Временное отсутствие денег – с такой досадной проблемой ИП и малые предприятия сталкиваются постоянно. Кто-то из предпринимателей «латает дыры» личными средствами, кто-то обращается к знакомым. А банки фиксируют рост обращений клиентов МСП за овердрафтом.
Что такое кассовый разрыв
Кассовый разрыв – ситуация неприятная, но с ней постоянно сталкиваются и индивидуальные предприниматели, и субъекты малого бизнеса. Это временный недостаток денежных средств, необходимых для своевременной и полной оплаты текущих расходов. Например, наступил срок оплаты поставщику, а денег нет, так как еще не пришли поступления от покупателей. Или пришло время оплачивать счета или налоги, а выручка, опять-таки, еще не поступила. Или же это незапланированные расходы – когда, например, поставщики меняют условия оплаты с постоплатной на предоплатную.
В конце концов, это может быть и форс-мажор. Например, отзыв лицензии у банка, где ИП или малое предприятие держит свои средства. Это может быть блокировка банком счета компании по разным причинам. Это может быть смена реквизитов у самой компании. Причин может быть множество.
Кассовый разрыв возникает вследствие тактических и стратегических ошибок менеджмента
Банки, разумеется, знают о такой проблеме, периодически случающейся у их клиентов. Хотя и полагают, что зачастую она возникает по вине самих предпринимателей. «В большинстве случаев кассовый разрыв возникает вследствие тактических и стратегических ошибок менеджмента компании из-за того, что имеет место быть несбалансированность бюджетов движения денежных средств», - считает управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина.
Она рекомендует организовывать деятельность предприятия так, чтобы не допустить кассового разрыва, прежде всего это работа с дебиторской задолженностью. «Также необходимо серьезно отнестись к составлению платежного календаря и планированию платежей, как входящих, так и исходящих. Есть смысл работать с контрагентами по предоплате, а также рассмотреть возможность скидок при 100% предоплате».
Варианты покрытия кассового разрыва
Как указывает директор департамента малого бизнеса банка «Российский капитал» Дмитрий Дьячков, способы покрытия кассовых разрывов можно разделить на группы по направлениям получения денежных средств.
1.Внутренние источники:
- чистая прибыль предприятия, которую собственники решили направить на развитие бизнеса, а не на выплату дивидендов;
- оказание собственниками бизнеса безвозмездной финансовой помощи предприятию;
- получение средств от продажи непрофильных активов.
2.Внешние источники:
- краткосрочные кредиты банков;
- займы физических и юридических лиц;
- получение товарного (коммерческого) кредита от поставщика;
- стимулирование покупателей к досрочной оплате счетов;
- реализация дебиторской задолженности компании-фактору (факторинг);
- векселя;
- облигации.
С внутренними источниками у ИП и малыми предприятиями зачастую бывает туговато. А перечисленные внешние источники подойдут и будут возможными далеко не все и не для всех. Считается, что все-таки оптимальным может быть банковский кредит.
«Кредит предпочтительнее, когда нужно не останавливать бизнес, а, наоборот, развивать и увеличивать скорость расчетов с контрагентами, - считает начальник управления кредитования блока «Массовый бизнес» Альфа-банка Ирина Попова. - Как правило, для покрытия кассового разрыва предпочтительнее овердрафт, так как это быстрые деньги, банк определяет лимит каждому клиенту в зависимости от оборотов по счету. Клиенту доступны средства в рамках этого лимита, - когда собственные средства на счету заканчиваются, оплату по срочным счетам можно проводить из одобренного лимита».
Одобренный лимит кредитования означает возможность всегда иметь под рукой некоторую сумму денег для форс-мажорных ситуаций
«Банковский кредит считается более дорогим способом покрытия кассового разрыва, однако он эффективен и часто является выгодным, - полагает начальник управления по развитию малого и среднего бизнеса ОТП Банка Максим Световцев. - Например, одобренный клиенту лимит кредитования означает возможность всегда иметь под рукой некоторую сумму денег для форс-мажорных ситуаций. При этом если плата поставщику за предоставляемую отсрочку выше стоимости кредита, то покрытие разрыва с помощью кредита оказывается выгодным».
Банковский овердрафт, иначе говоря кредитование расчетного счета, подойдет предприятию при условии, что оно нормально функционирует и не находится в критическом преддефолтном состоянии. Как правило, большим преимуществом овердрафта перед краткосрочным кредитом является то, что проценты за пользование кредитными средствами банка начисляются строго на сумму фактически выбранного лимита и срок его пользования, что существенно экономит затраты предприятия на обслуживание такого финансирования.
Стоит ли подавать заявку на овердрафт сразу в несколько банков
Отвечая на этот вопрос, банкиры разделились в мнениях. Так, например, Елена Веревочкина считает, что стоит. «От банка к банку может меняться и условия выдачи таких кредитов, и подходы к кредитованию, - говорит она. - Но рассчитывать на быстрое получение средств не нужно. Поэтому лучше заблаговременно побеспокоится об открытии кредитной линии в банке и использовать ее только в экстренных случаях».
Так же считают и в Сбербанке. «Конечно, клиенту лучше обращаться в несколько банков сразу. Но нужно учитывать, что банк, в котором клиент находится на расчетно-кассовом обслуживании, рассмотрит заявку быстрее и с большей вероятностью одобрения и при этом, скорей всего, предложит более выгодные условия», - заявили в пресс-службе кредитной организации.
Клиенту нужно предоставлять в банк меньший пакет документов и отчетности
Наиболее оптимальным, как считают другие банкиры, является все-таки обращение в свой расчетный банк. В таком случае, как считает Дмитрий Дьячков, бизнес клиента прозрачен для банка. И банк может проанализировать все операции, которые клиент осуществляет по расчетному счету, оптимально и быстро рассчитать лимит кредитования. Кроме того, клиенту нужно предоставлять в банк меньший пакет документов и отчетности. Зачастую действующий клиент получает дополнительные преференции при увеличении объемов сотрудничества с банком. «Таким образом, лояльный клиент выигрывает в стоимости кредита, сокращении времени оформления овердрафта», - указывает он.
Почем нынче овердрафты?
Условия предоставления овердрафта для ИП и малого бизнеса в разных банках, разумеется разные. Приведем несколько примеров.
Так, например, в Сбербанке можно рассчитывать на годовой овердрафтный лимит в размере около 50% от оборотов клиента в самом Сбербанке и 30% от оборотов в других банках. Минимальный срок принятия решения и открытия лимита, как заявляют в кредитной организации, от одного дня, минимальная процентная ставка 12% годовых.
Альфа-банк предоставляет своим действующим клиентам овердрафт с максимальным лимитом до 50% от среднемесячного оборота со сроком непрерывной задолженности не более 60 дней. Процентная ставка зависит от того, сколько клиент работает с банком, и составляет 13,5-18% годовых. Есть у «Альфы» еще экспресс-овердрафт с полностью автоматизированным процессом, когда система ежемесячно проводит анализ действующей клиентской базы, автоматически рассчитывает лимит и формирует предложение. Для тех, у кого нет расчетного счета в «Альфе», или есть, но он существует менее 3 месяцев, или обороты у такого предприятия, по сравнению с оборотами в других банках, мизерные, есть авансовый овердрафт. Сроки рассмотрения заявки 1-5 дней.
Снятие наличных денежных средств по карте или по чеку за счет овердрафта невозможно
В Альфа-банке подчеркивают, что средства овердрафта зачисляются на расчетный счет компании заемщика и предоставляются исключительно для расчетов с контрагентами при недостаточности или отсутствии на счете денег. Также за счет овердрафта клиент может выплачивать заработную плату своим сотрудникам. Снятие наличных денежных средств по карте или по чеку за счет овердрафта невозможно, как и переводы на другие счета.
Росбанк предоставляет овердрафт на срок до года, минимальная ставка 13% годовых. При определении лимита могут быть учтены обороты компании в других банках, максимум – 50% от размера среднемесячных поступлений на счета во всех банках клиента. Одно из основных требований к заемщику – это срок ведения деятельности, он должен быть не менее 2 лет.
В ОТП Банке действующим клиентам открывают овердрафт с лимитом до 60% среднемесячных поступлений на счет в ОТП Банке на 12 месяцев со сроком траншей до 45 дней. Сроки рассмотрения заявки - 2-3 дня. Предъявляемые требования к заемщикам – стабильные обороты по счету в ОТП Банке, прибыльность бизнеса, диверсификация (наличие различных) покупателей и поставщиков.
Банк «Российский капитал» предоставляет овердрафт по минимальной ставке 15% годовых с лимитом до 50% от оборотов по расчетному счету клиента. Может быть и 55% - если клиент оформит залог в виде недвижимости, собственных векселей банка или денежных средств на залоговом счете в размере не менее 10% от устанавливаемого лимита овердрафта. Возможно установление лимита овердрафта исходя из оборотов в сторонних банках. Срок рассмотрения заявки 3-5 дней.
В «РосКапе» уточняют, что могут потребовать: учредительные документы (если клиент является новым для банка), бухгалтерскую и налоговую отчетность, выписки по расчетным счетам из банков, где обслуживается клиент (если лимит овердрафта устанавливается исходя из оборотов в сторонних банках).
Нужно ли это кому-нибудь
Начиная со второго полугодия 2016 года мы наблюдаем уверенный рост спроса на кредиты для бизнеса
Банкиры утверждают, что их клиентам, ИП и малым предприятиям, овердрафт вполне по вкусу. «Начиная со второго полугодия 2016 года мы наблюдаем уверенный рост спроса на кредиты для бизнеса, а с момента улучшения условий овердрафта количество заявок на этот продукт увеличилось на 67%», - говорит директор департамента по работе с малым бизнесом и предпринимателями Росбанка Максим Лукьянович. Дмитрий Дьячков указывает, что кредитование расчетного счета в форме овердрафта – довольно востребованный продукт среди клиентов, ведущих активные взаиморасчеты с поставщиками и покупателями. «В основном, это торговые и производственные предприятия, активно развивающие свой бизнес», - уточняет он.
В пресс-службе Сбербанка указывают, что овердрафтные кредиты всегда пользовались популярностью у клиентов - даже в кризисные годы спрос оставался стабильным.
Елена Веревочкина отмечает, что в последнее время овердрафт - это одна из самых частых причин обращения за кредитом. «Сегодня компании, особенно сегмента МСБ, озабочены текущими проблемами в гораздо большей степени, нежели долгосрочными проектами», - подчеркивает она.
