О том, как банки и другие финансовые компании будут продавать свои продукты тем гражданам Белоруссии, которых они никогда в глаза не видели, «Новости Банков» рассказал начальник главного управления платежной системы и цифровых технологий Нацбанка Беларуси Александр Сотников.
— В середине октября этого года российские ведомства — Центробанк, Минсвязи и Росфинмониторинг договорились о том, что в основе системы удаленной идентификации клиентов банков будет лежать Единая система идентификации и аутентификации — ЕСИА, создаваемая на базе портала Госуслуги.рф. Но мы знаем, что Беларусь в решении этого вопроса пошла быстрее и немного иным путем. В чем наши с вами отличия?
— В Беларуси нет портала, аналогичного российскому сайту Госуслуги, поэтому и ЕСИА нет.
У нас всего 26 банков
Но проблема удаленной идентификации назрела в нашей стране уже давно. Бытует, например, мнение, что всем гражданам нужно раздать электронную цифровую подпись (ЭЦП). Но где-то полтора года назад банковское сообщество созрело и обратилось в Нацбанк, и была создана группа по развитию системы удаленной идентификации. Надо отметить тот факт, что банковская система нашей страны меньше российской: у нас всего 26 банков, и поэтому нам проще договориться. Кроме того, введение межбанковской идентификации это драйвер для развития конкуренции на финансовом рынке, и все мы это хорошо понимали.
— Как законодательно было оформлено создание системы?
— В Беларуси решения, требующие оперативной корректировки действующего законодательства, вводятся в силу указами президента. Поэтому в декабре прошлого года был издан указ о том, что с 1 октября 2016 года система межбанковской системы идентификации (МСИ) должна начать свою работу.
— Как система удаленной идентификации работает?
Использовать информацию из базы банки могут только с согласия клиента, к тому же каждый банк сам решает, какие данные и о каких клиентах ему нужны
— Все банки республики должны сдавать в МСИ данные о своих клиентах. Оператором МСИ является НКФО ЕРИП — организация, основным акционером которой является Нацбанк. Использовать информацию из базы банки могут только с согласия клиента, к тому же каждый банк сам решает, какие данные и о каких клиентах ему нужны. Сейчас уже практически все банки страны выгружают в базу информацию. В ходе реализации проекта приходится сталкиваться с трудностями. Например, у нас, как и в России, есть банки, в которых до сих пор нет единой централизованной базы клиентов. Так, например, открыв карту в одном городе, вы не всегда можете ее закрыть, находясь в другом городе, именно потому что единой базы у этого банка нет. Но мы договорились с банками о том, что система не будет получать информацию от отдельных структур банка, например от филиалов. Весь поток информации должен идти только от центрального аппарата. И еще принято за отправную точку, что актуальными данными считается та информация, которую человек оставил в банке при последнем очном посещении. То есть первичная очная идентификация в одном из банков страны для последующего использования МСИ обязательна.
— Какой набор информации входит в Беларуси в понятие «персональные данные»?
— Это данные паспорта человека — с номером, местом регистрации и местом жительства (последнее поле заполняется со слов человека), датой рождения, а также идентификационный номер — он у граждан Беларуси, в отличие от граждан России, тоже есть.
Номер мобильного телефона — ключевой маркер для взаимодействия клиента с МСИ
В общем, это все поля, которые необходимы для идентификации клиента в рамках законодательства по ПОД/ФТ. Эти поля обязательны. Есть еще и поля не обязательные для заполнения: номер мобильного телефона, адрес электронной почты. Но при этом номер мобильного телефона — ключевой маркер для взаимодействия клиента с МСИ. Если у человека ни в одном из банков Беларуси нет информации о номере мобильного телефона, или эта информация неактуальна, то воспользоваться МСИ он не сможет. Но человек сам, без обращения в банк, может зарегистрироваться в системе, и на его мобильный телефон придет СМС-оповещение о регистрации.
— Как идет процесс загрузки данных в систему?
— Уже сформировано несколько миллионов записей. Из них валидировано примерно 60%, то есть этот объем информации прошел проверку на качество данных, на исключение дублированных записей. Валидированные в МСИ данные впоследствии будут проверяться через Департамент по гражданству и миграции, нашу миграционную службу. Нужно отметить, что примерно половина тех людей, чьи записи прошли валидацию, имеют мобильные телефоны.
— Как часто обновляются данные в системе?
— Банки обязаны не позднее третьего банковского дня направлять в МСИ обновленную информацию по данным клиентов, в случае внесения в них каких-либо изменений.
— Уже есть финансовые институты, которые пользуются данными из базы?
Наша цель — помочь банкам продавать продукты и услуги тем людям, которые проживают за пределами Минска и крупных городов
— Да. Два банка уже наладили процесс получения информации. Нацбанк не будет заставлять банки продавать свои продукты через систему. Это право банков — пользоваться информацией или нет. Наша цель — помочь банкам продавать продукты и услуги тем людям, которые проживают за пределами Минска и крупных городов.
— Не рискованно ли это, продавать продукты, особенно кредитные, людям, которых не видел в лицо, и на основании данных, которые собрал не ты сам?
— Знаете, банкинг — вообще очень рискованное дело. Банк сам должен уметь оценивать свои риски, а если он не умеет, то тогда этот банк занимается не своим делом. Кроме того, банк и в офлайне может выдать кредит ненадежному заемщику. Кроме того, никто не заставляет банк опираться только на те данные, которые содержатся в системе. Никто не мешает банку связаться с клиентом, если сотруднику кредитного учреждения кажется, что запрашиваемый потенциальным клиентом продукт «не проходит» в профиль риска.
— Что планируют банки предлагать клиентам на основе данных удаленной идентификации?
— Банки планируют распространять три основных продукта. Это — карты, как кредитные, так и дебетовые, депозиты и классические потребительские кредиты. Может быть, кто-то попозже рискнет так предлагать и кредитование недвижимости, трастовые и другие услуги.
— Сколько банков уже использую данные МСИ?
— Пока что два банка заявили о том, что они уже начали предлагать свои продукты удаленно. Это Идея-банк и Белинвестбанк. Мы планируем, что к новому, 2017-му, году уже порядка пяти банков будут продавать свои продукты с использованием МСИ.
— Скажите, а в связи с введением в действие данной системы, идея о том, что всем гражданам Беларуси надо раздать электронную подпись, отпала?
— Нет, как раз ЭЦП можно использовать как один из способов аутентификации клиента, для того чтобы удостовериться, что человек, с которым банк ведет беседу, именно тот, за кого он себя выдает. Для того чтобы получить ЭЦП, гражданину Беларуси нужно обратиться с паспортом в специализированную организацию, у нее несколько центров обслуживания в столице и крупнейших городах страны. Но в ближайшее время число этих центров может вырасти, так как ведутся переговоры с рядом компаний о создании агентской сети, чтобы нашим гражданам получить ЭЦП стало проще.
