Микрофинансовые организации могут получить банковские лицензии. О возможности такого перехода из микрокредиторов в банкиры уже неоднократно заявлял регулятор. Впрочем, участники рынка микрофинансирования считают, что банковским статусом могут заинтересоваться единицы.
О том, что МФО могут получить возможность трансформироваться в банки, ЦБ сообщал еще в середине этого года. Однако подробности такого перехода из МФО в банки и обратно стали известны только сейчас. Всего ЦБ предполагает учитывать три вида банковских лицензий: базовую, расширенную и генеральную, а также два вида лицензий МФО. При этом у МФО, которая захочет выйти из микробизнеса и получить базовую лицензию банка, капитал должен быть от 300 млн до 3 млрд руб.
В настоящее время требование по капиталу установлено только для МФО, которые планируют продолжать привлекать средства граждан после 29 марта 2017 года — не менее 70 млн руб. Таким компаниям необходимо перерегистрироваться в качестве микрофинансовой компании. Остальные МФО с меньшим капиталом автоматически становятся микрокредитными компаниями и потеряют право работать со средствами граждан.
«Финансовый лифт» будет работать в обе стороны — не только МФО смогут становиться банками, но и банки смогут трансформироваться в МФО
При этом «финансовый лифт» будет работать в обе стороны — не только МФО смогут становиться банками, но и банки смогут трансформироваться в МФО. Как пояснил в кулуарах конференции «Микрофинансирование. Революция» первый зампред ЦБ Сергей Швецов, на законодательном уровне будет обеспечена возможность МФО «становиться банками, а банкам становиться МФО, если того требует бизнес». МФО, получившие статус банков, в перспективе могут стать и членами Системы страхования вкладов (в настоящее время вклады граждан в МФО государством не страхуются). В этом случае банкам, «выросшим» из МФО, по аналогии с другими банками придется платить отчисления в Фонд страхования вкладов.
Участники рынка микрофинансирования потенциальную возможность стать банками восприняли без энтузиазма. По мнению МФО, опрошенных порталом «Новости Банков», подавляющее большинство компаний вряд ли заинтересуются возможностью получения нового «банковского» статуса. «На наш взгляд, эта инициатива работает не на перспективу превращения МФО в банки, а на перспективу превращения мелких банков в МФО»,— считает гендиректор МФО «МигКредит» Олег Гришин.
Регулятор оставляет им возможность остаться в бизнесе кредитования, но перейти в более мягкое регулирование
«В связи с увеличением требований к капиталу кредитных организаций часть банков, имеющих свою (как правило, региональную) клиентскую базу и ограниченный список операций, с трудом выполняют требования регулятора, при этом обеспечивают финансовую доступность и, в общем, нужны финансовой системе РФ. Для этого, на наш взгляд, регулятор оставляет им возможность остаться в бизнесе кредитования, но перейти в более мягкое регулирование и уменьшенные требования к капиталу»,— соглашается гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.
По оценкам Сергея Седова, аккумулировать обозначенный регулятором минимальный для перехода в банковский бизнес капитал смогут около 50 крупных независимых МФО, исключая «дочек» банков (для которых получение еще одной лицензии бессмысленно). Однако в ближайшее время ждать трансформации действующих МФО в банки не стоит, считает Сергей Седов. «На российском рынке МФО нет игроков, которые поддерживали бы уставный капитал на уровне выше 300 млн руб. Это большая сумма, которая на текущем этапе рынку просто не нужна. Напомню, что даже требование держать капитал на уровне более 70 млн руб. (в связи с переходом в статус МФК) вызвало у ряда крупных игроков трудности»,— указывает Олег Гришин.
Кроме того, и самим компаниям, которые серьезно намерены работать именно на рынке микрофинансирования, вряд ли будет интересен статус банка, считают участники рынка. «По нашим оценкам, 100–150 компаний могут рассчитывать на статус микрофинансовой компании. В перспективе года те, кто всерьез будет рассматривать возможность получения банковской лицензии, будут исчисляться единицами»,— рассуждает гендиректор ГК «Быстроденьги» Юрий Провкин.
В основном в получении банковской лицензии могут быть заинтересованы МФО, работающие с сегментом МСП
По мнению участников рынка, в основном в получении банковской лицензии могут быть заинтересованы МФО, работающие с сегментом МСП. «Получение банковской лицензии в большей степени имиджевый момент, который призван повысить доверие со стороны населения и инвесторов. При этом лицензия предполагает изменение продуктовой линейки, скоринга, перенастройки ИТ-систем, более строгий контроль со стороны регулятора, повышенные требования не только к эффективности бизнеса, но и к квалификации менеджмента»,— указывает Юрий Провкин.
Аналогичного мнения придерживаются и в банках. «Для того чтобы работать в банковском бизнесе, МФО придется соответствовать требованиям регулятора, которые априори к банкам строже, и не все игроки смогут с этим справиться»,— считает предправления СДМ-банка Максим Солнцев. По его мнению, «скорее, возможность перехода в микрофинансовый бизнес будет более интересна небольшим региональным банкам, которым в условиях непростой экономической ситуации, а также усиления регулирования со стороны ЦБ становится сложно поддерживать банковский бизнес на рентабельном уровне».
Это даст возможность небольшим региональным банкам продолжить свой бизнес
«Банковская лицензия дает право на ведение многих видов бизнеса, которые, в принципе, не очень интересны МФО, например обслуживание счетов юрлиц и прочее»,— считает первый зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин. Кроме того, по его словам, ведение банковского бизнеса подразумевает и необходимость соответствующей инфраструктуры, в частности ИТ, а это себе могут позволить далеко не все МФО, поэтому ожидать заметного перехода МФО в банковский сектор не стоит. Однако «это даст возможность небольшим региональным банкам, которых вытесняют с рынка более крупные игроки, продолжить свой бизнес, при этом в условиях более низкой регуляторной нагрузки,— указывает Вячеслав Андрюшкин.— Впрочем, оценить количество банков, которые захотят стать МФО, в условиях кризиса достаточно сложно, скорее всего, их также будет немного».
