Разговоры о скорой смерти банковских офисов стали общим местом. О том, каким может быть современный банковский офис и как заработать на финансовых услугах даже в самых маленьких населенных пунктах, «Новости Банков» рассказал основатель проекта сети Многофункциональных банковских офисов Геобанка Михаил Сахин.
— Что представляет собой Многофункциональный банковский офис? Чем этот формат принципиально отличается от обычных офисов банков?
— Проект развития сети Многофункциональных банковских офисов покоится на двух китах.
Мы предлагаем продукты разных банков в одном офисе, пользуясь тем, что у нас есть сеть
Первый — мы придумали и обкатали лоукост-формат банковского отделения. Площадь офисов небольшая (до 50 кв. м). Оформление скромное, без мрамора и лепнины. Количество персонала — минимально. Второй кит — концепция маркетплейса, когда поставщики разных услуг собраны в одном месте. Этот тренд сейчас легко заметить в самых разных сферах деятельности — от служб заказа такси до онлайн-площадок по выбору товаров. Мы предлагаем продукты разных банков в одном офисе, пользуясь тем, что у нас есть сеть. Мы расположены близко к людям. Мы в состоянии продавать те продукты, в которых люди наиболее заинтересованы.
— Но классические банки тоже начинают развивать многофункциональные офисы. Не боитесь проиграть конкурентам?
— Наша концепция дает возможность работать в тех городах и районах, где конкуренция со стороны крупных банков либо отсутствует, либо минимальна. Чтобы стандартные офисы достаточно большого формата окупались, через них должно проходить много народа.
Раньше люди ездили из деревень в город, чтобы заплатить за электричество, газ, воду. Сейчас они платят у нас — никуда ездить не нужно, мы рядом
Мы решили сделать альтернативный формат, который приносит прибыль даже в населенном пункте с 5000 человек. Хотя у нас есть и офисы, которые работают «в плюс» в населенном пункте с населением в 1200 человек. Например, в селе Павловское Истринского района Московской области.
Можно провести аналогию с ритейлерами: есть формат гипермаркетов, которые рассчитаны на большие города или районы, а есть продуктовые магазины возле дома. Никто не будет специально ездить в булочную в центр города, правильно? Все хотят покупать продукты ежедневного спроса рядом с домом, причем рядом — это не в трех километрах. Мы исходим из того же принципа. Раньше люди ездили из деревень в город, чтобы заплатить за электричество, газ, воду. Сейчас они платят у нас — никуда ездить не нужно, мы рядом.
— Но разве работа с платежками за электричество — прибыльный бизнес? Тем более многие банки сейчас предоставляют возможность оплачивать услуги ЖКХ онлайн... Как Многофункциональные банковские офисы будут зарабатывать?
— Коммунальные платежи — это одна из наших основных услуг. На сегодняшний день ежемесячно через 75 наших офисов проходит порядка 300–350 тыс. коммунальных платежей. Поскольку каждый человек совершает в среднем три-четыре платежа за разные услуги, можно говорить о том, что в каждом офисе ежемесячно коммуналку оплачивают порядка тысячи человек. Даже в Москве доля онлайн-платежей — 20–30%, не больше. Да, эта доля растет, но сейчас она такая. А в регионах она, может быть, составляет 5%. Все остальное выглядит так: люди положили деньги в карман и пошли платить — на почту, в Сбербанк или к нам. И эту привычку быстро не изменить. Такая схема оплаты ЖКХ будет существовать долго, возможно, еще не одно поколение.
Еще надо учитывать, что в России очень много так называемых самозанятых, как тут недавно выяснило наше правительство. Эти люди получают деньги исключительно наличными — водители, автослесари, домработницы, репетиторы. Это представители так называемой гаражной экономики. Государство считает, что таких людей в стране порядка 30 млн. А это около 40% трудоспособного населения страны. И, конечно же, львиная доля этой гаражной экономики — за МКАДом. Понятно, что этих людей никакой онлайн-банкинг не интересует по определению.
Наша задача — привлечь больше партнеров, которые будут предлагать кредиты и депозиты
Сейчас 100% расходов нашей сети Многофункциональных банковских офисов покрывается за счет комиссий за платежи ЖКХ, обмен валюты и денежные переводы. Это основные наши операции. Но людям, кроме этого, нужны еще кредиты и депозиты — это базовый функционал любого банковского офиса, который хочет работать с розницей. Данные пять видов услуг покрывают 90–95% спроса со стороны населения. Мы сами не совершаем активно-пассивных операций, но хотим предоставлять местному населению, с которым работаем, полный спектр услуг. Именно поэтому наша задача — привлечь больше партнеров, которые будут предлагать кредиты и депозиты. Для банков это возможность получить доступ к новой аудитории, а для нас — точно такой же продукт, который мы можем продавать и брать за это комиссию.
— Получается, банки будут конкурировать друг с другом в одном вашем отделении. Вы этого не боитесь? Как вы будете решать эту проблему?
— Ну а как она решается, например, в магазине электроники? Там стоят на полке телевизоры или смартфоны, внешне они все одинаковые. Но покупатель может обратиться к консультанту, который поможет ему выбрать. Так и здесь. У нас профессиональные менеджеры, которые помогут клиенту подобрать кредитный или депозитный продукт в зависимости от вводных — срок, процент, наличие или отсутствие залога по кредиту и т. д.
— Как сеть будет проверять надежность и перспективность партнеров?
— Мы не вчера пришли в этот бизнес. Я в банковской сфере уже больше 20 лет. У нас богатый опыт в рознице, и мы в состоянии оценить, что будет пользоваться спросом, а что — нет. Мы также способны адекватно оценить надежность партнеров по их отчетности и по репутации.
— Описанная вами схема подразумевает довольно сложную систему трансакций. Как будут защищены ваши отношения с партнерами?
— Мы используем специально разработанный и написанный по нашему техническому заданию программный продукт. С банком-партнером устанавливаем онлайн-отношения — это одно из основных условий нашей работы.
Сверяемся мы с банками ежедневно
Процесс подключения занимает некоторое время, но затем операции можно видеть в реальном времени. Вся информация между Многофункциональными банковскими офисами и банком-партнером передается по защищенным каналам. Если клиент через наше отделение пополнил вклад в банке-партнере, эти деньги на счете у клиента видны в банке-партнере сразу после того, как операция завершена у нас. Сверяемся мы с банками ежедневно.
— В каких регионах вы видите потенциал для развития такого бизнеса?
— В планах ближайшего года в основном Московская область — прежде всего ее восточные районы. Многофункциональные банковские офисы уже есть в Тульской области, в дальнейшем планируем расширять присутствие в сопредельных с Московской областью регионах. В первую очередь это Калужская область.
— А что вы будете делать, если большие банки решат создать такую же сеть?
— Появления конкурентов и боятся, и не боятся одновременно все успешные проекты. Я не могу сказать, что совсем не боюсь. Но это не значит, что не надо ничего делать.
Будут ли классические банки заниматься таким бизнесом, особенно в маленьких населенных пунктах,— большой вопрос
Основным нашим конкурентным преимуществом являются те ноу-хау, которые позволяют поддерживать лоукост-офис в течение долгого времени. Открыть такое отделение — даже не полдела, а четверть дела. А дальше в нем нужно работать. У нас есть своя система онлайн- и офлайн-контроля за операционной деятельностью. Есть IT-решение, сделанное по нашему заказу. Поэтому для того, чтобы с нами конкурировать всерьез, нужно разработать примерно то же самое. А это дело времени, расходов, ну и опыта. Будут ли классические банки заниматься таким бизнесом, особенно в маленьких населенных пунктах,— большой вопрос.
