Финансово-технологические компании подрывают устоявшиеся модели функционирования банковской системы. В новых условиях преуспеют банки, которые перейдут на модель работы «банкинг как услуга», раскроют свои данные третьим лицам и объединятся с финансово-технологическими компаниями.
По мнению многих экспертов, банки переживают поворотный момент своей истории, когда перед ними стоит выбор: либо стать вспомогательной сервисной структурой и предоставлять банковские услуги компаниям, напрямую взаимодействующим с клиентами, либо самому стать хост-системой, агрегирующей различные виды услуг, например в сфере развлечений, путешествий и розничной торговли.
Банкинг как услуга
В своей статье для cio.com Марко Антонио Кавалло, эксперт по стратегиям цифровых трансформаций, говорит о том, что ключ к успеху для банка — адаптироваться к меняющейся среде и освоить новые способы работы с клиентами.
Модель работы BaaS предполагает, что банки начнут агрегировать инструменты финансового управления и соответствующие предложения разных компаний
В мире набирают популярность модели работы «программное обеспечение как услуга», «инфраструктура как услуга» и «платформа как услуга», в рамках которых поставщик разрабатывает и производит продукт и самостоятельно управляет им, предоставляя заказчикам доступ к продукту через интернет в нужном им объеме. Растущий спрос на такие модели позволяет ожидать появления в недалеком будущем решений типа «банкинг как услуга» (banking as a service, или BaaS) или «банкинг как платформа» (banking as a platform, или BaaP).
По мнению Кавалло, модель работы BaaS предполагает, что банки начнут агрегировать инструменты финансового управления и соответствующие предложения разных компаний. Это позволит им оставаться конкурентоспособными на быстро меняющемся рынке. Благодаря использованию модели BaaS банки смогут удовлетворять потребности и оправдывать ожидания клиентов, максимально быстро выводя на рынок новые продукты. Однако переход на модель BaaS не так прост. Для начала банкам необходимо открыть свои данные и сервисные средства поддержки приложений для партнеров в лице финтехкомпаний и других сторонних организаций. Такой доступ предоставляется через стандартизированные и открытые интерфейсы прикладного программирования (API). Использование открытых API в сфере финансовых услуг — важный шаг на пути к реализации концепции open banking, которая заключает в себе огромный потенциал для банков и других финансовых институтов.
Предпосылки для перехода к модели BaaS
На рынке наблюдается ряд тенденций, подталкивающих банки перейти к использованию модели BaaS:
- объединения с финансово-технологическими компаниями для продвижения инноваций,
- необходимость в разработке более гибких стратегий вывода продуктов на рынок,
- формирование стандарта open banking, основанного на использовании API,
- введение в эксплуатацию платформ для open banking,
- клиентоориентированность и осознанный спрос на продукцию,
- существенные изменения в архитектуре банковского бизнеса,
- изменение регулирования в сторону ускорения индустриализации.
Потеря взаимоотношений с клиентами
Открытие доступа к данным банка для альтернативных поставщиков услуг означает, что банки рискуют потерять прямой контакт с клиентами
Как отмечает Джим Мару, соиздатель интернет-журнала The Financial Brand, банк традиционно играл ведущую роль в финансовой жизни клиента. С выходом на рынок финтехкомпаний и крупных разработчиков технологий взаимоотношения клиентов с банками претерпели изменения. Личное обращение заменяется менее персонализированным взаимодействием через цифровые каналы. До недавнего времени это не угрожало взаимоотношениям между банками и их клиентами, однако переход к открытым API может все изменить. Открытие доступа к данным банка для альтернативных поставщиков услуг означает, что банки рискуют потерять прямой контакт с клиентами. Сервисы-агрегаторы, такие как NerdWallet, предоставляют информацию о широком спектре финансовых продуктов и услуг, позволяя покупателю выбрать оптимальные. Money Dashboard, Digit и некоторые другие предоставляют клиентам инструменты для управления финансами. Компании типа Varo Money и Bud дают пользователям возможность сравнивать цены на продукты в одном приложении. Клиент может совершать стандартные банковские операции (поверка баланса, платежи, просмотр истории транзакций) с независимого портала без какого-либо взаимодействия с банком.
Возможности и выгоды
Самые прогрессивные банковские организации уже начали устанавливать партнерские отношения с финансово-технологическими компаниями
Как отмечает Джим Мару, до сих пор традиционные банковские организации выигрывали от того, что смена поставщика финансовых услуг влечет за собой много сложностей. Однако рано или поздно потребители осознают все преимущества, предоставляемые финансово-технологическими компаниями. Когда это время настанет, в выигрыше будут те организации, которые использовали все преимущества API-интеграции в сочетании с уже выстроенными клиентскими взаимоотношениями и сумели создать собственные порталы банковских услуг. Самые прогрессивные банковские организации уже начали устанавливать партнерские отношения с финансово-технологическими компаниями, чтобы расширить предложение продуктов и услуг и обеспечить платформу для роста возможностей и доходов.
С чего начать
Переход от традиционной модели работы к модели BaaS, в которой клиенту предлагаются финансовые и нефинансовые услуги по принципу digital first, требует тщательного планирования и прохождения ряда этапов включая исследовательскую работу, выбор и расширение открытой платформы API и трансформацию ключевых процессов. Марко Антонио Кавалло предлагает такую последовательность действий:
- подготовка, адаптация или формирование системы использования API,
- выбор и формулировка стратегии API,
- выбор партнеров с учетом рыночной стратегии банка и его стратегии работы с клиентами,
- построение крепких партнерских взаимоотношений с финансово-технологическими компаниями и независимыми разработчиками программного обеспечения для поддержки API,
- разработка стратегии управления изменениями для внедрения и обеспечения работы модели BaaS внутри организации,
- соотнесение реализации проекта BaaS с бизнес-целями организации.
По мнению Кавалло, если банкам удастся успешно внедрить стратегию BaaS в рамках системы open banking, они смогут избежать участи периферийных вспомогательных структур и стать «брокерами», которые помогают своим клиентам и партнерам извлекать максимальную выгоду, способствуют созданию инновационных продуктов и генерируют новые источники дохода.
