Банки озабочены тем, как повысить доходность от работы с малым и средним бизнесом и сократить дефолтность выдаваемых кредитов. А сами представители МСБ отмечают, что с ними в банках беседуют, как во времена СССР. Дискуссия на стыке этих тем получилась в ходе второй части конференции портала «Новости Банков», которая состоялась 28 февраля 2017 года.
28 февраля 2017 года в Москве прошла конференция «Банки и МСБ: перезагрузка отношений», организованная порталом «Новости Банков». На ней выступили банки, представители государственных органов, отвечающих за развитие работы с МСБ, и исследователи рынка.
Антон Купринов, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы рассказал о работе гарантийного механизма господдержки кредитования МСБ в Москве. Он отметил, что традиционно крупным партнером фонда был Банк Москвы, сейчас влившийся в структуру банка ВТБ. Но и небольшие банки активно выдают банковские гарантии, поэтому и некрупные банки по количеству сделок входят в число активных партнеров.
Фонд не переделывает за банком его работу, а проверяет, по сути, две вещи
Гарантии, выдаваемые предприятиям торговли, достигали 75% портфеля, но задача у города стоит такая — помогать приоритетным отраслям, поэтому в торговле фонд покрывает гарантией 50% кредита, а в инновационных отраслях — 75–90%. До трети выдаваемых поручительств в Москве связаны с госзаказом.
Поручительство выдается за три дня. От банка приходит заявка на поручительство, и фонд проверят клиента. При этом фонд не переделывает за банком его работу, а проверяет, по сути, две вещи: входит ли клиент, просящий гарантию, в какую-то группу, и соответствует ли заявленная выручка обороту компании и закредитованности предприятия. Потому что были случаи, когда приходили заявки на гарантии от разных банков и по разным компаниям, и фонд их выдавал. А когда «все выстрелило», оказалось, что якобы за разными компаниями стояло всего три-четыре человека. Поэтому-то фонд и ввел в свою практику проверку клиента, так как приходится за поручительства платить.
Дорогу прокладывает Сбербанк
Банку надо работать над скоростью кредитования, и при этом сохранять баланс между интересами и рисками в сегменте МСБ и интересами клиентов и вкладчиков
Наталия Фадеева, заместитель директора департамента корпоративного бизнеса банка «Ак барс» сообщила, что очень хорошо шла в банке программа «6,5», банк надеется, что аналогичный продукт Корпорация МСП предложит рынку и в этом году, так как «рынок разогрет и ждет продолжения субсидиования ставки». Учитывая, что банк и компания КамАЗ — земляки, было бы глупо не поработать вместе, и сейчас с компанией «КамАЗ-финанс» «Ак барс» финансирует покупку этих грузовиков для клиентов МСБ. Она отметила, что банку надо работать над скоростью кредитования, и при этом сохранять баланс между интересами и рисками в сегменте МСБ и интересами клиентов и вкладчиков. При этом банк позволяет себе практиковать индивидуальный подход к клиенту. «Мы клиента слышим, и предлагаем клиенту правильно — не то, что выгодно нам, а то, что он сам хочет»,— подчеркнула Наталья Фадеева.
Банк будущего — это уже не банк с большой филиальной сеткой, это банк — финансовой консультант, с удаленной оценкой клиента и помощник для получения как банковских, так и небанковских сервисов и услуг, уверена Фадеева.
Скоринг-модели не работают. Почему? Потому что они построены на управленческой отчетности
Иннокентий Воловик, директор по развитию продуктов и технологий среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка сообщил, что ставки по МСБ сейчас для хороших клиентов — 12–14,5%, и на продаже кросс-продуктов можно добирать еще до 2%. Он рассказал про уроки, которые банк вынес из кризиса. Первое — скоринг-модели не работают. Почему? Потому что они построены на управленческой отчетности, и банк, видимо, не смог ее правильно интерпретировать. Возможно, на каком-то этапе скоринг-модели снова заработают и будут помогать банку решать вопросы быстро и дешево. Доступность налоговой отчетности предприятий для банка, работающего с МСБ, очень больной вопрос. «Дорогу туда прокладывает Сбербанк, возможно, в интеграцию с налоговыми инспекциями для получения данных о клиенте со временем пустят и коммерческие банки»,— отметил спикер.
Секьюритизация портфеля МСБ, которую банк провел в прошлом году, не дала банку особых доходов, сообщил Иннокентий Воловик.
Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, сообщил, что индустриальный скоринг-подход к клиентам МСБ нужен рынку, и такой скоринг работает на протяжении всей жизни кредита. И за семь недель банк может поставить модель от НБКИ «в боевой режим». Этот скоринг наиболее применим для компаний с числом работающих в нем сотрудников до 100 человек. При этом НБКИ в самом начале пути, и нет гарантий, что модель будет работать во всех секторах рынка МСБ.
Голосуем ногами
Недостаток традиционных банков — это сотрудники фронт-офисов
Юрий Грибанов, генеральный директор Frank Reseach Group, разделил все банки, которые работают с МСБ, на две категории: традиционные и инновационные. При этом он отметил, что малый бизнес в классических банках завис между двумя мирами — между корпоратами и розницей. По его словам, традиционные банки уже повернулись к клиентам — но не стал уточнять, каким местом. Юрий Грибанов подчеркнул, что МСБ — это юридическое лицо, но при этом люди как розничные клиенты уже привыкли к хорошему отношению к себе. Недостаток традиционных банков — это сотрудники фронт-офисов. «Никогда после развала СССР я не думал, что окажусь в Союзе снова. Но прихожу в банк — и здрасти, снова я вернулся в прошлое»,— сообщил Грибанов.
При этом и у инновационных банков есть проблема — и кроется она в отсутствии фронта, так как курьеры, временами приезжающие клиенту, выглядят зачастую крайне непрезентабельно.
И если работой банка не доволен клиент крупного бизнеса, то это, как правило, бухгалтер, то есть наемное лицо, которому за неудобство платит работодатель. А в случае с МСБ, если с этим бизнесом общаются в банке «не очень-то», недоволен, как правило, владелец бизнеса — и для банка это может обернуться потерей клиента. В качестве примера нелояльного отношения банка к клиенту МСБ Грибанов привел такой пример: вечером в банке, при пустом операционном зале, его просят спуститься на первый этаж — и вернуться с талоном электронной очереди. Да, в банках уже научились не хамить в лицо клиенту, но сказать: чего ж вы так поздно пришли, когда на часах половина седьмого вечера, это запросто.
С 2018 года каждая касса выйдет в онлайн
С 2018 года вся контрольно-кассовая техника должна передавать данные о проходящих через нее суммах в режиме онлайн в налоговую службу. Об этом говорилось на панельной дискуссии «Изменения в расчетно-кассовом обслуживании в связи с возможностью открытия счета без личного присутствия клиента (191-ФЗ) и новым порядком использования ККТ (54-ФЗ)».
Илья Осадчий, руководитель направления по работе с ключевыми партнерами OFD.RU рассказал о проблемах, которые стоят перед бизнесом после того, как вступили в силу новые требования в использовании контрольно-кассовой техники. По его словам, сейчас производители кассовой техники говорят о том, что у них очередь на кассу — три месяца. А кто-то из производителей говорит: хорошо, вот вам касса, но нет в ней фискального накопителя. Фискальный накопитель — это то устройство, которое в онлайн-режиме должно передавать данные в налоговую службу. И бедный предприниматель мечется, не зная, где приобрести этот накопитель.
Банк может пойти навстречу своим клиентам — он может делать короткие фискальные регистраторы на своей стороне, когда банк «подтягивает» все чеки и передает фискальный чек клиенту, уверен Осадчий.
Антон Никеров, директор по работе с ключевыми клиентами «Эвотор», отметил, что он видит большой рынок для работы компании в России — до конца 2017 года надо будет заменить 1 млн 200 касс.
Марк Баранов, начальник отдела продаж эквайринга Промсвязьбанка сообщил, что бизнес сейчас сталкивается с тем, что контрольно-кассовая техника будет входить в жизнь банков, как бы ни хотелось того избежать. Так, предприниматель, купивший контрольно-кассовую технику через этот банк, получает скидку на расчетно-кассовое обслуживание, которое осуществляется в течение трех месяцев бесплатно, и скидку на эквайринг.
