В Лимассоле прошел XIV Банковский саммит по инновациям и развитию, организованный компанией ЦФТ. Его тема – «Финансовая отрасль в цифровую эпоху: практика адаптации».
«Мы знаем, с кем вы спите»
В цифровой век размер компании уже не всегда становится обязательным условием ее успеха.
- Чаще процветают те, кто применяет инновации. Сейчас новые бизнесы уже создаются цифровыми, а работающие лидеры стремятся оцифроваться, – уверены участники саммита.
Кстати, продолжительность жизни компаний сократилась. Сейчас они доживают в среднем до 60 лет. К 2020 году эта цифра будет в разы меньше.
- Наша экономика неэффективна. Цифровизация может повысить ее эффективность. А так людям от финансового сектора нужно то же самое, что и сто лет назад. Деньги как были, так и остались средством сбережений, платежей и т.д. Никаких новых функций у них не появилось и не появится. Вопрос в том, кто будет осуществлять эти функции. Такая услуга как платежи может уйти из банковского сектора. Уйти к тем, кого банкиры сейчас не считают финансовыми игроками, – сказал главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.
Но ведь можно потенциальных конкурентов сделать своими партнерами и дальше вместе весело шагать и зарабатывать.
- В дальнейшем банкам никуда не деться от сотовых операторов. Банки, которые не найдут, как взаимодействовать с ними, лет через 5 уйдут в прошлое, – полагает директор по финансовым продуктам и сервисам Билайна Виктор Шкипин.
Сотовые операторы много чего знают о своих клиентах. Эти знания можно монетизировать.
- Если клиент начал искать по сайтам кредиты, то мы это видим. Здесь надо быстро предложить человеку деньги. Если в течение 4 часов мы не предложили такому клиенту кредит, он потерян, – сообщил Виктор Шкипин.
Или, например, гражданин приходит в финансовую организацию и пишет в кредитной заявке о том, что у него полная занятость. Так вот сотовые операторы могут подтвердить, ходит он ежедневно на работу или нет. Так же им известно, ночует ли он дома, как и где отдыхает, кому пишет sms перед сном, – поделился спикер.
Сейчас немало потенциальных клиентов находится «вне банковских услуг». Это, например, те, кто пользуется карточкой всего два раза в месяц – для снятия зарплаты. С точки зрения неохваченной клиентской базы, считает Шкипин, «отечественный банковский рынок пока еще сильно далек от насыщения».
Секунда ожидания. Или как легко провалить свой бизнес
Технологии не должны быть дорогими. Если они долго внедряются и много стоят, то это не новые технологии
Но крутые технологии – не гарантия успеха. Применять их надо правильно, своевременно, с учетом специфики бизнеса. И желательно – быстро. В противном случае, пока вы несколько месяцев внедряете мегапопулярную сегодня технологию, к моменту запуска она может превратиться уже в технический артефакт.
- Технологии не должны быть дорогими. Если они долго внедряются и много стоят, то это не новые технологии, – подчеркнул директор департамента цифрового бизнеса банка «Восточный» Алексей Казаков.
По мнению председателя Global Change Ltd Патрика Диксона, цифра цифрой, но никогда нельзя пренебрегать человеческими эмоциями. Именно они станут «сердцем будущего банковского бизнеса».
Никогда нельзя пренебрегать человеческими эмоциями. Именно они станут «сердцем будущего банковского бизнеса»
Здесь надо учитывать то, что люди больше поверят плохим новостям. Если, например, в отзывах про отель будут написаны, с одной стороны, хвалебные оды, а с другой, про то, что там живут крысы, читатели решат, что правдивы истории про грызунов. К тому же клиенты очень нетерпеливы. И чем дальше – тем больше они не любят ждать.
- Если какой-то сайт зависает, то большинство людей уже через несколько секунд нажмет кнопку «назад», и уйдет с него. А ваши дети готовы ждать и того меньше – всего одну секунду, – уверен Патрик Диксон.
Очень мало банков и ритейлеров используют данные о физическом месторасположении клиентов. Вот я приехал на курорт – так предложите мне купить яхту
И еще очень важно предлагать клиентам именно то, что им нужно. Условно говоря, не надо продавать человеку, нуждающемуся в деньгах, вклад, сколь бы ни были привлекательными условия сберегательных программ.
- Почему-то очень мало банков и ритейлеров используют данные о физическом месторасположении клиентов. А это хоть и очень маленькие, но очень важные данные. Вот я приехал на курорт – так предложите мне купить яхту, – посоветовал Патрик Диксон.
Константин Харин (IBM) порекомендовал перед применением новых технологий подумать о том, «в какой экосистеме будет работать банк».
- Не надо делать на блокчейне банковскую систему. Это неэффективно, – заявил он.
По мнению предправа ЭкспоБанка Алексея Санникова, «зачастую автоматизация стоит дороже ручного труда, поэтому не все процессы надо автоматизировать».
- Деньги надо искать не в цифровых технологиях. Воровство и некомпетентность персонала – вот две проблемы банков. Деньги принесут компетентные люди, способные эффективно трудиться, и делать те сделки, на которых банк может зарабатывать, – подчеркнул банкир.
В погоне за Африкой
- Я думаю, в недалеком будущем в наших розничных банковских отделениях будет сидеть один человек, а сами отделения станут просто набором терминалов. В тех странах, где банковская система пока не была создана, она – в традиционном смысле этого слова – уже не появится. Там будет интернет-банк. Вот в Африке банковских отделений совсем нет, а мы до сих пор используем менеджера как прокладку между банком и клиентом. С точки зрения интернет-банка Африка идет впереди нас. Неплохо быть похожим на Африку в этом смысле, поскольку это откроет доступ к большому количеству клиентов, – сказал Евгений Надоршин.
Старший директор Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Кирилл Лукашук видит тренд развития в снижении процентных ставок и стагнации комиссионных доходов.
- Мы аккуратно идем во вселенную низких ставок. В таких условиях наши банки еще никогда не жили. Сильного роста комиссионных доходов мы не ждем. Сейчас на рынке сложилась очень неоднородная ситуация – мы видим лидеров перемен (это Сбербанк, «Тинькофф банк»), есть банки, понимающие, что нужна цифровая трансформация, и есть третья группа банков (самая многочисленная), которые не делают ничего (их собственники хотят эти компании продать), – поделился наблюдениями аналитик.
По его мнению, та ситуация, когда больше половины прибыли банковского сектора получает Сбербанк, на горизонте 4-5 лет не изменится, «если только мы не поймаем какой-то новый кредитный цикл в рознице».
Управляющий директор НРА Павел Самиев считает, что он-лайн каналы продаж могут изменить качество заемщиков. И привел в пример микрофинансовые организации.
- В настоящее время он-лайн выдачи микрозаймов довольно большие. Сейчас они составляют около 20%, в прошлом году этот показатель был ниже (15%). Рынок МФО – довольно тяжелый с точки зрения качества заемщиков. Но именно он-лайн сегмент резко изменил структуру клиентов. Через этот канал за микрозаймам обращаются заемщики, отличные от тех, что приходят в офис. Это люди творческих профессий без постоянного источника доходов, студенты, фрилансеры, предприниматели. Так вот по данному сегменту просрочка в разы ниже, чем в целом по МФО, – сообщил Самиев.Супермаркет vs маркетплейс
На одной из сессий саммита прошли дебаты о сильных и слабых сторонах финансового супермаркета и маркетплейса.
Генеральный директор Fintech Lab Антон Арнаутов:
- Наверное, все кто делал ремонт, сталкивался с тем, что не хватало какой-то трубочки. Что вы делаете тогда? Едете в супермаркет, и оказывается, что той самой трубочки там тоже нет. И после этого вы идете на рынок (аналог маркетплейса), где есть все. Диджитализация дает возможность сделать рынки в цифровых пространствах. Маркетплейс – это саморегулирующийся механизм. Когда вы платите за бренд, то вы платите за какую-то псевдонадежность, и явно переплачиваете. Миллениумы платят не за бренды, а за качество. В маркетплейсах скрыть невысокое качество сложнее, чем в супермаркетах.
Заместитель председателя правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова:
- Почему мы любим оффлайн? Да потому что это общение, возможность поговорить. Взлет банкострахования произошел тогда, когда стали продавать полисы в наших офисах. Самый выгодный клиент для банков сейчас – женщина старше 47 лет. И эта женщина хочет поговорить. Ей нужно, чтобы на ее вопросы терпеливо ответили, чтобы ее выслушали. 65% наших клиентов хотят персонализированную услугу.
