В последнее время дистанционное банковское обслуживание корпоративных клиентов переживает бурное развитие. Причины очевидны - борьба за клиентов, активное сокращение операционных затрат по их обслуживанию.
При этом развитие цифровых платформ идет по нескольким направлениям:
- Активное наращивание функционала – вывод в электронный канал новых продуктов и услуг.
- Развитие нового канала продаж (маркетплейс) - продажа в электронном канале как банковских, так и небанковских продуктов и услуг (бухгалтерия, электронный документооборот, юридическое сопровождение бизнеса и т.д.)
- Реализация электронного документооборота с банком – перенос из сетевых подразделений в «цифру» рутинных клиентских операций (заключение договоров, смена тарифных планов, заказ справок, разовые услуги и т.п.)
- Консультирование, техническая поддержка и претензионная работа – внедрение в цифровые платформы чата и чат-ботов.
- Специализация - разработка отдельных цифровых сервисов для разных клиентских сегментов (малый бизнес, средний и крупный бизнес).
На последнем направлении, а именно на специализации цифровых сервисов для разных клиентских сегментов, хотелось бы остановиться подробнее.
Для микробизнеса цифровой сервис должен быть простым, удобным, понятным и лаконичным
На протяжении долгого времени дистанционный банкинг был единым для всех корпоративных клиентов банка: от крупных групп компаний (холдингов) до индивидуальных предпринимателей. При этом не учитывалось, что индивидуальный предприниматель помимо осуществления своей основной деятельности (производство товаров/оказание услуг и получение прибыли), как правило, самостоятельно оформляет платежи и ведет бухгалтерию. У него нет, да и не может быть глубоких познаний в области юриспруденции, финансов и бухгалтерии. У него попросту нет на это времени. Стандартный набор операций индивидуального предпринимателя довольно простой – оформить платеж, уведомить контрагента, посмотреть поступления и остаток по банковскому счету, заплатить налоги. Отсюда вывод: для микробизнеса цифровой сервис должен быть простым, удобным, понятным и лаконичным.
Практически все универсальные банки, за исключением нишевых (обслуживающих определенную группу компаний, специализирующихся исключительно на обслуживании крупного и среднего бизнеса и т.п.), со временем этот факт осознали и перевели в плоскость musthave. Вопрос всегда ставится один: как быстро и какими силами это реализуется?
В ходе общения с коллегами по банковскому цеху удалось услышать самые полярные точки зрения: от «два или три программиста без проблем сделают» до более солидной - «команда из 100-120 человек». Как правило, в одном эксперты сходились: «срок реализации от пяти месяцев до года, лучше всего создавать решение с нуля».
Со временем оптимизм относительно сроков несколько поугас. На рынке предостаточно примеров, когда банки привлекали команды по 100-150 человек, планировали реализацию «в течение года» По факту сроки многократно превышены, бюджет проекта «рванул в космос», а прототип с ограниченным функционалом элементарно не выдерживает параллельную работу и сотни клиентов. В итоге «светит поработать» еще год или два. По всей видимости, история на этом не закончится, так как никто в ходе проекта не задумывался:
- О поддержке законодательства;
- О безопасности, включая выполнение требований 382-П (сертификация решений во ФСТЭК либо проведение независимого анализа уязвимостей по требованиям к оценочному уровню доверия не ниже чем ОУД 4 (ГОСТ Р ИСО/МЭК 15408-3-2013));
- О сопровождении и оперативном устранении возникающих дефектов, которые, к сожалению, возникают в любом программном обеспечении с регулярной периодичностью.
В итоге срок окупаемости проекта составит десятилетия. Клиенты несколько лет не получат достойного решения и, не дай Бог, перейдут на обслуживание к конкурентам.
Реализовать современный, удобный и работающий цифровой сервис за 5 – 6 месяцев адекватными ресурсами и за приемлемый бюджет практически нереально
Отсюда однозначный вывод: реализовать современный, удобный и работающий цифровой сервис за 5 – 6 месяцев адекватными ресурсами и за приемлемый бюджет практически нереально. Но история знает и другие примеры. В частности, BSS реализовала сервис D2G: SME, включая постановку задачи и дизайн, за 6 месяцев командой до 30 человек. Как это удалось и вообще как такое возможно?
Вопрос непростой и требует детального пояснения. Совершенно очевидно, что цифровой сервис живет не сам по себе, а является вершиной айсберга. Он держится на электронной платформе, которая в идеале обладает следующими качествами:
1.Выдерживает серьезную нагрузку. Наша платформа CORREQTS отвечала самым серьезным требованиям.
Нагрузочное тестирование в лаборатории IBM(проводилось в 2017 году):
- 10 000 одновременно работающих пользователей;
- 2 000 000+ обработанных документов в день;
- время отклика менее 3 сек. при пиковых нагрузках;
- время отклика менее 0,5 сек. (профиль НРДБ).
Промышленная эксплуатация в крупном банке (открытые данные 2015 года):
- 1 000 000+ клиентов зарегистрировано;
- 15 000+ одновременной работы клиентов;
- 2 000 000+ обработанных документов в день.
2.Полнофункциональный бэкенд. В системе реализовано большинство клиентских сервисов и продуктов – от проведения платежей, до документарных операций и заключения договоров в электронном виде.
3.Безопасность. Электронная платформа должна не только содержать модуль антифрода, но и успешно проходить ежегодный аудит информационной безопасности GroupIB.
4.Открытая платформа. Инструментарий (SDK, API) должен позволять разработчикам средней квалификации (т.е., по сути, любому вендору) быстро реализовывать новые продукты и услуги, а также модернизировать существующие, включая разработку клиентских интерфейсов.
Два года назад наша платформа CORREQTSне в полной мере отвечала этим требованиям. В частности, фактически отсутствовали инструменты Открытой платформы, а те, что были, не позволяли оперативно реализовывать удобные UXи привлекательные для клиентов цифровые сервисы. Необходимость в них для нас и наших клиентов была очевидна. Также было очевидно, что нельзя построить новый дом или несколько домов, не укрепив фундамент, иначе над проектом через некоторое время пришлось бы «еще поработать».
По сути, мы имели две противоречащие цели:
- Не прекращать развития, постоянно предоставлять нашим клиентам новые услуги и продукты. Поддерживать изменения в нормативно-правовых актах Банка России.
- Относительно быстро разработать и вывести на рынок, по сути, новую Открытую платформу, которая:
- гарантированно выдержит нагрузку и будет удовлетворять самым высоким требованиям безопасности;
- легко, путем простого обновления, без миграции клиентских данных и интеграционных работ, будет внедряться у текущих клиентов.
Задачу решили просто. За отправную точку взяли платформу CORREQTS(быстродействие, устойчивость, безопасность, хороший функционал) и шаг за шагом, параллельно текущему функциональному развитию, модернизировали ее. В целях получения гарантированного результата проект был спланирован так, чтобы каждый шаг был самодостаточным.
К примеру, после создания SDKпри разработке функционала стали использовать исключительно его. Так мы убедились, что с помощью этого инструментария можно реализовать любой (конечно, в рамках разумного) функционал электронной платформы.
Спустя два года мы получили новую платформу, которая гарантированно (см. выше) удовлетворяла поставленным целям. Иначе и быть не могло. Процесс шел под полным контролем, мы каждый этап проверяли и последовательно внедряли у наших клиентов. Так предсказуемо и несколько скучно (и слава Богу) родилась наша платформа Digital2Go.
Сервис под названием D2G: SME разработан относительно небольшой командой (до 30 человек) всего за 6 месяцев
По завершении проекта фундамент, т.е. платформа Digital2Go, была готова. Реализовать на его основе удобный, современный, функциональный цифровой сервис для малого бизнеса труда не составило. Сервис под названием D2G: SME разработан относительно небольшой командой (до 30 человек) всего за 6 месяцев.Он вошел в топ- 5 решений для индивидуальных предпринимателей по версии Markswebb2018. Это само по себе является гарантией современности, удобства и функциональности, а также подтверждает эффективность новых инструментов разработчика.
Как было сказано выше, мы не только шаг за шагом разрабатывали новую платформу, но и не прекращали активное функциональное развитие, внедряли в платформу новые продукты и сервисы. Эта работа тоже не прошла даром, мы вошли в топ- 5 рейтинга Markswebb2018 с решением для торгово-сервисных предприятий, а также с решением для предприятий, ведущих ВЭД.
Таким образом, ответ на вопрос «можно ли создать цифровое решение для МСБ за 5-6 месяцев небольшой командой», требует уточнения: «А у вас есть устойчивая, надежная, безопасная платформа с эффективными инструментами разработки?»
Если да, то это возможно и вполне реально.
Если платформы нет или она есть, но вы не уверены в ее эффективности, то сначала создайте ее. Процесс займет порядка двух лет и будет достаточно тяжелым. А лучше обратитесь к BSS. Сами же сосредоточьтесь на развитии бизнеса! Остальное мы возьмем на себя.
Что же делать небольшим банкам, которые не хотят и не могут самостоятельно реализовывать проекты уровня «электронное решение для бизнеса»? Нашим клиентам беспокоиться не о чем: удобное и современное решение у нас есть, и мы продолжаем его развивать.
