Подразделения финансового мониторинга в банках по всему миру сейчас самые большие по численности – и нагрузка на банк в области проверки платежей клиентов на «добропорядочность» все нарастает. Скорее всего, это выльется с рост стоимости обслуживания банков из таких рисковых зон, как Россия.
Начало глобальной тенденции отслеживания платежей клиентов банков, инициатором которой выступили власти США, имеет свои корни в событиях вокруг террористических актов, связанных с падением башен-близнецов в Нью-Йорке 11 сентября 2001, заявила Наталья Михалева, вице-президент Bank of New York Mellon, выступая, посвященной развитию корреспондентских отношений ХХII Санкт-Петербургской банковской конференции. Форум, организованный Промсвязьбанком и АРБ, проходит 6-7 июля 2017 года.
У банка может быть очень хороший клиент с большими суммами прибыли и остатков на счетах, но у регуляторов финансового рынка возникает вопрос – откуда же он берет свою прибыль
Корреспондентские отношения банков по всем миру становятся все более зарегулированными, поэтому возникает такая ситуация, когда у банка может быть очень хороший клиент с большими суммами прибыли и остатков на счетах, но у регуляторов финансового рынка возникает вопрос – откуда же он берет свою прибыль? Об этом говорила Наталия Фокина, начальник управления корреспондентских отношений Юникредитбанка. И второй вопрос, на который должен ответить банк, состоит в том, готова ли кредитная организация принимать на себя репутационный риск, обслуживая такого клиента? С другой стороны и все операции банка в отношении клиента становятся все более прозрачными, то есть банк уже не может взять с клиента лишнюю копейку, в надежде, что клиент списания денег за какую-то услугу не увидит. При этом и коллеги банков из SWIFT тоже предлагают новые технологии, и банк-корреспондент лучше видит, что происходит с платежом банка в реальном времени, отметила она.
Сейчас фактически происходит выдавливание клиентов банков из долларового оборота
Когда говорят, что хуже нет, не верьте – может быть куда хуже, считает член правления Rigensis Bank (Латвия) Антон Савин. По его словам, сейчас фактически происходит выдавливание клиентов банков из долларового оборота. И хотя доллар до сих пор остается основной валютой расчетов, будет интересно посмотреть на то, что будет с позицией в системе международных расчетов доллара лет через пять.
Международные банки, работающие с банками-корреспондентами из России и стран СНГ, обязаны соблюдать требования санкций, наложенные на операции с нашей страной. «Но раз уж нам досталась такая рискованная зона, то приходится соблюдать все новые возникающие требования. Работая на пост-советском пространстве, мы объясняем регуляторам стран, где находятся наши материнские банки, что мы сотрудничаем с добропорядочными кредитными организации на вверенной нам территории», - сообщила начальник отдела корпоративных продаж TTS FI в России, Украине и Казахстане CITI Bank Татьяна Калугина, модератор сессии.
Если уж банк работает на таком рынке, как России и сопредельные страны, то надо балансировать на грани «максимизировать число предлагаемых ему услуг»
Если уж банк работает на таком рынке, как России и сопредельные страны, то надо балансировать на грани «максимизировать число предлагаемых ему услуг», отметила Наталья Михалева. Например, предложить ему форексные операции, помочь ему выпустить бонды. Делать это необходимо для того, чтобы при упоминании имени этого банка из России в международном пространстве, банки-корреспонденты на всем внешнем рынке понимали, что банк делает много нормальных финансовых операций, а не занимается какой-то банальной отмывкой денег, уверена она. Ибо косное отношение к банкам нового мира – а оно косное, чего уж греха таить - со стороны международных классических банков мешает бизнесу. Но, возможно, что тот банк, кто первым выступит за расширение отношений с банками из постсоветского пространства, «будет отстрелен» американским регулятором, так как и в регуляторе сидят люди, получившие свое образование 20 лет назад, добавила Михалева.
Но нельзя же отказывать российскому банку в ведении долларового счета лишь из-за того, что оборот на этом счете маленький - и с него нельзя заработать много дохода
Наталья Фокина считает, что и 20 лет не прошло, а ситуация в мире кардинально изменилась. Раньше условием для организации синдицированного кредита для банка из России было требование любого западного банка «а переведи нам на обслуживание вои ЛОРО-счета во всех валютах». А сейчас долларовые счета никто вести не хочет с мотивацией «а давай ты этот счет у кого-то другого обслуживать будешь». Но нельзя же отказывать российскому банку в ведении долларового счета лишь из-за того, что оборот на этом счете маленький - и с него нельзя заработать много дохода, изумляется Фокина. Что же касается счетов в евро, то в Европе ставки отрицательные. А российское законодательство не дает российскому банку ввести отрицательную ставку по счетам клиентов в евро. В итоге банк вынужден сжимать свою клиентскую базу. «Это просто факт жизни», - говорит представитель Юникредита.
Из корреспондентского бизнеса уходит коммерция, это просто какой–то советский дефицит, пошутил Дмитрий Лихота, член наблюдательного совета Запад-банка (Черногория). Он видит выход из ситуации в том, чтобы включать плату за обслуживание ЛОРО-сетей в структуру других продуктов, например, инвестиционных. «Услуга может быть предоставлена, только по другой цене – и я советую американским банкам подумать об этом», - заявил он.
«И поверьте – американские уже думают об этом», - так прокомментировала предложение Лихоты Калугина. Поэтому в будущем обслуживание «белых и пушистых» клиентов из рисковой зоны - как Россия и сопредельные страны, скорее всего, не умрет - но будет стоить дороже.
Антон Савин отметил, что финансовые власти США задавили весь рынок межбанковских переводов своими безумными по размеру штрафами. Банки Латвии прошли длинный путь по аудитованию и обелению себя, и этот путь был дорогостоящим, и в итоге мало чем помог банкам. Даже аудит и устранение замечаний аудиторов, а потом повторный аудит – доверия к банкам не повысил. «Это уже напоминает бег на месте. Поэтому ситуация такая - деньги гонять внутри банка можно, а как их вывести наружу? И снова в этой связи можно вспомнить чемоданы с наличными деньгами, курсирующие через океан», - считает Савин.
Какие есть пути минимизации издержек в корреспондентском бизнесе? Введение требования американского регулятора – знай клиента своего клиента, и объясни каждый штрих к каждой операции, объясни географию и специфику региона, из которого идут платежи, и найм дополнительного штата в подразделения комплайенс-контроля, ложится тяжким бременем на американские банки, говорит Татьяна Калугина. А они это бремя распространяют и на банки-корреспонденты по всему миру.
Второй путь – уж если американский банк выбрал корреспондента, то давайте с этим корреспондентом делать больше всего продуктов и предлагать клиентам банков за деньги
Самый явный выход из ситуации – это переложить издержки на клиента, говорит Михалева. Как в случае, когда проверка из ЦБ приезжает из Москвы проверять какой-то банк в глубинке. Второй путь – уж если американский банк выбрал корреспондента, то давайте с этим корреспондентом делать больше всего продуктов и предлагать клиентам банков за деньги. И третий выход – автоматизация процесса, чтобы по любой транзакции по любому запросу можно было в автоматическом режиме загрузить запрашиваемые документы.
Но в итоге мы сейчас получаем айсберг, который и под водой огромный, и сверху над водой он все нарастает. И так не может продолжаться бесконечно – что-то случится, и айсберг перевернется. Будет ли хорошо тем, кто живет под водой на этом айсберге? Вряд ли. Но переворот произойдет на наших глазах – и скоро, уверены специалисты по корреспондентским отношениям банков. Возможно, мир придумает новое средство платежа, отвязанное от доллара, какую-то криптовалюту. Но что-то должно послужить развязкой этого узла.
