Алессандро Хатами, серийный предприниматель с опытом работы в крупнейших банках и финансовых организациях, рассказывает на Medium про пять преимуществ от перехода к системе открытых данных в банкинге.
Банки всего мира с тревогой следят за медленным, но необратимым движением банковской системы в сторону открытых API. Новые рыночные условия (а в Европе и нормативные документы) требуют того, чтобы банки и компании по оказанию финансовых услуг предоставили третьим сторонам доступ к данным их клиентов. Многие понимают, что финансовая индустрия преобразуется до основания. Финансовые данные вскоре станут новым товаром, распоряжаться которым будет не банк, а клиент. Переход к системе открытых API выгоден для всех вовлеченных сторон, но в результате такого перехода банки и другие финансовые институты уже не смогут использовать прежние модели ведения бизнеса. Довольно сложно предсказать все последствия массового открытия API, но можно выделить несколько явных преимуществ.
1. Повышение качества банковских услуг
Получив возможность дополнять имеющиеся у них данные о клиентах данными других институтов, банки смогут лучше понимать потребности существующих клиентов и предлагать им:
- более выгодные цены,
- высокий уровень кастомизации,
- адресные консультации,
- наиболее подходящие продукты.
Банки вскоре осознают, что API могут стать источником дохода. Анализ данных клиентов — это услуга, полезная не только в области финансов. Создав новую инфраструктуру для соответствия требованиям об открытых банковских API, банки и организации, обеспечивающие жизнедеятельность API, смогут оказывать новые виды услуг, включая аутентификацию клиента, оценку рисков и оценку на соответствие требованиям.
Такое положение вещей имеет и обратную сторону. Получив полную информацию о клиентах, организации могут пересмотреть свою оценку рисков. В результате они, возможно, начнут применять избирательный подход, в том числе повышенные расценки и ограниченные предложения продукции для некоторых клиентов.
2. Повышение мобильности клиентов
Благодаря открытым API и комбинированию источников данных, альтернативным поставщикам услуг будет проще предложить клиентам банков более выгодные для них сделки.
Как правило, крупные банки плохо используют собранную информацию о потребителях
Обладая более современными технологиями и более полным пониманием новых возможностей, имея более низкую стоимость активов и зачастую более ориентированный на клиента подход, альтернативные банки и поставщики финансовых услуг бросят серьезный вызов действующим игрокам рынка.
Как правило, крупные банки плохо используют собранную информацию о потребителях. Лишь немногие предлагают клиентам более выгодные условиях, чем те, что предлагаются всем остальным. Отчасти такое поведение диктуется требованиями законодательства, а отчасти — желанием банков извлечь максимальную выгоду. Укоренению такой практики способствует и тот факт, что люди в большинстве своем очень неохотно меняют банк.
Высока вероятность, что с открытием API будет наблюдаться резкое увеличение мобильности клиентов. Для этого есть три причины:
- Потребители увидят конкурентов, которые предложат условия, в большей степени отвечающие их потребностям и ожиданиям.
- Благодаря API процедура смены банк станет легче за счет упрощения процедуры аутентификации.
- Переход в другой банк не означает потерю истории взаимодействия с банком. История клиентского счета будет переходить вместе с клиентом.
3. Повышение прозрачности рынка
Агрегаторы задают мощный стимул для развития конкуренции и снижения затрат. Сегодня потребитель, используя сайты сравнения цен, может узнать, кто предоставит ему нужные услуги на оптимальных условиях. Эти сайты показывают, какие поставщики наименее конкурентоспособны. Открытие API усилит этот тренд. С API клиенты получат четкое представление о том, как их обслуживает текущий поставщик финансовых услуг. Новые организации или банки-конкуренты получат доступ к истории банковского обслуживания любого клиента и смогут смоделировать, как этот же клиент обслуживался бы ими, если бы он решился сменить банк. Тем, чьи условия менее выгодны, станет сложно заполучить и удержать клиента за счет маркетинговой стратегии и агрессивной политики продаж.
4. Банковские услуги от не-банков
Сегодня не нужно быть банком, чтобы оказывать финансовые услуги. На финансовый рынок выходят социальные сети, производители аппаратного обеспечения и даже поисковые системы. Их особенность в том, что в большинстве своем они не стремятся стать регулируемыми поставщиками соответствующих услуг, а хотят стать посредниками в их предоставлении, чтобы повысить лояльность потребителя и извлечь некоторую прибыль. Так, например, Wechat (в рамках сервиса Wechat Pay) или Apple (в рамках сервиса ApplePay) вплели финансовые услуги в свои комплексные предложения, которые не ограничиваются финансовой стороной. Такие игроки рассматривают доход от финансовых услуг как маржинальный. Им гораздо важнее удержать покупателя, сделав так, чтобы услуги компании были максимально интегрированы в его жизнь. В этом случае вероятность того, что клиент сменит социальную сеть или поставщика технических средств, минимальна.
Задача таких компаний, как Apple, не заменить существующие банки, а сделать взаимодействие с ними менее значимым для потребителя
В будущем Apple, к примеру, может расширить функционал ApplePay, предложив пользователю узнавать баланс в режиме реального времени и выполнять переводы между банками напрямую из приложения без регистрации в личном кабинете банка. В какой-то момент, пользователям ApplePay будут доступны результаты сравнения услуг, предлагаемых всеми банками на рынке, что позволит им выбирать оптимальное предложение. Задача таких компаний, как Apple, не заменить существующие банки, а сделать взаимодействие с ними менее значимым для потребителя.
5. Появление новых сфер деятельности
Доступность банковских API даст начало развитию новых сфер деятельности. Поскольку практически у каждого банка будет свой API, взаимодействие между ними станет проблематичным. Некоторые банки, возможно, будут подключаться к API других банков самостоятельно, но большинство будет обращаться к посредникам. Возникнет большой объем данных, генерируемых API. Эти данные нужно будет извлекать, анализировать, хранить и обеспечивать их безопасность. Соответственно, мы сможем наблюдать появление новых видов компаний:
- Агрегаторы API (в тексте второй платежной директивы (PSD2) они называются поставщиками услуг, связанных с информацией о счетах (Account Information Service Providers — AISP) и поставщиками услуг по инициированию платежей (Payment Initiation Service Providers — PISP). Такие организации будут обеспечивать обслуживание в режиме одного окна для лиц, которые хотят взаимодействовать с API всех банков.
- Поставщики услуг по управлению данными. Они будут способствовать созданию эффективных и расширяемых исходных баз данных.
- Поставщики услуг по анализу больших массивов данных (big data).
Появление новых возможностей, как всегда, сопряжено с новыми рисками. Возникнет необходимость в особом регулировании и защите данных. Банковские API станут мишенью для огромного количества атак со стороны хакеров всего мира. Регуляторам, банкам и поставщикам API-услуг предстоит решить еще много вопросов, связанных с обеспечением безопасности мириардов точек доступа к хранилищам данных, которые будут созданы новыми API.
