Массачусетский технологический институт выпустил заключительную часть серии документов, посвященных финансовым инновациям. «Новости Банков» знакомит вас с этим документом, озаглавленным Digital banking manifesto: The end of Banks?, в котором описывается взгляд кембриджского исследовательского центра на цифровой банк будущего.
Для начала команда исследователей описывает три волны инноваций в банкинге: «фундаменталистов», «цифровые гибриды» и «истинно цифровые компании». Волна фундаменталистов поднимается в 1970-м, когда Citi начинает свои эксперименты с банкоматами, и развивается в 80-х с пилотными проектами онлайн-банкинга (Citi, Chemical Bank, французский сервис Minitel).
Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ
Цифровые гибриды — это более современный подход, его основы заложил еще NetBank в 1996-м, и в этом направлении следуют Fidor, Atom, LHV Pank (Эстония) и DBS Digibank (Сингапур). Подобные банки используют прицельно спроектированную IT-инфраструктуру, которую на 60–80% дешевле реализовать и на 30–50% дешевле поддерживать, чем инфраструктуру классического банка. Однако гибриды все еще применяют централизованные базы данных, облачные хранилища и примитивные протоколы взаимодействия — своего рода мост между банками традиционными и полностью цифровыми.
Полностью цифровые банки (в MIT применяют термин digital natives) — это банки, использующие возникающие технологии и тесно интегрирующиеся с повседневной жизнью современных людей возраста 50 лет и младше. Тех, кто постоянно использует компьютер и мобильные устройства. Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ и будут использовать биометрию для контроля доступа к ценной информации.
Ключевые требования к банкам третьей волны в MIT рассматривают с трех точек зрения: потребителя, инвестора и самого банка.
С точки зрения клиента к цифровому банку будущего предъявляются следующие требования:
- Цельный пользовательский опыт. Клиент ждет, что банк предоставит ему всеобъемлющий, интерактивный и интуитивно понятный обзор движения его денег в частности и, в более широком смысле, всей финансовой жизни.
- Биометрия. Ожидается реализация не только классических видов биометрического контроля, таких как контроль доступа по отпечаткам пальцев или сетчатки, но и поведенческой биометрии.
- Мобильность. Mobile First — все клиентские бизнес-процессы должны разрабатываться с учетом того, что подавляющее большинство клиентов будет ими пользоваться через мобильное устройство.
- Полностью цифровые процессы. Ожидается, что все общение с клиентом, включая KYC-процедуры, будет цифровым, безбумажным.
- Возможность выпуска электронных карт с предустановленными лимитами, основанными на поведении клиента. Здесь же от новых банков ожидается простой и понятный цифровой кошелек, включающий в себя хранилище персональных данных (в том числе государственных цифровых паспортов).
- Поддержка p2p-переводов и краудфандинга, включая p2p-кредитование.
С точки зрения инвестора цифровой банк будущего должен иметь возможность создавать новую ценность с помощью следующих инструментов:
- Полностью цифровые платежи — это ядро монетизации услуг. Мобильные и онлайн-платежи, местные и трансграничные.
- Цифровые кошельки очень важны для реализации услуг с добавленной стоимостью (VAS), к тому же они помогают оптимизировать стоимость транзакций для клиентов.
- Автоматизация продаж и создания новых продуктов — платформы искусственного интеллекта помогут автоматизировать продажи уже имеющихся продуктов и создание новых, возможно, разработанных персонально для клиента.
- Бесшовная мультиканальность позволит увеличить присутствие банка в жизни клиента и повысит лояльность.
- Финансовое планирование, робоэдвайзинг — советники на основе искусственного интеллекта, заботящиеся о финансовом состоянии клиента и следящие за его бюджетом и обязательными платежами, сделают финансовое поведение клиента более здравым, более выгодным для самого клиента (а значит и для банка) и более предсказуемым.
- Поддержка СМБ. Новые кредитные модели для малого и среднего бизнеса позволят повысить прибыльность от обслуживания таких компаний. Планируется, что к 2018 году банки Скандинавии, Великобритании и Западной Европы до половины своих доходов будут получать от обслуживания СМБ.
С точки зрения самого банка, как своего рода технологического мостика между финтехкомпаниями и классическими финансовыми институтами, новый цифровой банк должен обладать следующими особенностями:
- Гибкая IT-инфраструктура. Создание цифрового банка с нуля позволит создать новую инфраструктуру, обеспечить улучшенное управление рисками, увеличить ROE и улучшить комплаенс.
- Обновленные подходы к проектированию и использованию хранилищ данных. Это позволит хранить и обрабатывать за приемлемое время экспоненциально увеличивающиеся объемы данных.
- Расширенная аналитика, в том числе на основе Big Data. Анализ поведенческих данных клиентов, совмещенный с данными от крупных интернет-платформ, станет базисом для принятия решений и разработки новых продуктов.
- Использование платформ искусственного интеллекта позволит новому банку быстро реагировать на новую информацию и строить полный финансовый профиль клиентов, включая их поведение, кредитную историю и привычку рисковать при финансовом планировании, а также формировать «налету» предложения для клиента.
- Комплексная бизнес-модель — этот подход позволит банку, держащему внутри себя все данные (или участвующему в сети по обмену данными), улучшить комплаенс и запустить «умный» фрод-контроль, что может стать конкурентным преимуществом и понизить потери от фрода.
- Безопасность данных и защита потребителя. Основной принцип новых банков по версии MIT: «дешевле заплатить за построение безопасной инфраструктуры, чем расплачиваться за утечки данных».
Хорошо спроектированный новый цифровой банк просто обречен стать краеугольным камнем финансовой экосистемы. В нее могут входить такие сервис-провайдеры, как страховые компании, брокеры, робоэдвайзеры, провайдеры трансграничных платежей, биржи валют, платформы p2p-кредитования. Все участники экосистемы будут поддерживать друг друга, считают в MIT, тем самым обеспечивая положительную обратную связь.
Привычная банковская функциональность перестанет быть сосредоточена под крышей одного финансового института, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека
Однако в борьбе за цифровые кошельки клиентов у банков есть соперники — это уже сложившиеся технологические гиганты, которые мыслят и развиваются вне традиционной банковской парадигмы и готовы обрабатывать клиентские данные на каждом этапе жизненного цикла клиента. Такая готовность обеспечивает им беспрецедентные возможности для анализа и вовлечения в повседневную финансовую жизнь человека, равно как и уникальное положение для проведения KYC/AML-процедур. В MIT упоминают о возможности того, что привычная банковская функциональность перестанет быть сосредоточена под крышей одного финансового института, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека.
С полным текстом Манифеста цифрового банкинга от MIT вы можете ознакомиться здесь.
