О том, зачем банкам блокчейн, почему необходимо регулировать криптовалюты и о целесообразности существования крипторубля Bankir.ru рассказал начальник управления цифровой трансформации банка ВТБ Алексей Чубарь.
— Блокчейн – очень горячая тема. О собственных наработках в этой области объявили несколько крупных российских банков. Есть ли у ВТБ свои проекты, в основе которых лежит применение блокчейна?
Тема не просто горячая, а перегретая
— Тема не просто горячая, а перегретая. Интерес к блокчейну – это хайп. Для больших банков важны системность и последствия принятия решений. Мы не пытаемся слепо переносить на блокчейн все, что можно. Вместо этого занимаемся анализом преимуществ блокчейна. Выбирая кейсы, мы всегда сопоставляем уже имеющиеся механизмы и способы, плюсы и минусы реализации новой технологии и целевую аудиторию.
Для нас стратегически важной является работа Ассоциации «ФинТех», одним из учредителей которой мы являемся. В рамках ассоциации мы участвуем в создании национальной блокчейн-платформы «Мастерчейн». Ландшафт решений на блокчейне разнороден. Не секрет, что решения на Hyperledger плохо совместимы с решениями на Ethereum. Договориться на уровне банковского сообщества о выборе базовой технологии – залог того, что создаваемые решения будут применимы как для широкого круга банков, так и для широкого круга клиентов.
В рамках работы в ассоциации мы вовлечены не только в выбор и анализ технологических платформ, но также занимаемся новыми интересными проектами. ВТБ выступил инициатором разработки применения цифровых банковских гарантий и сейчас активно работает по данному направлению. Мы разрабатываем технологию, которая позволяет отказаться от использования бумаги при выдаче банковских гарантий. При этом используются все преимущества технологии блокчейн – можно создавать документ, который будет привязан к определенным процессам и процедурам. А также будет использовать все плюсы смарт-контрактов. Для клиента это еще один способ получения банковской гарантии.
Большая часть участников Ассоциации «ФинТех» поддержала наш кейс и считает, что наряду с ВТБ он будет интересен и другим банкам. Сейчас мы работаем над тем, чтобы довести его до физического воплощения.
— Что вы думаете о перспективах блокчейна в банковском секторе?
Блокчейн – это очень хорошая технология, которая может решать конкретные задачи
— Блокчейн – это очень хорошая технология, которая может решать конкретные задачи. Она выступает вполне разумной технологической платформой, когда возникает потребность ведения распределенного реестра с большим количеством участников и потребителей, при отсутствии единого центра и наличии проблемы доверия при обмене информацией между участниками. Однако стоит отметить, что пока никто не доказал работоспособность блокчейна в высоконагруженных системах, где требуется проводить не десятки-сотни, а миллионы или миллиарды операций. Неслучайно производители платформенных решений сейчас работают над увеличением трансакционной производительности технологии.
Свою нишу блокчейн, безусловно, найдет, потому что есть целый ряд задач, где применение этой технологии оправданно. При этом нужно понимать, что любая технология имеет встроенные в нее ограничения. Если представить, что все операции будут на блокчейне, тогда через 20 лет мы получим проблему хранения информации.
Еще один немаловажный момент заключается в том, что блокчейн завязан на криптографии. Устойчивость криптографии – следующий вопрос, который скоро будет в центре внимания. Я говорю про квантовые вычисления, квантовый компьютинг. Массовое использование квантовых компьютеров несет риски для существующих алгоритмов криптографии. Через пять – десять лет текущая реализация блокчейна может оказаться неустойчивой.
— Из сказанного вами возникает ощущение, что у банка ВТБ нет отдельного подразделения, занимающегося исключительно блокчейном. Это так?
У нас IT и функциональные подразделения занимаются конкретными кейсами
— У нас IT и функциональные подразделения занимаются конкретными кейсами. Технология блокчейн должна существовать не как красивый значок, у нее должен быть конкретный бизнес-заказчик. У нас такой заказчик есть, он понимает плюсы и минусы блокчейна. Наша команда работает только под конкретные задачи.
— Другая горячая тема, которая обычно обсуждается в связи с блокчейном, – криптовалюты. Как вы считаете, в России нужен крипторубль?
— Крипторубль – это стопроцентная прерогатива регулятора. Если регулятор решит, что есть технологические задачи, которые решает крипторубль, то он появится. Но здесь важно не запустить процедуру майнинга, а разобраться в том, какие сценарии мы хотим изменить и какие возможности получить.
Регулятор должен принять решение, подпадает ли эта сущность под регулирование банков и банковской деятельности. Как государственный банк, мы считаем, что этот инструмент может стать одним из способов расчетов. Технологически для банка существуют десятки и сотни валют, добавить еще одну проблемы не составляет.
Если будет решено, что крипторубль – это не валюта, а другой финансовый инструмент, то и регулирование будет другим.
В связи с этим возникает несколько фундаментальных сценариев. Первый – клиентский: непосредственно клиент получает возможность производить прямые расчеты со своими контрагентами. Удобно ли это клиенту? Да, безусловно. Может ли это стать единственным способом расчетов? Наверное, нет. Является ли этот инструмент наиболее технологически продвинутым? Неочевидно. Банки думают над тем, как обеспечить быстрые удобные расчеты между контрагентами. Возможно, удастся решить эту задачу, не прибегая к токенам и другим специальным инструментам.
Криптовалюта сейчас проходит этап выстраивания доверия
Когда мы говорим про криптовалюты, как и в случае с любой другой валютой, возникает вопрос доверия. Выпущенные государством деньги – эквивалент доверия, в который верите не только вы, но и ваши контрагенты. Получив деньги, мы верим, что сможем использовать их для расчетов. Криптовалюта сейчас проходит этап выстраивания доверия. Получив электронные деньги сейчас, я не уверен, что смогу завтра заплатить ими за майку или сервис.
Нишевые игроки пытаются тестировать разные кейсы. Кто-то ставит банкоматы для покупки криптовалют, кто-то предлагает ведение счетов, кто-то создает биржи. Это нормальный процесс, когда-нибудь он придет к равновесию возможностей и потребностей. Сейчас идет волна перегрева, когда курсы криптовалют растут кратно за считанные дни. Это свидетельствует о том, что не все процессы очевидны.
— А использование криптовалют в России нужно регулировать на законодательном уровне?
Нужно решить, чем является криптовалюта – товаром или финансовым инструментом
— Все финансовые операции должны находиться в правовом поле. Это создает для потребителя возможность защиты. Нужно решить, чем является криптовалюта – товаром или финансовым инструментом. И в зависимости от этого выбрать методы законодательного регулирования.
— Покупая криптовалюты, люди относятся к ним как к инструменту инвестирования. Сейчас много говорится о том, что с полученной таким образом прибыли нужно обязать людей платить налоги. Что вы думаете по этому поводу?
– До момента, пока криптовалюты не возникнут в правовом поле как инструмент контроля и учета, сложно представить, как с получаемой от них прибыли платить налоги. Если мы хотим ввести криптовалюты в правовое поле как инструмент инвестирования (например, государство захочет размещать какие-то деньги в криптовалюту и зарабатывать на этом доход), то они будут рассматриваться как инструмент инвестирования с отражением налоговой базы.
