Центробанк работает над информационной прозрачностью финансовых услуг, но банки и МФО находят способы обойти требования законов об ограничении максимально допустимых штрафов и комиссий, которые они могут взимать с клиентов.
В рамках защиты прав потребителей финансовых услуг разъяснение информации по такому продукту как инвестиционное страхование жизни является одной из основных задач ЦБ — и решаться она будет в рамках работы СРО страховых компаний. Об этом сообщила, выступая на XII Форуме качества финансовых услуг в Уфе, директор департамента страхования Центробанка Светлана Никитина.
Порядок упрощенной идентификации клиента есть у всех финансовых организаций, кроме страховщиков
Сейчас на страховом рынке два таких СРО. Самое сложное — объяснить клиенту, покупающему такой продукт, негарантированный характер доходности этой услуги, при условии сохранения базы уплаченных взносов, и то, что сохранность денежных отчислений гарантирована в том случае, если все в порядке с самой страховой компанией, продукт которой продает она сама или банк. Но, к счастью, среди страховых компаний, продающих инвестстрахование жизни, однодневок нет, уверена специалист ЦБ.
Порядок упрощенной идентификации клиента есть у всех финансовых организаций, кроме страховщиков. Не очень понятно, почему у законодателя так получилось, но этот пробел вскоре будет восполнен. Правда, и сейчас банк как агент страховой компании может выполнять процедуру идентификации клиента.
Самая неприятная ситуация, встречающаяся на рынке банкострахования,— когда банк выступает не как агент страховой компании, а как сам страхователь. Это очень непрозрачная ситуация, и выйти из такого коллективного страхования клиенту тяжело.
Основная задача Банка России — это поиск правильного баланса в треугольнике банк—страховая компания—клиент, который нивелировал бы риски банков, учитывал потребности страховых компаний в продаже продуктов, и при этом гарантировал бы соблюдение прав клиентов. При этом Никитина отметила, что у многих розничных банков доходы от продажи страховок, сопутствующих кредитным продуктам, уже практически равны доходам от самого кредитования. В пример она привела отчетность банка «Хоум кредит энд финанс» за 2016 год.
На страховом рынке очень остро стоит вопрос о квалификации страховых агентов
Финансовый омбудсмен Павел Медведев, выступая на форуме, критиковал практику банков навязывать страховки при любом удобном случае. При этом банк всегда бравирует тем, что если клиент откажется от страховки кредита, то банк кредит не выдаст, или существенно повысит процент по заемным деньгам. На это Никитина возразила, что сама была клиентом банка, от страхования отказалась, банк ставку поднял, но на сумме выплат это не сказалось, то есть повышенная ставка компенсировала оплату страховки.
При этом на страховом рынке остро стоит вопрос о квалификации страховых агентов, и пока нет четкого понимания того, как эту квалификацию замерять. Возможно, стоит вести реестр агентов.
Заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центробанка Елена Ненахова, сообщила, что в 2016 году в ЦБ было подано более 100 тыс. обращений в отношении работы некредитных финансовых организаций. Поэтому ЦБ работает над разработкой базовых стандартов поведения всех финансовых организаций — как кредитных, так и некредитных, в отношении клиентов — как действующих, так и потенциальных. Базовые стандарты неприменимы только к работе управляющих компаний, поскольку УК и так довольно жестко зарегулированы нормативными документами.
Накануне 8 марта базовые стандарты поведения МФО были зарегистрированы в Минюсте.
Привлеченные МФО деньги от инвесторов — не вклад, и эти средства не входят в систему страхования вкладов
МФО должна рассказывать клиенту — как физическому и юридическому лицу — что она за компания, состоит ли она в реестре Банка России, что такое стандарт, что входит в продаваемую услугу, и сообщить всю информацию о дополнительных платных услугах. Необходимо также сообщить о рисках, которые несет клиент, если он фондирует МФО, то есть о том, что привлеченные МФО деньги от инвесторов — не вклад, и эти средства не входят в систему страхования вкладов.
На это Павел Медведев возразил, что по закону банки и МФО ограничены по максимальной ставке, которую они могут взимать с заемщика, обслуживающего кредит, с одной стороны, и по максимальному объему задолженности, которую можно взыскать с неплательщика — с другой. Но все финансовые организации нашли выход из положения и продолжают взимать с клиентов деньги в виде иных поборов. Например, в ряде случаев люди жалуются на услугу платного СМС-информирования о задолженности. Так, например, первое СМС 500 рублей, а все последующие — 2200 рублей.
