Почему иногда отказ из банка — это хорошо, правильно и только к материальной выгоде заемщика.
Мы на Mycreditinfo.ru никогда не питали иллюзий относительно того, зачем наши пользователи запрашивают кредитную историю. Редко из желания контролировать свою платежную репутацию. Еще реже — из праздного любопытства (есть ведь дополнительный документ, да еще такой «нарядный», чего бы не посмотреть). В основном — чуть ли не в 90% случаев — после отказа одного-двух-трех банков. С целью узнать, почему это произошло и чего теперь делать-то.
Но иногда понять невозможно. Во всяком случае, так просто, с ходу. Формально все в порядке: счета есть, обслуживаются регулярно, все «квадратики»-месяцы выкрашены в зеленый. Не придраться. Но все равно в информационной части отказ за отказом и жидкая формулировка «Кредитная политика заимодавца». Жидкая — потому что может означать все что угодно. От «мы выполнили в этом месяце план по выдаче кредитов» до «не кредитуем именно и конкретно заемщиков 1985 года, потому что у нас есть статистика — они сильно дефолтные». Заемщик после этого впадает в отчаяние и начинает творить глупости: заваливать банки своими заявками, кредитоваться под любой процент и у любых людей, включая на руку нечистых. Вместо того, чтобы спокойно во всем разобраться и либо получить хороший кредит, либо вовсе отказаться от денег.
Чтобы помочь пользователям разобраться с кредитной историей, мы внедрили сервис « Консультация». Сервис бесплатный, и вскоре он будет доступен на Банки.ру тоже, в разделе «Кредитные истории».
Работает просто: садимся с вами в онлайн-чат, загружаем кредитную историю, общаемся, выясняем, почему банки отказали сейчас и что нужно сделать, чтобы отказов больше не было. Консультации веду сам, иногда привлекаю других экспертов — банковских андеррайтеров, кредитных брокеров, юристов. И приглашаю вас, конечно.
А пока расскажу кейс из свежих.
Довольно юный москвич получил в «своем» зарплатном банке 1 000 000 рублей. И еще пару кредиток в других банках. Платил исправно, аккуратно, не допуская даже «технических» просрочек до 30 дней. И захотел рефинансироваться. Чтобы объединить все кредиты в один и сократить срок кредитования. Нетипичная история.
Юный москвич обратился в четыре банка из топ-5 и получил отказ. Запросил кредитную историю из всех четырех ведущих бюро (самостоятельно!) и не понял из отчетов причин отрицательного решения кредиторов. И только потом связался с нами.
А в кредитной истории не было никаких оснований отказать, кроме большого количества запросов за последнее время. Стали разбираться глубже, и ларчик открылся.
Официальный доход заемщика — 19 000 рублей в месяц. Это в Москве-то. Неофициальный, серый — 50 000 рублей. А работодатель заемщика три раза за последние два года менял юридическое лицо
Официальный доход заемщика — 19 000 рублей в месяц. Это в Москве-то. Неофициальный, серый — 50 000 рублей. А работодатель заемщика три раза за последние два года менял юридическое лицо. Заемщику с такими характеристиками дохода кредит одобрят вряд ли. Тем более в банках первого эшелона, где он искал рефинансирование непременно под меньшую ставку. Когда мы разобрались с причинами отказов, я задал вопрос о цели рефинансирования. И сокращение срока кредита оказалось главным требованием. Тогда я посоветовал заемщику не искать новый кредит вообще. Новый кредит — это новый график платежей, снова погашение сначала процентов и только потом основного долга. А при сокращении срока (которого заемщик и добивался) и незначительном снижении ставки (по первому кредиту она и так была довольно гуманная — 16,5% годовых) заемщик бы только проиграл. Посчитали деньги, прикинули размер платежа и сумму переплаты и сошлись на том, что если очень уж хочется рассчитаться с банками поскорее, то лучше гасить имеющийся кредит досрочно. Параллельно сокращая кредитную нагрузку за счет карточных счетов.
Хорошо банку: он, скорее всего, предложит некое рефинансирование своему «дисциплинированному клиенту» и будет еще долго получать свою прибыль. Хорошо заемщику: он не впутался в лишние долги. Хорошо его кредитной истории: она теперь обойдется без лишних запросов, отказов и записей о кредитах. И нам хорошо, когда все хорошо. Приглашаю еще раз на консультацию по кредитной истории. И напоминаю: это бесплатно.
