В последние годы предоплаченные карты (prepaid cards) набирают все большую популярность, пишет Жаннель Мартэ в The Washington Post. Они стали заменять американцам, уставшим платить лишнее за овердрафт, чековые книжки, а также кредитные и дебетовые карты. Это заставило регуляторов позаботиться о безопасности удобного платежного средства. На днях Бюро по финансовой защите потребителей (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) выпустило правила, которые почти приравняли предоплаченные карты к кредитным.
В соответствии с новыми правилами будут лимитированы потери владельца в случае потери или хищения предоплаченной карты. Хотя большинство компаний-эмитентов гарантирует меры защиты против мошенников, новые нормы обязывают каждый раз проводить расследование, если обладатель карты вовремя заявит о сбое или попытке мошенничества.
Предоплаченную карту можно сравнить с одноразовой SIM-картой
«Многие потребители используют предоплаченные карты для совершения покупок или снятия наличных. Но до настоящего момента не существовало строгих мер защиты, предусмотренных федеральным законодательством»,— цитирует The Washington Post заявление директора бюро Ричарда Кордрея.
В большинстве случаев предоплаченную карту можно сравнить с одноразовой SIM-картой: пользуйся, пока не закончатся деньги. Однако одноразовый пластик все больше вытесняется пополняемыми платежными инструментами, которые постепенно лишаются и былой анонимности. От дебетовых карт их отличает главным образом то, что на владельца не заводится отдельный карточный счет. Сведения о денежной сумме хранятся на самих картах. Поэтому по-английски такие карты формально называются stored-value cards. То есть карты, хранящие ценность. Их выпуском может заняться любая крупная компания из сферы розничной торговли или сектора услуг.
Предоплаченные карты превращаются в популярный эквивалент наличности
До недавнего времени предоплаченные карты пользовались особым спросом у американцев или иммигрантов, не имевших банковского счета. Или если отсутствовала достаточно гладкая история заимствований для обзаведения кредитной картой. Однако по мере улучшения ситуации в экономике и спада безработицы положение меняется.
Как сообщила недавно The Washington Post, количество семей, в которых нет ни одного банковского счета, сократилось до 7%. Это самый низкий показатель за весь посткризисный период. И из единственного платежного средства помимо наличных денег, которое доступно для людей в стесненных жизненных обстоятельствах, предоплаченные карты превращаются просто в популярный эквивалент наличности.
Новые нормы охватывают все виды существующих предоплаченных платежных инструментов, включая пополняемые карты универсального назначения, зарплатные карты, а также карты, предназначенные для выплаты определенных государственных пособий. Под аналогичную защиту попадают также электронные кошельки типа PayPal или Google Wallet. В публикации The Washington Post отдельно оговаривается, что новые правила не распространяются на подарочные карты.
Компаниям-эмитентам вменяется в обязанность пополнить баланс пострадавшего клиента
Начиная с октября будущего года потери владельца будут ограничены $50, если он сообщит о потере или краже в течение двух дней. То есть по крайней мере в этом отношении предоплаченные карты будут полностью уравнены в правах с дебетовыми картами. Компаниям-эмитентам вменяется в обязанность пополнить баланс пострадавшего клиента как минимум на время расследования. Информация обо всех возможных расходах, связанных с приобретением, обслуживанием и пополнением карты, будет предоставляться заблаговременно. Если эмитентом выступает компания розничной торговли, то получение такого рода данных должно быть доступно онлайн или по телефону.
Представители отрасли уже высказали опасение, что новые правила только затруднят доступ массового потребителя к популярному платежному средству. Или, как выразился президент ассоциации предоплаченных карт (Network Branded Prepaid Card Association) Брэд Фосс, они осложнят «участие миллионов американцев в цифровой экономике».
Новые правила меняют статус предоплаченных карт и повышают права их обладателей
Для большинства предоплаченных карт до сих пор не существовало такого понятия, как овердрафт. Теперь оно все-таки вводится. Любая карта, на которой перерасход средств превысит $10, будет рассматриваться в качестве кредитной. Компаниям-эмитентам, прежде чем выдавать новые карты, предстоит оценивать способность будущих владельцев выплачивать такой кредит. Вместе с тем плата за овердрафт будет ограничена в течение первого года.
Новые правила фактически полностью меняют статус предоплаченных карт и существенно повышают права их обладателей. Общественные группы защиты прав потребителей, тем не менее, успели выразить недовольство. Прежде всего их не устраивает, что не предусмотрены взносы компаний-эмитентов в фонд Федеральной корпорации по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC). В настоящее время получателям большинства предоплаченных карт предлагается страховка FDIC. Однако для этого карту необходимо зарегистрировать. Далеко не все американцы соглашаются на такую процедуру.
В нынешнем году совокупный объем средств, внесенных на предоплаченные карты, составит $100 млрд
В новых правилах не предусмотрены также четкие меры для предотвращения инцидентов наподобие тех, которые приключились с владельцами предоплаченных карт компании RushCard или торговой сети Walmart. Тогда пострадавшие лишились на несколько дней или недель доступа к своим деньгам. Однако Кристин Андреассен, старший советник подразделения регулирования в CFPB, заверила The Washington Post, что ведомство задействует больше инструментов, если что-то подобное повторится.
Ожидается, что в нынешнем году совокупный объем средств, внесенных на предоплаченные карты, составит $100 млрд. В 2010 году этот показатель составлял $40 млрд. Такие данные получены на основании расчетов консультационной фирмы Mercator Advisory Group, которая занимается исследованиями рынка, говорится в публикации The Washington Post.
