Из года в год, буквально до последнего времени, все говорили о грядущей «цифровой революции» на рынке наличного денежного обращения. Однако сейчас тенденция неожиданно изменилась. Искоренить наличные полностью не удается, более того – их объемы начинают расти, просто перекочевывая из касс в банкоматы. Что предпринимать? Как оптимизировать расходы на работу с наличными, если все-таки придется с ними жить? Об этом говорили участники ПЛАС-Форума по банковскому обслуживанию и НДО 4 октября.
«Безналичное обращение не должно быть самоцелью»
Несмотря на прогнозы экспертов и политиков, что скоро все денежные расчеты уйдут в «цифру», ситуация на рынке НДО показала: тотальной цифровой революции не будет. Во всяком случае, в ближайшее время. Жители даже самых технологически продвинутых стран не спешат отказываться от наличных. Яркий пример – Япония, где снятие наличных в банкоматах составляет около 50% ВВП. «Вы знаете, как японцы занимаются шопингом? – задал участникам форума вопрос аналитик RBR Сэм Блэквелл. – Они приезжают в торговый центр, снимают с карты наличные, покупают все, что им нужно. А оставшиеся деньги через банкомат вносят обратно на карту».
В Европе с 2002 по 2017 годы количество банкнот увеличилось с 8 млрд до 20 млрд штук
Как рассказал в своем выступлении директор НИИ «Гознака» Георгий Корнилов, в Европе с 2002 по 2017 годы количество банкнот увеличилось с 8 млрд до 20 млрд штук, и процесс роста количества наличных не прекращается. «Есть объяснение, что евро в определенной степени является резервной валютой, - отметил он. – Но это все равно полностью не объясняет такую тенденцию».
Какое количество банкнот является достаточным для экономики? По мнению Георгия Корнилова, ответа на этот вопрос не существует. «Такие страны, как Швеция и Япония, находятся на разных полюсах с точки зрения количества банкнот на человека, - указал он. - Швеция, которая декларирует себя как безналичное общество, имеет 29 банкнот на человека. А Япония, у которой банковская система уж точно является одной из наиболее развитых в мире и где количество электронных платежей велико, имеет 125 банкнот на человека. А наименьшее количество банкнот имеет Турция, которая вполне себе наличная страна. В России очень немного банкнот на человека».
Страна
Количество банкнот на человека
Турция
23
Швеция
29
Россия
42
Евросоюз
58
Индия
76
Япония
125
О неожиданном приостановлении «цифровой революции» говорил и эксперт-консультант по банковским технологиям, партнер компании Currency Research Виктор Ионов. «Канада и вся Скандинавия уже практически безналичные страны, Дания предлагает отменить прием наличности в точках продаж в рознице. Постоянно рапортуется, что мы уже вот-вот в светлом цифровом будущем. Однако если взять данные центральных банков соответствующих стран, то до сих пор в самых цифровых странах доля наличности в обращении составляет не менее 50%. Самая цифровая страна – это Канада, там сейчас 30%», - рассказал он.
В консервативной Германии наличные деньги использует 80% населения, во Франции и Нидерландах половина обращения – банкноты.
Самоцелью должны стать удобство и эффективность платежных процессов
При этом, как подчеркнул Виктор Ионов, показательна позиция Центрального банка Швеции, который заявил: цифровизация и безналичное обращение не являются самоцелью. Самоцелью должны стать удобство и эффективность платежных процессов. Если кому-то удобно платить наличными – надо не вытеснять их из оборота, а снижать расходы на наличное обращение. Как показали результаты опроса, 90% опрошенных европейских центральных банков сегодня не готовы полностью и навсегда отказаться от наличности.
«Светлое цифровое будущее, скорее всего, никогда не наступит, - говорит Виктор Ионов. - Всегда будет какое-то количество людей или какое-то количество типов трансакций, когда будет требоваться только наличность».
Предел сжатия объема наличных в России
Буквально год назад казалось, что Россия вступила на путь полного искоренения наличных. Цифры по объемам трансакций показывали, что неуклонно растет доля безналичных платежей. Однако, по словам Виктора Ионова, тенденция изменилась: сокращение наличных трансакций замедлилось. Пока неясно, в какую сторону качнется маятник потом, но нисходящий тренд по наличному обороту, который наблюдался с 2013 года, приостановился.
Сейчас в России зафиксировалась доля наличности на уровне 70%
«В России, как и в мире, существует некий предел сжатия наличности, - указал аналитик. – И этот порог будет выше, чем в странах с более развитой цифровой инфраструктурой. Сейчас в России зафиксировалась доля наличности на уровне 70%».
По словам Ионова, наиболее актуальной наличность в течение ближайших лет будет для старшего поколения. «Несмотря на то, что наши пенсионеры становятся все более продвинутыми, значительная их часть, согласно нашим исследованиям, заявляет, что ни за что не воспользуется онлайн-услугами и ДБО, а будет по-прежнему использовать наличные», - заявил он.
Если говорить о молодежи, то, как ни странно, во многих странах для этого сегмента критично важно пользоваться наличными, поскольку не у всех есть доступ к банковскому кредиту. В России молодежь более продвинутая, но и здесь есть те, кто предпочитает наличные. «И про них тоже не следует забывать», - подчеркнул аналитик.
Также чрезвычайно актуальны наличные для обычных граждан, не имеющих такого уровня «цифрового образования», как жители крупных городов. В малых городах, в удаленных регионах люди и дальше будут нуждаться в банкнотах. Примечательно, что среди регионов наличные наиболее востребованы на юге России.
«Вряд ли у нас произойдет полное искоренение наличных не только на горизонте 5, но и 10 лет, и даже дальше», - заявил аналитик.
«Наличные просто перешли из касс в устройства самообслуживания»
Как ни старались загнать клиентов в «цифру» - но тратиться на работу с наличными все равно приходится
Российские банки на себе почувствовали приостановку нисходящего тренда по наличному обороту. Как ни старались загнать клиентов в «цифру» - но тратиться на работу с наличными все равно приходится, и не только банкам.
Заместитель председателя Сбербанка Станислав Кузнецов, выступая на форуме, указал, что из-за вынужденной работы с деньгами российский бизнес несет большие потери и предложил идею создания новой коллективной бизнес-модели в области денежного обращения: экосистему, в которой участники рынка будут дополнять друг друга в целях решения проблем клиента.
Шьем без швов: Сбербанк откроет лабораторию по повышению эффективности денежного обращенияБизнес - как малый, так и крупный - несет большие потери из-за необходимости работы с наличными деньгами. Об этом заявил заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов на ПЛАС-форуме по банковскому обслуживанию и налично-денежному обращению 4 октября. Он озвучил идею создания на базе Сбербанка бесшовной экосистемы, которая объединила бы участников рынка и позволила клиентам не тратить время и ресурсы на работу с деньгами.
Заместитель операционного директора ВТБ24 Ольга Хамазюк также говорила о необходимости сокращения издержек на наличное денежное обращение. «Мы внедряем офисы без касс. Мы переводим клиентов в дистанционные каналы. Кто-то быстро, кто-то медленно, но у всех стоит эта цель. И в связи с этим мы видим рост трансакционной активности клиентов, - сказала она. – Но объем наличных денег в принципе никуда не девается, просто переходит из касс в устройства самообслуживания. И мы видим рост объемов наличных в наших устройствах самообслуживания, банкоматах, терминалах. Переводя эти объемы в устройства самообслуживания, мы минимизируем операционную функцию на фронт-линии, позволяем нашим сотрудникам больше продавать. Но, тем самым, увеличиваем расходы на обслуживание самих устройств».
На рынке еще недостаточное количество контрагентов, которые готовы оказывать полный цикл аутсорсинговых услуг
Хамазюк поддержала идею Сбербанка по поводу создания экосистемы денежного обращения и вступления в нее рыночных игроков. «Мы автоматизируем наши процессы, мы пытаемся прогнозировать наши остатки. Но при всем этом, так как мы не можем дальше развивать наши кассовые мощности, в услугах наличного денежного обращения растет доля аутсорсинга. Сейчас стоимость аутсорсинга пока еще достаточно высока. И на рынке еще недостаточное количество контрагентов, которые готовы оказывать полный цикл аутсорсинговых услуг – и инкассацию, и пересчет», - заявила Хамазюк.
