Как стало известно Bankir.ru, Райффайзенбанк и мелкооптовый ретейлер METRO Cash & Carry запустили совместную кобрендовую карту для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса, предоставляющую отсрочку платежа за счет овердрафта. Участники рынка полагают, что в скором будущем можно ждать появления аналогичных кобрендов для малого бизнеса от других банков и с другими торговыми сетями.
Как рассказали Bankir.ru в Райффайзенбанке, такая карта выпускается к расчетному счету, который открывает в кредитной организации предприниматель или маленькая фирма. Рассчитываться по такой карте, по сути, можно в любой торговой точке. А в METRO предоставляется еще и отсрочка платежа на срок до 45 дней. Иначе говоря, если на расчетном счете недостаточно средств или их нет вовсе, в рамках доступного лимита все равно можно сделать закупку в METRO. За период отсрочки проценты не взимаются.
Клиент может претендовать на лимит отсрочки уже буквально на «входе» и пользоваться кредитными средствами без процентов
В банке считают такой продукт уникальным для России в силу того, что клиент может претендовать на лимит отсрочки уже буквально на «входе» и пользоваться кредитными средствами без процентов.
«Это похоже на карту рассрочки для «физиков» или на кредитную карту с грейс-периодом. Но обратите внимание: не бывает кредитования юрлиц под нулевую ставку, – говорит руководитель управления по работе с малым бизнесом и премиальными клиентами Райффайзенбанка Роман Зильбер. – Фактически юридические лица могут пополнять свой оборотный капитал не через кредитную линию, по которой они платят проценты, а через отсрочку. И это не все. Те компании, которые проводят активные обороты по карте, получают от банка фактический кешбэк в виде скидок в METRO в размере 2–5%».
Банк начал тестировать продукт еще в начале 2017 года в Москве и Казани. На сегодняшний день выпущено около 1,5 тыс. таких карт, до конца года их количество планируется увеличить вдвое. В рамках «пилота» выяснилось, что объем закупок в METRO с помощью кобрендовой карты растет. В сентябре на одного клиента он составил в среднем 127 тыс. рублей (14 операций). Средний размер установленного лимита овердрафта на одного клиента составляет 165 тыс. рублей, при этом доля закупок в METRO за счет овердрафтов составляет около 25%.
Когда ты привлекаешь клиентов через такого партнера, как METRO, то в какой-то степени получаешь клиента уже сразу с кредитной историей
«Очень важный момент – почему круто и правильно так работать с партнерами, – поясняет Зильбер. – Когда ты привлекаешь клиентов через такого партнера, как METRO, то в какой-то степени получаешь клиента уже сразу с кредитной историей. Потому что он раньше уже работал с этим ретейлером. Обычно, когда к тебе приходит новый клиент, у тебя нет возможности сразу иметь о нем какое-то представление. А здесь, разумеется с разрешения клиента, мы можем увидеть историю закупок. На основе этого мы можем определить тот лимит, который будет комфортен и для него, и для нас с точки зрения риска».
В Райффайзенбанке такой подход считают путем в будущее – не только с точки зрения продукта для клиента, но и с точки зрения работы с данными. Клиенту банка важна не только скорость принятия решения, а еще и понимание его нужд, готовность их финансировать. «А готовность финансировать по-настоящему может появляться, когда хорошо видна, понятна и прозрачна деятельность клиента. И когда ты комбинируешь свои данные с данными третьих лиц, появляется хорошая «картинка», которая позволяет давать клиентам кредитный лимит практически на «входе», – говорит Зильбер.
Участники рынка обращают внимание на то, что, в принципе, подобные карты существуют уже давно.
Карты с овердрафтом для юридических лиц существуют уже несколько лет
Директор департамента организации продаж корпоративным клиентам Бинбанка Андрей Возмилов напоминает, что карты с овердрафтом для юридических лиц существуют уже несколько лет.
«Продукт выглядит как достаточно новый, но по сути это обычная кредитка с грейс-периодом, только не для физических лиц, а для корпоративных клиентов, – полагает директор департамента карточных продуктов Хоум Кредит Банка Михаил Жигунов. – Как правило, отсрочку платежа предоставляет большинство оптовиков, но риски в этом случае принимает торговая компания. В случае с отсрочкой по овердрафту риски лежат на банке. Стоимость этих рисков банк может компенсировать за счет процентной ставки».
В опрошенных Bankir.ru кредитных организациях полагают, что предпринимателям такие карты придутся по вкусу. «Такой продукт может быть востребован компаниями определенного сегмента – магазины у дома, HoReCa (сфера гостеприимства)», – отмечают в Альфа-Банке. Андрей Возмилов указывает, что наиболее востребован такой продукт может быть в сегменте микробизнеса – ИП и ООО с небольшим оборотом. «Для данных клиентов классический овердрафт, не по карте, не всегда доступен», – говорит он.
Клиентам все-таки интереснее был бы продукт, предоставляющий отсрочку не в одной, а во многих компаниях
При этом, по мнению Михаила Жигунова, клиентам все-таки интереснее был бы продукт, предоставляющий отсрочку не в одной, а во многих компаниях. А вот для ретейлера такой продукт может представлять безусловный интерес: он увеличивает продажи, делит риски с банком и не тратит ресурсы на операционную поддержку индивидуальных отсрочек.
По мнению Андрея Возмилова, выбор METRO в качестве партнера со стороны банка был правильным. «Маркетинговые исследования показывают, что предприятия активно пользуются сетью METRO, – отмечает он. – Кроме того, данная компания имеет широкую филиальную сеть, что позволяет юридическим лицам развивать свой бизнес за пределами домашнего региона без смены основного контрагента».
При этом Возмилов считает, что вряд ли стоит ожидать бума таких карт. «METRO практически уникальны на рынке в части работы с малым бизнесом, а банки вряд ли захотят идти по пути Райффайзенбанка и конкурировать с аналогичным продуктом ценовыми условиями», – утверждает он.
«Мы планируем запуск аналогичного продукта, но подробности пока раскрывать не готовы»
В Альфа-Банке, наоборот, считают, что скоро подобный продукт начнут предлагать и другие кредитные организации – в партнерстве с другими сетями. «Мы планируем запуск аналогичного продукта, но подробности пока раскрывать не готовы», – заявили в «Альфе».
