С наступлением экономического кризиса в 2015 году государство стало уделять повышенное внимание малому и среднему бизнесу, в том числе в части его финансирования. Это связано с тем, что вслед за ростом ключевой ставки, резко возросла и стоимость кредитов, предоставляемых банками. В этой ситуации самым незащищенным сектором экономики стали и во многом остаются до сих пор предприятия малого и среднего бизнеса.
Индекс Банки.ру средней процентной ставки по кредитам бизнесу в марте 2015 года составил 19,9% годовых. Одновременно банки резко повысили требования, предъявляемые к кредитуемому бизнесу, а в стоимость кредитов заложили риск невозврата заемных средств. В результате в 2015-2016 годах кредитование малого и среднего бизнеса практически остановилось из-за невозможности предпринимателей выполнить все требования банков.
С начала 2017 года на рынке кредитования МСБ было отмечено некоторое оживление
С начала 2017 года на рынке кредитования МСБ было отмечено некоторое оживление. Просроченная задолженность перестала увеличиваться и остановилась на уровне 13%, а кредитный портфель банков впервые с начала кризиса начал расти, за первые восемь месяцев текущего года он увеличился на 8%.
Это произошло благодаря нескольким факторам. Во-первых, регулярное снижение Банком России ключевой ставки, что вынуждает и банки снижать стоимость финансирования (в сентябре 2017 года средняя процентная ставка по кредитам бизнесу в соответствии с расчетом Индекса Банки.Ру составила уже 14,47% годовых. Во-вторых, это упрощение требований банков к заемщикам.
В настоящий момент в распоряжении портала Банки.ру имеется информация от порядка 140 банков, предлагающих кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса, не являющихся при этом клиентами банка.
Банкир.ру подготовил обзор кредитов для клиентов МСБ, предлагаемых банками из топ-30, с прозрачными условиями, опубликованными на сайте банка. Топ-30 банков отобран по методике портала Банки.ру.
Сбербанк России
Окончательный размер ставки определяется банком индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика, срока и суммы кредита
Для сторонних клиентов предлагает десять кредитных программ. Минимальная процентная ставка, от 9,6% годовых, предлагается по программе, реализованной совместно с Корпорацией «МСП» и направленной на поддержку предпринимателей сектора малого и среднего бизнеса, развивающих бизнес в приоритетных отраслях – «Программа 6,5». Минимальные ставки по собственным кредитным предложениям у Сбербанка начинаются от 11,8% годовых. Минимальная процентная ставка действует при сроке кредитования 24 месяца и сумме кредита от 15 млн руб. до 50 млн руб. Окончательный размер ставки определяется банком индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика, срока и суммы кредита, а также предоставляемого залога. Эта ставка предлагается банком по программам «Бизнес-Инвест», «Бизнес-Недвижимость» и «Бизнес-Оборот». Финансирование по ним можно получить для инвестиционных целей, рефинансирования кредитов в сторонних банках, приобретения недвижимости и пополнения оборотных средств. Наибольшую минимальную ставку банк предлагает по беззалоговой программе «Доверие» – 18,5% годовых.
Финансирование по этой программе может быть получено для развития бизнеса, предоставление залога по данному виду финансирования не требуется, для получения кредита достаточно предоставить поручительство.
Максимальные сроки кредитования по программам Сбербанка составляют от трех до десяти лет, в зависимости от цели кредитования. Верхняя граница ставок по кредитам МСБ по большинству программ банком не определена.
ВТБ Банк Москвы
Из семи программ, опубликованных на сайте банка, полностью прозрачные условия предоставлены только по одной – «Кредит для участия в электронном аукционе». Финансирование по этому предложению может быть предоставлено для обеспечения заявки на участие в открытом электронном аукционе, проводимом на электронной площадке ОАО «ЕЭТП», ставка по кредиту – 13,5% годовых, максимальная сумма – до 35 млн рублей.
ВТБ 24
Банк ВТБ 24 предлагает пять программ для клиентов сторонних банков. Минимальная ставка – 10,9% годовых предусмотрена для программы «Оборотный» и «Инвестиционный» . Такая ставка возможна при оформлении финансирования на сумму от 30 млн рублей. Для сумм кредита от 4 млн до 30 млн рублей предусмотрена ставка от 11,8% годовых. Денежные средства по данным программам можно получить для приобретения имущества, ремонта, строительства, развития нового направления деятельности или расширение бизнеса, на пополнение оборотных средств, обеспечение сезонных закупок, а также на рефинансирование кредитов в сторонних банках.
Наибольшая ставка предлагается по экспресс-кредиту «Коммерсант» - от 15% годовых при предоставлении залога и от 19% годовых при его отсутствии. Особенностью программы является принятие решения в кратчайшие сроки. Кредит может быть предоставлен на любые цели.
Россельхозбанк
На сайте банка представлено множество программ для бизнеса. Однако банк использует индивидуальный подход к клиенту при определении процентной ставки по кредиту и на сайте не указывает даже диапазон возможных ставок. Единственный кредит с прозрачными условиями – «Программа 6,5».
Альфа-Банк
Альфа-Банк предлагает своим клиентам две кредитных программы. «Авансовый овердрафт», целью которого является пополнение расчетного счета при недостатке собственных средств. Денежные средства можно получить в сумме до 6 млн рублей, под ставку от 13,5% до 18% годовых. По программе «Партнер» денежные средства предоставляются на любые цели, связанные с развитием бизнеса. Финансирование можно получить также в сумме до 6 млн рублей под ставку от 17,5% до 19,5% годовых. Ставка зависит от сроков кредитования: чем меньше срок, тем ниже ставка. при подключении пакета услуг «Все Включено УЛЬТРА-Заемщик» ставка по кредиту может быть снижена в пределах 5 п.п.
Росбанк
Линейка кредитных предложений банка для МСБ включает в себя шесть кредитов, которые перекрывают наиболее популярные потребности для привлечения финансирования. Минимальную ставку – 11,81% годовых – можно получить по программам: «Инвестиционный», «Коммерческая ипотека», «Оборотный» и «Рефинансирование». Окончательная ставка определяется индивидуально и зависит от срока, суммы кредита и предоставляемого залога. Верхняя граница диапазона ставок по программам - 15,94% годовых.
Банк «Санкт-Петербург»
Банк кредитует только тех клиентов, у которых есть работающий расчетный счет в банке, открытый не менее шести месяцев назад. Сторонним клиентам доступно одно предложение – «Программа 6,5».
Банк Уралсиб
Банк предлагает сторонним клиентам четыре кредитные программы. Минимальная ставка – 13,1% годовых предлагается по программе «Бизнес-инвест». Кредит может быть выдан в сумме до 170 млн рублей и сроком до десяти лет. Максимальная ставка по кредитным предложениям – 16,8% годовых предлагается по программе «Бизнес-Оборот под торговую выручку». Предоставление залога банк не требует, однако есть обязательное условие: заключение с банком договора об оказании услуг инкассации/эквайринга, и/или об обслуживании корпоративных карт с пополнением расчетного счета, путем внесения наличных денежных средств через банкомат банка.
Максимальные ставки по кредитам бизнесу по программам банка не указаны.
Московский Областной Банк
Банк предлагает клиентам четыре кредитных программы. Минимальные ставки по ним начинаются в диапазоне 13-13,5% годовых, окончательная ставка определяется индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика, срока и суммы кредита, предоставляемого залога. Минимальная ставка предлагается по программе «Овердрафт», обязательное условие его предоставления – перевод оборотов в банк. По остальным программам: «Инвестиционный», «Оборотный» и «Под залог недвижимости» кредитные предложения начинаются со ставки 13,5% годовых.
На своем сайте банк не предоставляет информацию о максимально возможном размере ставок по кредитам МСБ.
АК Барс Банк
Также банк участвует в программе льготного кредитования Корпорации «МСП»
Минимальные ставки предлагаются по программе «Льготная программа АПК» – 1-5% годовых, реализованной Министерством сельского хозяйства РФ. Также банк участвует в программе льготного кредитования Корпорации «МСП». Помимо субсидированных программ клиентам предлагается множество кредитных продуктов. По своим программам банк предлагает минимальную ставку, 12% годовых, по программам «Овердрафт-стандарт» и «Овердрафт-бизнес». Большая часть кредитных предложений банка начинается со ставки 15% годовых. Финансирование можно получить на инвестиционные цели, приобретение недвижимости и автотранспорта, пополнение оборотных средств и рефинансирование кредитов в сторонних банках. Процентная ставка определяется по каждому клиенту индивидуально, максимальное ее значение может составить 20% годовых.
Уральский Банк Реконструкции и Развития
Для сторонних клиентов банк предлагает четыре программы. Минимальная ставка, 13% годовых, предлагается по программе «Экспресс-кредит под залог недвижимого имущества». В качестве залога по программе должна быть предоставлена недвижимость. Денежные средства могут быть использованы на пополнение оборотных средств, расширение или модернизацию производства, приобретение основных средств или недвижимости. Самая высокая ставка предлагается по программе «Овердрафт Экспресс» - от 24-27% годовых. Основными плюсами программы является быстрое принятие решения и отсутствие требований о предоставлении залога.
Российский капитал
Предлагает пять программ по кредитованию малого и среднего бизнеса. Минимальные ставки в размере 12-12,5% годовых по программам: «Бизнес-Преимущество» для рефинансирования кредитов, «Бизнес-Оборот» для пополнения оборотных средств и «Бизнес-развитие» для приобретения основных средств. Финансирование для приобретения недвижимости, транспортных средств и оборудования, а также для покрытия кассовых разрывов банк предлагает по ставкам от 15% годовых. Максимальную стоимость заемных средств банк не указывает.
СМП Банк
Банк предлагает четыре кредитные программы, с минимальной стоимостью финансирования
11,5%-12,5% годовых по программам «Инвестиционный» и «Оборотный». Под 13% годовых можно привлечь денежные средства по программе «Овердрафт» для покрытия кассовых разрывов.
Информации о максимальной ставке по кредитам малому бизнесу не сайте банка нет.
Выводы
На основании анализа кредитных предложений банков, входящих в топ-30, можно сделать вывод, что минимальные ставки по кредитам малому и среднему бизнесу, за исключением программ, субсидируемых государством, предлагают банки ВТБ 24 – от 10,9% годовых, СМП Банк – от 11,5% годовых, Сбербанк России и Росбанк – от 11,8% годовых. Предложения остальных банков начинаются в среднем от 12%-13,5% годовых.
Многие банки при предоставлении заемных средств не требуют обязательного оформления залога
Многие банки при предоставлении заемных средств не требуют обязательного оформления залога. Однако при этом требуется поручительство собственников и перевод денежных оборотов в банк-кредитор.
Обзор составлен по официальным данным банков на 16 октября 2017 года.
