Банковские счета — один из самых старых финансовых продуктов. Впервые они появились еще в начале XVI века. По существу, природа банковского счета с того времени оставалась неизменной. Основные регулятивные новации затрагивали другие продукты — платежные карты, электронные кошельки, мобильные платежи. Но, похоже, черед дошел и до банковских счетов: возможно, в нынешней платежной экосистеме их ждет новая жизнь.
Сейчас инструментальными лидерами розничных безналичных платежей, безусловно, являются карты.
Стало понятно, что картами платежный рынок не ограничивается и нужно обеспечить здоровую конкуренцию между разными платежными опциями
Несмотря на разнообразные современные тренды вроде электронных кошельков, именно на карты и частный, и государственный сектор делали ставку последние десятилетия в большинстве развитых стран. Эта стратегия себя частично оправдала. Но сейчас стало понятно, что картами платежный рынок не ограничивается и нужно обеспечить здоровую конкуренцию между разными платежными опциями. И тут как нельзя кстати старые добрые банковские счета — поэтому что, несмотря на их распространенность, непосредственно для платежей клиенты их используют редко.
На банковские счета регуляторы начинают обращать внимание еще и потому, что в безналичном обществе платеж становится социально значимой услугой. Об этом и превращении банков в водопроводные компании мы писали много раз. Банковский счет, как самый базовый финансовый продукт, должен быть доступен всем гражданам без исключения — равно как базовые медицинские или образовательные услуги. А значит, требуется новое, весьма нетипичное для финансовой отрасли регулирование.
Регулятивные перемены затронут не только собственно банковские счета, но и рынок в целом. Первая ласточка — Директива о платежных счетах, которая была принята в ЕС в 2014 году и устанавливает совершенно новые правила для рынка:
Директива обеспечивает недискриминационный доступ к услуге банковского счета — право на нее гарантируется всем легальным резидентам ЕС. Казалось бы, простое условие, но не столь очевидное. Всего лишь один пример: если человек лишь только заподозрен в отмывании денег или финансировании терроризма, то, скорее всего, столкнется с отказом в открытии счета и будет использовать наличные. В безналичном обществе это не просто приводит к дискриминации, но нарушает права человека и, по сути, еще более ухудшает ситуацию с ПОД/ФТ. Причем проблема эта не только сугубо европейская, в России тоже все больше таких случаев.
Директива устанавливает правила перехода клиента из одного банка в другой
Стандартизация названия основных услуг, связанных с банковским счетом. По всему Европейскому Союзу одни и те же услуги будут называться одинаково. Коммерческие наименования потеряют актуальность, и каждому клиенту будет предоставляться специальный информационный лист о всех взимаемых за данные услуги комиссиях — условие, отчасти схожее с раскрытием полной стоимости кредитов.
Создание сайтов-агрегаторов. Директива обязывает создать в каждой стране сайты, которые агрегируют информацию об условиях обслуживания в банках. Точно так же работают агрегаторы интернет-магазинов (вроде «Яндекс. Маркета») или страховок.
Регламентация перехода из одного банка в другой. Директива устанавливает правила перехода клиента из одного банка в другой — клиенту достаточно обратиться в новый банк, и тот самостоятельно перенесет длительные поручения, автоплатежи, уведомит контрагентов и попросит старый банк закрыть неактуальный счет. Это полностью меняет правила игры — фактически банки обязаны помогать своим клиентам переходить к своим конкурентам. Дальше — больше. К сентябрю 2019 года Еврокомиссия рассмотрит перспективы введения в Европе системы переносимости номера банковского счета, аналогично переносимости номера мобильного телефона при переходе от одного оператора к другому. Все это продолжает тенденцию к введению стандартных протоколов обмена данными: без них, ни сайты-агрегаторы, ни автоматический переход в другой банк работать не будут.
Регулятор начинает учиться у коллег из других, социально значимых отраслей и постепенно перестраивает рынок им под стать
Эти изменения куда более фундаментальны, чем введенное относительно недавно регулирование межбанковской комиссии и других тарифов на финансовом рынке. Мы привыкли к тому, что банковское регулирование уникально и финансовый регулятор использует для отрасли весьма специфические методы управления. Картина довольно быстро меняется — регулятор начинает учиться у коллег из других, социально значимых отраслей и постепенно перестраивает рынок им под стать. И если ранее его сходство с рынком коммунальных услуг было теоретическим, то теперь мы прямо видим это на законодательном уровне.
Вкупе с другими трендами (регулированием посредников, внедрением систем мгновенных платежей) новации в конечном счете сыграют на руку популярности и удобству использования банковских счетов для осуществления ежедневных расчетов. Собственно, одна из стратегических целей в том и состоит, чтобы сделать их реальными конкурентами платежных карт и электронных кошельков в рознице. В процессе этого они превратятся в базовую, гарантированную и стандартную услугу. И не исключено, что сопутствующим эффектом станет реальная трансформация банковского сектора, которая начнется именно отсюда.
