ОСАГО раздражает многих автомобилистов в первую очередь из-за своей обязательности и недостаточной защиты. Банки.ру собрал самые нелогичные правила ОСАГО, которые реально бесят.
1. Где эта улица, где этот дом
Региональный коэффициент — самый странный, самый одиозный, самый раздражающий водителей. Во-первых, скажите, каким образом территория влияет на аварийность? Почему вдруг относительно благополучная по ситуации в «автогражданке» Москва имеет коэффициент 2, а один из самых «токсичных» — Волгоград — всего 1,3, а Мурманск и вовсе 2,1? Более того, некоторые проблемные регионы, где общий стиль вождения подразумевает повышенные риски, имеют коэффициент 0,6 за пределами больших городов. Опрошенные Банки.ру автовладельцы категорически против этого коэффициента в принципе. Такой же точки зрения придерживается и Минфин, который внес в текст обобщенных поправок к закону об ОСАГО предложение отказаться от этого коэффициента.
Тем не менее, ЦБ РФ не готов пока к таким кардинальным мерам. Поэтому на первом этапе реформирования тарифов ОСАГО перекрестно-региональное субсидирование сохранится.
2. Лошадиная сила
Автомобиль меньшей мощности может пострадать при столкновении сильнее, чем внедорожник
Второй спорный коэффициент, о несправедливости которого говорят многие автовладельцы, — коэффициент мощности, который может удвоить стоимость полиса (разброс коэффициента — от 0,6 до 1,6). Страховщики объясняют это тем, что якобы машина большей мощности может нанести больший урон при ДТП. Между тем достоверных данных, подтверждающих этот тезис, нет. Автомобиль меньшей мощности может пострадать при столкновении сильнее, чем внедорожник. Впрочем, стоимость ремонта малолитражки несопоставима с заменой аналогичных деталей на мощном авто (цена, как правило, пропорциональна мощности при прочих равных). Так что определенный резон для страховщиков в этом коэффициенте есть. Фактически это дополнительный побор для владельцев дорогих авто.
Минфин и в данном случае солидарен с народными массами — в пакете поправок от ведомства есть отказ от этого коэффициента.
3. Лиха беда
Третья несправедливость — цена полиса для лихачей, постоянно подрезающих других участников движения, «шашечников» (тех, кто любит быстро ездить, постоянно перестраиваясь из ряда в ряд), нарушителей ПДД такая же, как для опытного аккуратного водителя. Нам, аккуратным водителям, обидно. Да и Минфин неоднократно заявлял о необходимости вводить повышенные коэффициенты для тех, кто систематически нарушает правила дорожного движения и кто не чурается опасной езды.
Речь, естественно, не идет о тех, кто иногда нарушает скоростной режим на 10—15 км/ч или имеет штрафы за неправильную парковку. На повышенный коэффициент, по версии Минфина, могут претендовать те, кто ездит со скоростью на 40—50 км/ч больше дозволенной, проезжает на красный или пересекает двойную сплошную, а также управляет автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Причем размер такого повышающего коэффициента, по мнению некоторых участников рынка, должен быть 2—3.
В представленной на днях версии поправок Минфин также предлагает фиксировать стиль вождения с помощью телематических устройств и отталкиваться от этих данных при выборе индивидуального тарифа.
4. Выплаты с нагрузкой
В последнее время участились случаи, когда страхователь — виновник ДТП, за которого ущерб возместила его страховая, получает вдруг от страховщика пострадавшего в ДТП требование возместить разницу между стоимостью реально произведенного ремонта и суммой, выплаченной по договору ОСАГО страховой виновника.
Страховщик виновника по закону выплачивает сумму, которая рассчитывается по единой методике, где фигурируют средние по рынку цены. Ремонт же осуществляется на основе реальных цен. Кто должен возмещать разницу? Мнения расходятся. Автовладелец, естественно, считает, что если уж застраховал свою ответственность с лимитом в 400 тыс. по «железу», то в рамках этого лимита он защищен. Если ущерб превышает лимит, тут ничего не поделаешь. Кстати, в законе говорится то же самое. Однако Верховный суд трактует закон несколько вольно, по сути разрешив страховщикам выставлять дополнительные иски, чем и пользуются некоторые страховые компании. Российский союз автостраховщиков высказал свою позицию, которая сводится к тому, что негоже так поступать добропорядочному страховщику. Но на деле требования заплатить «добавку» к выплате продолжают поступать автовладельцам, виновным в нанесении ущерба в ДТП.
Человек страхует свою ответственность перед третьими лицами, при чем тут износ, если он вписывается в страховое покрытие (400 тыс. рублей)
Кстати, возмещение износа за счет страхователя — тоже довольно спорный момент: человек страхует свою ответственность перед третьими лицами, при чем тут износ, если он вписывается в страховое покрытие (400 тыс. рублей)? К слову сказать, в Германии «автогражданка» безлимитная, но и цена полиса выше нашего. У нас средняя — в районе 80 евро, в Германии комплексная страховка стоит порядка 400 евро, из них на гражданскую ответственность приходится примерно три четверти стоимости.
Минфин предлагает сделать расширенную версию лимита по ОСАГО с покрытием 1 млн рублей или 2 млн — по согласованию со страховщиком. Страховщики против, так как опасаются, что повышенные лимиты возбудят дополнительный интерес у мошенников и автоюристов.
5. Новое за старое
Довольно странно выглядит правило натурального возмещения, вступившее в силу 30 апреля 2017 года, когда страховщика обязали осуществлять восстановительный ремонт новыми деталями взамен старых. Во-первых, для «пожилых» автомобилей это зачастую сделать очень сложно, если модель снята с производства. Запчастей б/у в хорошем состоянии при этом на рынке великое множество даже спустя годы после того, как автомобиль перестали выпускать. Впрочем, для автовладельца это плюс — при определенной ловкости, разбивая машину то одной стороной, то другой, можно потихоньку собрать новый автомобиль взамен старого.
6. Теледиагностика для авто
Необходимость проходить техосмотр при покупке или продлении полиса, то есть, по сути, покупать диагностическую карту, — это дополнительный побор. В большинстве случаев, даже если ты приехал на осмотр, он носит весьма формальный характер. А чаще всего диагностическая карта просто покупается вместе с полисом у того же страховщика — такая «заочная диагностика» ни для кого не секрет.
Это правило в сущности дублирует правило дорожного движения, согласно которому водитель обязан выезжать на исправном автомобиле, иначе он может быть оштрафован ГИБДД. Но отменять его никто не собирается. Более того, в феврале 2018 года правительство приняло постановление об ужесточении правил проведения техосмотра — теперь нельзя получить диагностическую карту, если шипованная резина не на всех колесах, если есть пленки на фарах, если неисправен гидроусилитель руля и т. п.
Но и это еще не все. Минэкономразвития предлагает даже ввести видеофиксацию того, что автовладелец заезжал на станцию техосмотра и с его машиной проводились положенные манипуляции. А заодно вернуть штрафы за отсутствие техосмотра. Такого решения, правда, пока не приняли.
7. Срок заключения договора
У многих автовладельцев, которые не имеют привычки каждый год менять автомобиль, вызывает недоумение то, что договор страхования автогражданской ответственности можно заключить лишь на год, а не на два — три — пять. Минфин, очевидно, разделяет это недоумение и предлагает предоставлять страхователю возможность заключать договор на срок до трех лет. Причем обязать страховщика заключать такие договоры. Страховщики считают, что такая услуга не будет востребована и к тому же настаивают на том, чтобы все опции были в добровольном порядке с обеих сторон. То есть при нежелании заключать договор на три года страховщики хотят получить право отказать клиенту.
