Мировые СМИ все чаще обращаются к теме нетрадиционных методов проверки кредитоспособности будущих заемщиков. Преодолев первоначальные сомнения, этично или нет подобное вторжение в частную жизнь, банки приступили к сбору информацию о владельцах мобильных телефонов. Компании сотовой связи готовы оказать содействие. Их данные становятся поистине бесценными, когда речь идет о 2 млрд жителей Земли, не имеющих банковских счетов, говорится в статье Ольги Хариф на сайте Bloomberg.
В ближайшее десятилетие торговля данными о владельцах сотовых телефонов может стать процветающим бизнесом с оборотами больше $1 млрд
Кредитные учреждения стали полагаться на такую информацию после того, как сразу несколько стартапов продемонстрировали ее эффективность, говорится в публикации Bloomberg. По прогнозам консалтинговой фирмы Crone Consulting, в ближайшее десятилетие торговля данными о владельцах сотовых телефонов может стать процветающим бизнесом с оборотами больше $1 млрд. Crone Consulting, основанная Ричардом Кроуном, известным экспертом в области платежей, занимается, в частности, применением возможностей мобильной связи в маркетинге, оказании услуг и кредитовании.
Bloomberg вспоминает последние события. Месяц назад компания FICO, кредитные рейтинги которой используют во всем мире, вступила в партнерские отношения с сингапурским стартапом Lenddo и американской фирмой EFL Global. Цель совместной программы — использование нового метода для выдачи кредитов малому бизнесу и физическим лицам.
Применяя технологию Lenddo, FICO способна проверять присутствие клиента на заявленном рабочем месте или по указанному домашнему адресу. Еще одним неоценимым источником информации служат данные о регулярных контактах соискателя кредита с добросовестными заемщиками или, наоборот, со злостными неплательщиками. Старший директор FICO Дэвид Шелленбергер рассматривает обладание такими сведениями как хорошую возможность для оценки рисков. Одновременно, полагает собеседник Bloomberg, это эффективное средство, чтобы сделать получение кредита более доступным.
«Все больше людей видят примеры как нетрадиционные данные могут быть использованы для освоения новых сегментов рынка»
Стартовав в 2011 году, фирма Lenddo для тестирования своих алгоритмов предоставила десятки тысяч займов на сумму от $100 до $2 тыс. на Филиппинах, в Колумбии и Мексике. Доля дефолтов не превысила нескольких процентов, рассказал глава фирмы Ричард Элдридж. Через три с половиной года, убедившись в надежности метода, Lenddo перестала сама выдавать кредиты и начала предлагать услуги финансовым компаниям. Ее программа, встроенная в мобильные приложения банков, генерирует информацию с согласия пользователей. По сравнению с прошлым годом выручка фирмы выросла на 150%.
«Рынок меняется,— цитирует Элдриджа Bloomberg.— Все больше людей видят примеры по всему миру, как нетрадиционные данные могут быть использованы для освоения новых сегментов рынка».
Другой партнер FICO, фирма EFL, рассылает на мобильные телефоны подробные вопросники. Плодами ее метода пользуются кредитные компании в Испании, Индии, Африке и Латинской Америке. На основе анализа собранных данных займы на общую сумму больше $1 млрд успели получить 700 тыс. человек. Как рассказал корреспонденту Bloomberg главный исполнительный директор EFL Джаред Миллер, процент дефолтов по выданным кредитам варьируется от страны к стране. В Индии он измеряется однозначными цифрами. В Бразилии — двузначным показателем, но все равно достаточно низким.
Несколько дней назад, продолжает приводить примеры Bloomberg, бельгийский стартап Juvo объявил, что работает вместе с Cable & Wireless Communications, подразделением международного оператора связи Liberty Global. Их проект также направлен на выяснение кредитоспособности заемщиков на основе сведений о звонках с мобильных телефонов. «В мире миллиарды кредитоспособных людей. Juvo помогает операторам мобильной связи легко находить их»,— говорится на сайте фирмы.
Equifax, одно из трех крупнейших кредитных бюро в США, использует данные операторов сотовой связи в Латинской Америке
Ее приложение Flow Lend использует игровые элементы для формирования профиля владельца телефона в режиме реального времени. Программа позволяет пользователям зарабатывать кредитные очки. Это помогает фирме Cable & Wireless Communications персонифицировать критерии оценки и обеспечить рост кредитования. О том, как мобильные приложения для начисления кредитных баллов используют в Китае, недавно рассказывал «Новости Банков».
Equifax, одно из трех крупнейших кредитных бюро в США, уже в течение двух лет использует данные операторов сотовой связи в Латинской Америке. Количество звонков и SMS-сообщений, которые получает потенциальный заемщик, помогает предсказать кредитный риск, говорит региональный директор по маркетингу Equifax Робин Мориарти. «Выясняется, что чем активнее человек в экономическом плане, тем больше людей желали бы с ним связаться»,— приводит Bloomberg слова бизнесмена.
Автор публикации называет мобильные телефоны зеркалом жизни и ссылается еще на один показательный пример. Американский стартап Cignifi из штата Массачусетс также трансформирует данные сотовых операторов в финансовую информацию. Он сотрудничает с индийской компанией сотовой связи Bharti Airtel и ежемесячно отслеживает контакты 100 тыс. человек в десяти разных странах. По словам главного исполнительного директора Джонатана Хакима, банки используют эти сведения наряду с другими данными для установления кредитоспособности. По словам Хакима, по тому, как человек пользуется сотовой связью, можно многое узнать о его жизни.
В США финансовые учреждения должны учитывать закон о добросовестном предоставлении кредитной информации
Насколько законен сбор такого рода информации — отдельная большая тема. В большинстве случаев необходимо согласие клиентов, пишет Bloomberg. Кредитные компании также должны заботиться о том, чтобы их не заподозрили в необъективности. Отказ в кредите на основании контактов потенциального заемщика с лицами, имеющими плохую кредитную историю, чреват правовыми последствиями. Он может привести к обвинениям в дискриминации людей, которые вынуждены жить в неблагоприятном окружении.
В США финансовые учреждения должны учитывать закон о добросовестном предоставлении кредитной информации (Fair Credit Reporting Act). В соответствии с ним, поставщики данных обязаны иметь разработанные процедуры для сбора информации и своевременного разрешения возможных разногласий. Операторы сотовой связи за пределами Соединенных Штатов часто не соответствуют данному условию.
Несмотря на все ограничения и оговорки новый метод набирает обороты. Эксперты признают, что у него есть будущее. И все больше фирм делают на нем неплохие деньги. Вместе с тем несколько крупных операторов сотовой связи отказались комментировать передачу данных финансовым институтам. И лишь немногие стартапы и кредитные компании согласились раскрыть своих партнеров в телекоммуникационном секторе, говорится в публикации Bloomberg.
