Какие ставки ждут вкладчиков в наступающем году, как изменится облик банковских офисов и каковы потребности современной молодежи, в интервью Банкир.ру рассказал первый заместитель председателя правления Бинбанка Петр Морсин.
— Петр Петрович, ЦБ сдержал свое обещание и не стал на последнем заседании совета директоров снижать ключевую ставку. На какой уровень ставки вы рассчитываете в следующем году?
— Мы ожидаем, что в следующем году регулятор продолжит снижение ключевой ставки. Полагаем, что к концу 2017 года она может быть снижена на 1–1,5 процентного пункта по сравнению с текущем уровнем.
— Можно ли говорить о том, что в следующем году ставки по вкладам также будут ниже?
— Безусловно, ставки по вкладам продолжат снижение. Обратите внимание, что за 2016 год уровень средней максимальной ставки по вкладам среди крупнейших банков снизился несколько больше, чем ставка рефинансирования. Это значит еще и то, что в текущих ставках по вкладам заложено ожидание банков по дальнейшему снижению ставки рефинансирования. Можно предположить, что и в следующем году ставки по вкладам также будут снижаться с некоторым опережением. Полагаю, что максимально возможное снижение ставок по вкладам в 2017 году — в пределах 1,5–2 процентных пунктов.
— Это значит, что потребителям финансовых услуг имеет смысл сейчас фиксировать доходность?
— Да, к примеру, открыть пополняемый вклад.
— А на какой срок?
— Хотя бы на год. В период нестабильности на рынке многие люди переориентировались на короткие инвестиции. Однако сейчас мы видим, что ситуация постепенно выравнивается. И если цель — не только сохранить средства, но и зафиксировать текущий уровень ставок, то имеет смысл рассматривать долгосрочные вклады.
— Какие ставки предлагает Бинбанк?
— Мы входим в топ-10 крупнейших банков страны по объему вкладов, наши ставки учитываются регулятором при расчете общего индикатора для рынка. Соответственно, наши ставки не являются «заоблачными», но они абсолютно рыночные для крупного банка, на уровне 8–9% годовых.
— Как ведут себя вкладчики на фоне общего снижения ставок? Ищут ли альтернативу?
— В целом по вкладам мы наблюдаем стабильный прирост.
Многие стали задумываться о том, чтобы переложить средства в рубли
Объясняется это просто: альтернативы вкладам для большинства граждан просто нет — другие инструменты в любом случае влекут за собой более высокий риск и зачастую требуют финансовой подготовки. Однако часть клиентов, включая состоятельных граждан, действительно рассматривают альтернативы, к примеру инвестиционное и накопительное страхование жизни, фондовый рынок. Эти инструменты особенно интересны, если клиенты предполагают размещать средства в валюте. Кстати, на фоне снижения курса доллара начиная с уровня 65 рублей за доллар многие стали задумываться о том, не переложить ли средства в рубли.
— И что вы советуете?
— Здесь нет универсального совета, многое зависит от цели инвестиции. Доходность не всегда является определяющим фактором. Банальный пример: человек копит деньги, которые собирается тратить на отпуск за границей. В этом случае открытие валютного вклада — вполне разумный шаг. Но в целом, учитывая текущие ставки по валютным вкладам, открывать депозиты в рублях в разы выгоднее. А делать ставку на существенный рост курса доллара в следующем году я бы не стал.
— Бинбанк и МДМ Банк 18 ноября завершили объединение, с этого момента юридически это один банк. Расскажите, пожалуйста, как вы оцениваете экономический эффект от интеграции банков?
— Это многогранный эффект, который включает и оптимизацию бизнес-процессов, и повышение эффективности региональной сети. Мы соединили лучшие практики двух крупных банков. В целом по итогам года можно говорить о том, что экономический эффект от объединения составил порядка 5 млрд рублей.
— Вы оставили все регионы присутствия, где были представлены Бинбанк и МДМ Банк?
— Именно так. Мы присутствуем во всех основных городах страны. Более того, мы продолжаем инвестировать в развитие на Дальнем Востоке, для нас это один из приоритетных регионов. Исторически Бинбанк, МДМ Банк, а также другие банки нашей группы, которые были присоединены в 2016 году, имеют сильные позиции в определенных регионах. Теперь мы стали одним из крупнейших частных банков в масштабах нашей большой страны.
— А новые точки открывать планируете?
— Согласно нашей бизнес-модели, мы будем усиливать свои позиции там, где у нас уже есть отделения.
— Значит, если говорить о планах на 2017 год, то это укрепление действующих позиций, а не экспансия?
— С точки зрения развития сети присутствия в регионах — да, но нам предстоит большой объем работ, связанный с внедрением нового формата сети. Мы пришли к выводу, что тот формат, который мы внедряли в 2012 году, хотя прошло всего четыре года, устарел. Много сейчас говорят о новых трендах, о диджитализации и о том, как должен измениться в связи с этим банк. Мы уже год занимаемся проектом Нео-офиса, в разработке формата участвуют российские партнеры и крупная лондонская компания. До 1 июня мы планируем запустить первый офис Бинбанка в новом формате.
— В Москве?
— В режиме «пилота», скорее всего, запустим в Санкт-Петербурге или Новосибирске. Но, конечно, в столице тоже появятся такие офисы.
— Чем офисы нового формата будут отличаться от действующих?
— Первое — увеличивается значение разного рода устройств дистанционного обслуживания. Как правило, банки устанавливают банкоматы и терминалы у входа. У нас же есть очень интересное решение, как максимально интегрировать устройства самообслуживания в жизнь самого офиса. Второе — мы усилим наши допофисы с позиции консультирования клиентов, в том числе о том, как правильно переходить в цифровой мир.
В ряде офисов у нас появятся точки дистанционного консультирования клиентов по сложным операциям с использованием видеосвязи
Мы планируем через нашу сеть обучать клиентов и переводить их в удаленные каналы обслуживания. Офисы нового формата будут отражать эту концепцию. Мы пересмотрели зонирование, по-другому будет расположен блок сложных операций, мы умышленно делаем его в отдалении, чтобы клиент мог пройти всю линию офиса, наблюдая при этом за нашими дистанционными формами обслуживания. В ряде офисов у нас появятся точки дистанционного консультирования клиентов по сложным операциям с использованием видеосвязи, к примеру консультации по инвестиционным инструментам. Ранее попытки создания подобного сервиса уже банками предпринимались, но время тогда еще не пришло, сейчас же технологически все к этому готово.
— То есть в принципе вы согласны с прогнозом, что через пять-семь-десять лет количество банковских отделений резко сократится и традиционный банковский бизнес исчезнет?
— Сейчас есть такие декларации на рынке. Громче всего эти заявления делают те представители рынка, кто занимается только онлайн-бизнесом.
Полагаю, что именно у банков останется функционал по хранению каких-либо ценностей в ячейках
Я понимаю, почему они это делают: они верят в свою модель. Я считаю, что в течение ближайших пяти-семи лет радикальных, слишком резких перемен на рынке банковских услуг не произойдет, то есть не будет такого, что банковские отделения исчезнут. Безусловно, будет коррекция, будет уход в диджитал, но всегда есть операции, при выполнении которых необходимо непосредственное присутствие клиента. Полагаю, что именно у банков останется функционал по хранению каких-либо ценностей в ячейках. Словом, революционных изменений на финансовом рынке в течение ближайшего десятилетия я не ожидаю.
— А как вы оцениваете тренд по созданию финансовых супермаркетов, когда банк может предложить набор финансовых продуктов и инструментов?
— Это очень правильный тренд, он есть и в диджитал-пространстве, и в физической сети. С развитием технологий мы лучше понимаем свою клиентскую базу, предпочтения клиентов и можем сделать им наилучшие предложения. Все заинтересованы, как сейчас говорят, в монетизации своих клиентских записей, своих баз данных, и это очень четкий тренд.
— Бинбанк также развивается в этом направлении?
— Мы сегодня уже являемся агентами, к примеру, для страховых компаний, причем по программам, не связанным с кредитованием, это классические страховые продукты. Как я уже говорил, есть инвестиционное страхование жизни, где мы выступаем агентом для ряда крупнейших страховщиков страны.
— Если говорить о финансовых показателях работы банка, то на какую прибыль рассчитываете по итогам года?
— За 11 месяцев прибыль уже превысила 9 млрд рублей, соответственно, ожидаем хороший финансовый результат.
— Какие прогнозы по розничному кредитованию? По прогнозу рынок покажет рост 5–6%.
— В принципе у нас похожий прогноз, возможно, немного более оптимистичный: мы ожидаем роста кредитного портфеля в ритейле до 7%.
— Есть мнение, что в следующем году банки вступят в конкурентную борьбу, предлагая кредиты на рефинансирование.
— Это уже происходит. Все основные игроки, включая Бинбанк, запустили или обновили программы рефинансирования кредитов. Однако эта волна не будет длиться очень долго: в 2017 году произойдет основное перераспределение заемщиков, которым интересна эта услуга, между банками.
— А сейчас что отмечаете: люди стали более охотно брать кредиты и тратить деньги? Центробанк уже выказывал опасения по поводу разогрева рынка потребкредитования.
— Тревожного перегрева этого рынка именно сейчас не наблюдается. На мой взгляд, потребительское кредитование только начинает оживать. Если смотреть на еженедельную статистику по заявкам на кредиты, то я не вижу резкого взрывного роста спроса. Тем не менее плавное увеличение наблюдается.
— Возможно, вы слышали дискуссию на тему того, что сегодняшняя молодежь отличается по своему потребительскому поведению. Действительно ли можно ждать того, что люди станут меньше брать кредиты, чтобы делать крупные покупки, предпочитая использовать различные арендные сервисы?
— За рубежом, в частности в Европе, такой тренд есть, но исходя из того, что я слышу дома от своих знакомых и родственников, молодые люди также хотят вкладываться в собственность. Когда проводишь собеседование и спрашиваешь у человека, какие у него цели и планы, то обычно отвечают: «Хочу реализации, карьерного роста, чтобы у меня была растущая зарплата, квартира, машина, и так далее».
— Бурное обсуждение вызвала тема про обслуживание людей с инвалидностью. Что делается в банке для того, чтобы адаптировать офисы под эту категорию клиентов?
— Мы очень стараемся, проводим плановую поэтапную работу, чтобы наши офисы соответствовали, точнее даже предвосхищали потребности таких клиентов. Все наши новые офисы оборудованы пандусами. Если есть сложности по технической организации пандусов, то мы делаем специальное решение, которое позволяет с помощью электропривода подняться и попасть в наш офис. У нас понятная навигация, в оформлении офиса используется два основных цвета. В мобильном банке, в приложениях используются крупные шрифты, это все также направлено на то, чтобы облегчить доступ к финансовым услугам тем, кто имеет какие-либо ограничения по здоровью.
— Насколько активно Бинбанк занимается сегментом малого и среднего бизнеса?
— Мы считаем, что это одно из самых успешных направлений развития банка.
Мы строим базовый банк для малого и среднего бизнеса
У нас минимальная просрочка по портфелю МСБ, мы очень аккуратны в кредитовании. Но вместе с тем кредиты доступны благодаря индивидуальному подходу. Большое внимание уделяем развитию рассчетно-кассового обслуживания. Мы строим базовый банк для малого и среднего бизнеса. Основной доход, который мы получаем от этого сегмента, не процентный, а комиссионный, он связан с обслуживанием повседневных потребностей МСБ. У нас очень активно увеличиваются остатки до востребования и срочные депозиты, размещаемые представителями малого и среднего бизнеса в нашем банке. Словом, для нас это направление прибыльное, мы развиваем его и умеем работать с предпринимателями.
— На предприятия какой сферы ориентируетесь прежде всего?
— Я бы не сказал, что мы отдаем предпочтения по какому-то отраслевому признаку. Конечно, у нас есть внутренняя сегментация, мы понимаем, какой риск присутствует в разных отраслях, но в первую очередь нас интересуют клиенты с внятной моделью бизнеса. Это самое главное.
