11 ноября нынешнего года дневная выручка Alibaba, крупнейшего интернет-магазина планеты, составила $18 млрд, пишет The Economist. Тем самым был побит рекорд годичной давности. Большую роль в стабильном росте оборотов играет Huabei, кредитная карта компании. Ее название в переводе с китайского языка на русский звучит вполне призывно: «Просто трать!» По данным Ant Financial Services, подразделения Alibaba, став обладателем карты, человек ежемесячно расходует на покупки на 50% больше.
Представителям старших поколений, продолжает The Economist, было стыдно набирать долги. Но традиции меняются, и китайцы обзаводятся кредитными историями. В прошлом году власти выдали лицензии, которые дают право присваивать потребительские кредитные рейтинги, восьми розничным компаниям. Эта пилотная программа стала попыткой конкретизировать финансовые данные и заставить население позаботиться о подтверждении собственной кредитоспособности.
Для большинства китайцев, которые не пользуются кредитными картами и никогда не имели кредитных баллов, это абсолютно новое дело. По данным 2014 года, Народный банк Китая (People’s Bank of China) располагал кредитными досье на 350 млн граждан. Это меньше трети взрослого населения. В США историю заимствований имеют 89% взрослых граждан. Без нее там просто не получить кредит. Вместе с тем потребители, не имеющие кредитных историй, больше склонны к сбережению денег, чем к заимствованию и расходам. Тем самым они сдерживают рост потребления.
Многие китайцы хотели бы подтвердить свою кредитоспособность, чтобы получить возможность тратить больше. Наиболее популярные кредитные бюро — Sesame Credit, которым владеет все та же Alibaba, и China Rapid Finance, состоящая в партнерских отношениях с телекоммуникационным гигантом Tencent. У Alibaba насчитывается 400 млн активных пользователей в месяц, у Tencent — 800 млн. Обе компании располагают данными, которые можно считать настоящим кладом для рейтинговых фирм.
China Rapid Finance формирует представление о потребителях по их поведению в социальных сетях
Sesame Credit, чтобы начислять кредитные очки, опирается на сведения о покупках потребителей в интернете. В этой связи The Economist приводит нехитрые результаты наблюдений директора фирмы Ли Иньюна, опубликованные в одном из китайских изданий. Так, по словам бизнесмена, тот, кто десять часов в день занят компьютерными играми, очень плохой заемщик. А тот, кто регулярно покупает памперсы для своего ребенка, скорее всего, более ответственный человек.
Тем временем, China Rapid Finance формирует представление о потребителях по их поведению в социальных сетях. Чрезвычайно популярный мессенджер WeChat, который принадлежит компании Tencent, позволяет собирать и анализировать данные о контактах и платежах пользователей. По всем стандартам, это не совсем традиционный метод составления кредитных историй. Facebook был вынужден отказаться от похожих опытов, вызвавших обеспокоенность регуляторов. Однако китайских потребителей, видимо, не слишком тревожит подобное вторжение в их частную жизнь. Подробно о том, какую роль играет WeChat в жизни современного Китая, «Новости Банков» уже рассказывал.
Запустив свою программу в январе прошлого года, Sesame Credit накопила сведения о 190 млн пользователей. Частично данные получены благодаря привилегиям, положенным за высокие кредитные баллы. Обладатель безупречной истории заимствований получает право на экспресс-обслуживание в отелях, освобождается от необходимости оставлять залог при аренде автомобиля и даже может претендовать на ускоренное получение визы в Сингапур, отмечает The Economist.
Обладание кредитными очками служит чем-то вроде показателя статуса для обеспеченных молодых китайцев
В свою очередь, использование платежной системы Alipay, принадлежащей Alibaba, тоже помогает накапливать кредитные балы. Их начисляют, в частности, если пользователь подпишет на сервис своих друзей. Другими словами, рейтинговая система взаимосвязана с программами лояльности.
Обладание кредитными очками, наличие которых можно продемонстрировать друзьям, служит чем-то вроде показателя статуса для обеспеченных молодых китайцев. У Sesame Credit установлены партнерские контакты с Baihe, самой крупной службой знакомств в Китае. Последняя призывает пользователей упоминать кредитные баллы в профиле на сайте. Больше того, у Sesame Credit существует мобильная игра, участники которой меряются с друзьями суммой кредитных баллов.
Стремление сделать кредитную историю граждан публичной вызвано дефицитом доверия, утверждает The Economist. «Воспитанные в условиях плановой экономики, многие китайцы вдруг обнаружили, что находятся на незнакомой территории»,— цитирует журнал специалиста по Китаю из Оксфордского университета доктора Роджера Кримерса. Потребуется время, чтобы построить работающую экономику, основанную на доверии, которое, в свою очередь, опирается на системы верификации. Поэтому, чтобы защитить себя от мошенничества, китайские потребители пока больше полагаются на транзакции по принципу «из рук в руки» и на использование наличных денег.
Совокупные долги семей в Китае по отношению к ВВП страны более чем удвоилось за минувшее десятилетие
С увеличением числа людей, обладающих кредитными рейтингами, финансовая отрасль сможет подстегнуть рост потребления в Китае. Согласно данным нью-йоркского исследовательского центра Demand Institute, к 2025 году доля кредитных карт на китайском рынке вырастет практически в три раза по сравнению с показателем 2014 года. Однако у правительства есть веские причины проявлять большую осторожность. Совокупные долги семей в Китае по отношению к ВВП страны более чем удвоилось за минувшее десятилетие.
В оценке ситуации с кредитами The Economist ссылается на профессора Принстонского университета Шелдона Гарона. Он считается крупнейшим мировым авторитетом в области истории семейных сбережений. В его книге «За пределами наших возможностей» (Beyond Our Means) исследуется культура трат и накоплений. Китай, по словам американского ученого, по-прежнему экспериментирует с потребительским кредитованием. Помня о катастрофических эффектах бума заимствований в США, китайские лидеры опасаются пузырей и их социальных последствий.
Одной целью коммунистической партии в Китае служит экономический рост, но другой — социальная стабильность, констатирует The Economist.
