Сергей Васяткин, ЮниКредит Банк: «Я не могу вспомнить, что где-то в мире есть гарантии возврата сбережений юридических лиц» - «Финансы»

О том, как малому бизнесу правильнее выбрать тарифы в банке, нужно ли страховать вклады клиентов МСБ и как банк помог небольшим торговым компаниям безболезненно перейти на новые онлайн-кассы в интервью Bankir.ruрассказал директор департамента розничных продаж ЮниКредит Банка Сергей Васяткин.

— С какими клиентами сегмента МСБ работает ваш банк? Как вы их отбираете?

— ЮниКредит Банк – коммерческий банк для всех основных категорий клиентов, поэтому мы рады видеть у нас на обслуживании все компании, которые относятся к сегменту МСБ. Единственный момент – у нас в банке есть внутренние разграничения. К сегменту МСБ относятся те компании, официальная выручка которых за предыдущий финансовый год составила до 800 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, в регионах этот порог чуть ниже. Все, что выше этого значения – относится к корпоративному блоку. Там у клиентов уже другие масштабы бизнеса, другие задачи и, соответственно, востребованы другие продукты.

— Работаете ли вы при этом со стартапами?

Безусловно. Любая компания, которая прошла регистрацию и имеет соответствующий пакет документов, может открыть счет в нашем банке. Если речь идет про финансирование, то там уже вступает в силу ряд требований к компаниям, которым необходимо соответствовать.

— Какие, например?

— Мы финансируем компании, которые имеют определенный срок работы, достаточный объем платежеспособности и необходимый объем залога. У них должна отсутствовать просроченная задолженность перед налоговыми и другими государственными органами, а также задолженности по ранее выданным кредитам. Они не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации, не относиться к отраслям, на которые у нас есть запрет в части кредитования.

— А кому банк точно даст кредит?

— Коммерческий банк, предоставляя финансирование, должен руководствоваться не только отличной бизнес-идеей и продуманным бизнес-планом. Конечно, четкий бизнес-план для нас важен, но также очень важна незакредитованность, платежеспособность клиента, залоговое имущество, сформированный пул покупателей и поставщиков, который диверсифицирован и позволяет избежать зависимости от одного или нескольких крупных контрагентов. Важен срок работы компании – если он более 5 лет, это говорит о том, что она достойно преодолела последние кризисные явления и доказала, что ее бизнес-модель работает. В дополнение мы всегда положительно смотрим на клиентов из тех отраслей, которые имеют потенциал развития.

— О каких отраслях идет речь?

— Очень много компаний в последнее время развили свой бизнес в сегменте импортозамещения и обратились к нам за финансированием. Это направление имеет очень большие перспективы развития, мы наблюдаем в ней много производителей продуктов, компаний, так или иначе, связанных с сельхозпроизводством, с поставкой или установкой оборудования, которое пришло на замену импортному.

— Почему ЮниКредит Банк стал делать акцент на сегменте МСБ в последние годы?

— Во-первых, потому что мы верим в потенциал этого направления. Видим, что здесь работают активные и предприимчивые клиенты, с которыми интересно сотрудничать. Кроме того, МСБ -это уже достаточно большой сегмент российского бизнеса. Не такой как в Европе, конечно, но количество клиентов, которые открывают предприятия и растут, достаточно большое.Соответственно, и рынок становится больше и перспективнее. В-третьих, малый и средний бизнес представляет значимый интерес для любой финансовой организации, потому что, взаимодействуя с клиентом, можно получить значительный объем взаимовыгодных направлений сотрудничества. То есть клиент получает хороший банковский сервис, надежный источник проведения всех платежей, источник финансирования своих проектов, а банк -потенциального зарплатного клиента, комиссионные доходы, размещенные средства на депозитах, а также доходы от финансирования.

— Как вы оцениваете результаты работы с МСБ в прошлом году?

— Мы довольны тем, как мы поддержали компании сегмента МСБ в связи с изменениями в 54-ФЗ – более 1300 клиентов смогли перейти на новые онлайн-кассы практически без финансовых затрат. К акции были подключено около 200 партнеров банка. Совместно с нашими партнерами, поставщиками оборудования, а также налоговыми органами мы провели большое количество мероприятий, на которых рассказали о всех нюансах перехода.

В прошлом году мы обратили внимание, что требования клиентов МСБ к уровню банковского сервиса и набору услуг становятся все выше. Речь идет о компаниях, которые ведут разносторонний бизнес с большим количеством операций и расчетов, например, клиенты, занимающиеся внешнеэкономической деятельностью (ВЭД). И мы осознали, что банк не всегда готов соответствовать запросам таких клиентов именно в сегменте МСБ. Хотя с корпоративными клиентами мы в этой сфере работаем очень давно, но у МСБ есть своя специфика. Сейчас много усилий направляем на улучшение сервисов для клиентов, которые имеют серьезные банковские запросы в сегменте ВЭД. По итогам первого квартала 2018 года мы видим, что у нас есть существенные позитивные сдвиги в этом вопросе.

— В чем именно заключались требования таких компаний к банку?

— Экспортно-импортное законодательство крайне сложное и наличие в банке консультанта, который объясняет, показывает и помогает в проведении экспортно-импортных операций, – очень серьезное преимущество для клиентов.

В связи с возросшим спросом в этой области в конце года мы запустили специальное предложение для компаний, ведущих внешнеэкономическую деятельность, «Путевка в ВЭД». Это набор сервисов и услуг, который позволяет за приемлемую стоимость войти в этот бизнес. В пакет повышенного уровня входят, например, бесплатные валютные переводы, неограниченное количество корпоративных карт уровня Gold в трех валютах, возможность изменения срока зачисления средств контрагенту – он будет видеть деньги, но не сможет ими воспользоваться до указываемой даты, валютные переводы на условиях «все расходы за счет плательщика» и fullpay, за счет банка, а также индивидуальные тарифы конвертации валют согласно их объему и специфике.

Мы оказываем всестороннюю консультационную поддержку, что крайне важно, чтобы избежать разного рода штрафов, препятствий со стороны регулирующих органов и продолжать исполнять свои контракты в рамках договоренностей.

— Какую документацию вы запрашиваете от клиента сегмента МСБ, желающего открыть у вас счет?

— Это абсолютно стандартный набор документов, который есть у каждой действующей компании: уставные документы, приказы о назначениях, различные свидетельства и справки о регистрации юридического лица в соответствующих органах.

— Можно ли счет открыть удаленно?

— Без визита клиента в банк мы можем рассмотреть предварительно подаваемые документы: на комплектность, актуальность, соответствие всем нормам. Но открыть расчетный счет мы можем только в случае физического присутствия представителя компании для подписания необходимых документов.

— Как часто после этого клиент должен появляться в банке?

— Для того, чтобы вести расчётную деятельность, после подписания документов появляться в отделении почти не нужно. Потому что практически все операции, которые клиент хочет совершить, он может совершить с помощью нашего интернет-банка. Например, отправить необходимые платежки в банк, посмотреть остатки по счету или узнать, от кого поступили деньги, отправить зарплатный файл, провести какие-то конверсионные операции. Потребность в посещении банка возникает тогда, когда нужно передать какие-либо документы. То есть, когда банку, согласно законодательству, требуется подтверждать идентификационные данные собственника или исполнительного лица данного предприятия.

— При кредитовании этот комплект документов увеличивается?

— Комплект документов увеличивается на тот объем, который должен показать банку финансово-хозяйственную деятельность предприятия. Это договоры с основными контрагентами, договоры аренды на офисное/производственное/складское помещение, управленческая и официальная отчетности, описание бизнес-плана проекта, на который запрашивается финансирование. Все это помогает оценить платежеспособность компании, перспективы и сам бизнес-кейс, так как банк в данном случае выступает консультантом, который поможет скорректировать бизнес-план. То есть в рамках такого сотрудничества мы подсказываем правильные шаги, чтобы наш партнер мог выплачивать кредит и финансировать текущую деятельность.

— Есть ли у вас специализированные отделения для клиентов МСБ в Москве? В регионах?

— Клиенты малого и среднего бизнеса могут прийти в любой розничный офис нашего банка. Также у нас есть так называемые прайм-центры – это отделения, где специалисты ведут портфель клиентов МСБ.

Если мы говорим про кредитование, то для принятия решения по заявке сотрудники банка посещают предприятия клиента, проводят анализ предприятия и текущих залогов и т.д.

В прошлом году мы увеличили максимальное расстояние от нашего отделения до бизнеса клиента при его кредитовании, что позволило сделать услуги нашего банка более доступными в ряде регионов.

— В чем сейчас больше всего нуждаются клиенты сектора МСБ? В быстрых платежах? В индивидуальном подходе к своим запросам?

— У клиентов обычно разные требования в зависимости от специфики деятельности, но всем, конечно же, необходимо, чтобы они обслуживались в надежном банке. Ведь сектор МСБ, по сути, ничем не защищен от проблем, возникающих при банкротстве банка или отзыве лицензии.

Вторым важным пунктом является расширенный операционный день, когда можно с раннего утра до позднего вечера отправлять платежи своим контрагентам и получать их от покупателей.

Также в современном мире важное место занимает наличие удобного интернет-банка, что позволяет осуществлять большинство операций удаленно.

Поэтому резюмирую: надежность и стабильность работы банка, быстрые платежи, быстрый доступ к информации по своим счетам, возможность удаленного обслуживания и безопасность интернет-банка. Конечно, не менее важную роль играет тарифная составляющая.

— Как лучше поступать клиентам, выбирая банковские тарифы?

— В данном случае крайне важно, оценивая стоимость работы с финансовым партнером, посчитать все комиссии, которые клиент платит банку. Есть организации, которые имеют отдельные тарифы для каждого типа проводимых в банке операций. Есть банки, к числу которых мы относимся, которые разработали специальные пакеты банковских услуг разного типа. Например, базовый пакет для начинающих предпринимателей, которые недавно открыли свой бизнес и им необходим лишь расчетный счет, осуществление небольшого количества платежей, сдача/ получение наличности. Далее идут уже более расширенные пакеты услуг, которые включают множество разных операций, сервисов, ведение паспорта сделки, экспортно-импортный контроль, сдачу/прием наличности и т.д.

Если правильно все посчитать, то часто выгоднее платить банку комиссию за пакет, чем за каждую услугу отдельно. Например, в составе пакета самого высокого уровня количество совершаемых операций безгранично и наши клиенты не думают, что произойдет со стоимостью обслуживания в случае, когда, например, появилось много новых контрагентов и резко возросло количество трансакций. Установленный тариф не меняется в зависимости от количества операций. Это сродни безлимитному тарифу мобильной связи. Мы же не думаем о том, сколько звонков какой продолжительностью мы совершаем, есть ежемесячная стандартная комиссия. Вот по такому же принципу построено формирование пакетов банковских услуг для разного типа клиентов. Важно только выбрать себе пакет, соответствующий текущему виду деятельности и текущему объему операций. И не задумываться о том, что придется переплачивать за какие-то резко выросшие сервисы в том или ином месяце.

— Как вы относитесь к идее страхования вкладов клиентов МСБ?

— Я не могу вспомнить, что где-то в мире есть гарантии возврата сбережений юридических лиц. Для ИП это должно существовать, так как по сути это физическое лицо. Что касается МСБ, не уверен, что это верный путь. Во-первых, чтобы сформировать гарантийный фонд, банки отчисляют определенный процент от объема размещенных средств, которые подлежат защите. Это отвлеченные деньги, но они имеют некую стоимость, которая повышает стоимость услуг для всех клиентов. Во-вторых, МСБ по своему роду деятельности – это компании, которые используют деньги в банке не для сбережений, а в большей степени для оборота.

Распространение гарантий возврата на клиентов МСБ, на мой взгляд, может добавить неустойчивости банковской системе. Наличие такого рода фондов снижает бдительность клиентов и заставляет их переплачивать за услуги из-за банков, которые неаккуратно ведут свою деятельность, зная, что есть те, за счет которых будут компенсированы соответствующие суммы депозитов. Поэтому считаю, что расширение гарантийного фонда должно иметь границы. И я за то, чтобы эти границы оставались для физических лиц и ИП, но не распространялись на МСБ.