Open Banking — концепция, сформированная на основе второй платежной директивы Европейского союза (PSD2) и предложений по созданию системы информационно-прозрачного банковского обслуживания (Open Banking Remedy), опубликованных британским Управлением по защите конкуренции и рынкам (CMA). Портал Finextra предлагает краткий обзор основных моментов, связанных с работой этой системы.
Как это работает
Такая технология использовалась при создании платформы Uber
В основе системы Open Banking лежит использование интерфейсов прикладного программирования (API). API позволяет компаниям беспрепятственно и надежным способом объединять предлагаемые ими услуги для повышения качества клиентского обслуживания. Такая технология использовалась при создании платформы Uber, в которой приложения по бронированию такси накладываются на Google-карты. Система Open Banking предполагает, что третьи стороны могут анализировать финансовые данные пользователей, а также списывать средства напрямую с личных банковских счетов, минуя этап согласования с банком.
Будут ли этим пользоваться
Исследование, проведенное Ipsos Mori для банка Barclays в 2015 году, показало, что 40% опрошенных были готовы раскрыть свои данные, чтобы получать бесплатные услуги по управлению личными финансами. Исследование компании Accenture, проведенное в 2016 году, показало, что 85% опрошенных в возрастной категории от 18 до 24 лет согласны доверить консолидацию своих финансовых данных третьим лицам.
Во что это обойдется
Из результатов исследований ряда компаний видно, что услуга Open Banking может оказаться весьма привлекательной для покупателя. В частности, в PwC считают, что использование такой технологии может привести к потере банками до 24% своего бизнеса. Это неплохая возможность для новых игроков побороться за доходы на освободившейся доле рынка банковских услуг, объем которой оценивается примерно в 8,5 млрд фунтов стерлингов.
Есть ли победители и проигравшие
Конечно, система Open Banking дает возможность новым игрокам кардинальным образом изменить расстановку сил на рынке. Однако она также позволяет действующим финансовым учреждениям совершенствовать свое взаимодействие с клиентами. Сервисы, предложенные в рамках стратегии digital first, будут способствовать повышению эффективности клиентского обслуживания. Возможны также варианты объединения ресурсов компаний с целью повышения привлекательности их продуктов для покупателей.
Преимущества для клиентов
Использование системы Open Banking может привести к широкому распространению роботов-консультантов
Open Banking значительно расширяет возможности для поиска более выгодных сделок и стандартизации процессов с целью экономии времени. Платформы для ведения личных финансов позволяют объединить в одном месте банковские счета и кредитные карты. Физические лица, а также малые и средние предприятия получат возможность использовать более удобные и продуманные интерфейсы, дающие наглядное представление о состоянии их финансов. Использование системы Open Banking может привести к широкому распространению роботов-консультантов, алгоритмы которых способны распознавать запросы клиентов и предлагать типовые решения. Они смогут предлагать пользователю меры предотвращения неблагоприятных финансовых последствий от его действий и направлять ему информацию о продуктах, которые могут оказаться необходимы в тот или иной момент.
Расширение доступа к кредитным продуктам
По мнению экспертов по потребительскому поведению, оптимизация механизмов принятия решений и повышение прозрачности алгоритмов оценки заемщиков позволят облегчить доступ клиента к максимально широкому спектру наиболее подходящих для него продуктов. Ускорение анализа данных по сделкам окажется полезным для проверок кредитоспособности и потребительских возможностей.
Новые виды продукции
Потенциал системы и объем ее возможностей до конца не изучен
Повышение объема услуг, предлагаемых банками или электронными сервисами сравнения предложений, означает, что новые продукты будут выходить на рынок быстрее. С расширением использования общеевропейских стандартов новые предложения будут доступны потребителям из всех стран Европы.
Все преимущества системы Open Banking основаны на знании потребителями оптимальных способов использования сервисов. Потенциал системы Open Banking и объем ее возможностей до конца не изучен. Возможности для инноваций и в конечном счете повышения эффективности клиентского обслуживания кажутся бесконечными.
Потенциальные риски
Переход к Open Banking может стать самым значимым изменением в области управления личными финансами
В любой сфере деятельности расширение возможностей сопряжено с рисками. В случае с Open Banking основные опасения связаны с конфликтами интересов, неравномерным распределением влияния и обострением финансовой изолированности. Удобство, скорость и простота могут обойтись ценой потери существенной части контроля над данными.
Система Open Banking предоставляет безграничные возможности, но при этом большая ответственность ложится на регуляторов, стартапы и финансовые институты. Переход к Open Banking может стать самым значимым изменением в области управления личными финансами со времени появления интернет-банкинга. Эта система способна преобразить процесс использования финансовых услуг для индивидуальных клиентов и бизнеса.
