneyMan считают, что среднестатистический клиент онлайн-МФО становится все старше. «Это можно объяснить тем, что люди старшего возраста все активнее осваивают онлайн-сервисы. Естественно, молодые люди имеют меньше опыта взаимодействия с кредитными организациями, жизненного опыта в целом, поэтому они чаще допускают просрочки платежей по кредитам»,— указывает Борис Батин.
С ростом просрочки среди молодежи, обратившейся за займом в МФО, участники рынка борются по-разному. Так, например, некоторые компании ограничивают выдачу займов граждан, не достигших 21 года или даже 23 лет, другие требуют от молодежи справок, подтверждающих источники их дохода. Крупные игроки, как правило, разрабатывают скоринговые программы с учетом дефолтности определенных категорий граждан и делая упор на ключевых аспектах кредитоспособности клиента, указывает Сергей Седов. Скоринг-система в таком случае тщательно анализирует кредитную историю клиента, данные из государственных баз данных, а также мобильных операторов и из соцсетей, и на основе этих данных принимает решение об одобрении или отказе в выдаче микрозайма.
Молодые заемщики действительно чаще других допускают просрочки по своим обязательствам из-за низкой финансовой дисциплины
При этом, несмотря на более низкую финансовую дисциплину молодых клиентов МФО, вероятность того, что они в конечном итоге все же смогут вернуться в график платежей, выше, чем у представителей старшего поколения, указывают коллекторы. По словам члена совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Сергея Шпетера, «молодые заемщики действительно чаще других допускают просрочки по своим обязательствам из-за низкой финансовой дисциплины и часто — из-за отсутствия стабильного дохода». «Однако молодым людям гораздо проще найти новую работу, поэтому вероятность того, что они все же смогут вернуться в график платежей, высокая»,— отмечает Сергей Шпетер.
Однако просрочки по займам МФО в любом случае отразятся в кредитной истории клиента, а значит в будущем ему будет сложнее получить заем в МФО или кредит в банке на выгодных условиях. В худшем случае клиенту и вовсе могут отказать в кредите из-за плохой кредитной истории, и он, например, не сможет оформить ипотеку или купить в кредит автомобиль.
Удалить факт просроченной задолженности в кредитной истории нельзя
«В развитых странах репутация является основой деловых отношений, по ней о вас будут судить как о человеке внушающем доверие или нет. А у нас, к сожалению, некоторые люди по-прежнему допускают задержки по платежам просто по рассеянности или невозможности правильно спланировать семейный бюджет,— считает аналитик банка „Хоум кредит” Станислав Дужинский.— Во многом это связано с низким уровнем финансовой грамотности. Люди считают это допустимым, не понимая возможных последствий. Удалить факт просроченной задолженности в кредитной истории нельзя. Единственное, что можно посоветовать в такой ситуации, постараться нивелировать негатив последующим позитивом, исправно платя по своим кредитным обязательствам».
