ЦБ рекомендовал кредиторам не умножать потребительские проценты
Банк России обратил внимание на кредиторов, начисляющих проценты и неустойки после вступления в силу судебного решения о взыскании долга. По мнению регулятора, такая практика хоть и законна, но чревата чрезмерной долговой нагрузкой для граждан. ЦБ предлагает кредиторам в определенный момент фиксировать размер задолженности по потребительским кредитам. Подобные рекомендации много лет назад давал банкам и Минфин, однако с тех пор на фоне роста розничного кредитования и долгов населения они приобрели особую актуальность.
Банк Р РѕСЃСЃРёРё опубликовал 11 января информационное РїРёСЃСЊРјРѕ РІ адрес банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов Рё ломбардов СЃ рекомендованными практиками прекращения начисления процентов Рё неустоек РїРѕ потребкредитам. Как следует РёР· РїРёСЃСЊРјР°, подготовить его побудили обращения граждан, столкнувшихся СЃ тем, что кредиторы продолжали начислять РёРј проценты даже после вступления РІ силу решения СЃСѓРґР° Рѕ взыскании СЃ РЅРёС… задолженности либо после принудительного исполнения соответствующих судебных актов. Подобные ситуации, РїРѕ мнению регулятора, влекут чрезмерное наращивание долговой нагрузки заемщиков, РІ том числе невозможность фактического исполнения обязательств. Р? это оказывает негативное влияние РЅР° сектор потребительского кредитования РІ целом.
Кредиторы, согласно сложившейся практике, в случае нарушения заемщиком своих обязательств имеют право требовать досрочного погашения кредита и процентов по нему. При этом если заемщик не может исполнить требование кредитора, то он все равно обязан платить проценты и неустойки вплоть до полного погашения долга, если только иное не предусмотрено договором. Хорошей практикой в этом случае, по мнению Банка России, является фиксация задолженности. Например, кредитор может через суд или по соглашению с заемщиком расторгнуть договор с условием прекращения начисления процентов и неустойки. Также в договор может быть включен пункт о фиксации задолженности при наступлении определенных условий. ЦБ рекомендует кредиторам пользоваться этими инструментами, чтобы «способствовать снижению общего объема просроченных обязательств и повышению платежной дисциплины должников».
![]()
Как ЦБ пытается сдержать рост необеспеченного кредитования
Статистика ЦБ показывает актуальность проблемы: РЅР° 1 декабря РѕРґРЅРё лишь банки выдали кредиты населению РЅР° 14,73 трлн СЂСѓР±., Р° РёР· этой СЃСѓРјРјС‹ 815 млрд СЂСѓР±. (5,5%) приходится РЅР° просроченную задолженность. Р?ндекс кредитного Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ, рассчитываемый Национальным Р±СЋСЂРѕ кредитных историй (НБКР?), падал СЃ 2012 РґРѕ 2016 РіРѕРґР°. Р’ 2017–2018 годах ситуация СЃ плохими долгами населения стабилизировалась Рё даже наметились небольшие улучшения, РЅРѕ РІ третьем квартале 2018 РіРѕРґР° кредитное Р·РґРѕСЂРѕРІСЊРµ СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅ опять начало ухудшаться, свидетельствуют данные НБКР?. Ситуация СЃ просроченной задолженностью разнится РІ зависимости РѕС‚ сегмента потребительского кредитования. Например, РїРѕ кредитным картам доля проблемной задолженности, РїРѕ данным НБКР?, РІ третьем квартале 2018 РіРѕРґР° составила 16,4%, что является РѕРґРЅРёРј РёР· самых высоких показателей.
Практика начисления процентов и неустоек после вступления в законную силу судебного акта имеет многолетнюю историю, при этом она полностью основывается на законодательстве, считают эксперты. В частности, в 2009 году ее законность подтвердил Верховный суд, отмечает юрист FMG Group Данил Пашуткин. Приведенные в письме положительные примеры с фиксацией долга являются «скорее исключением», считает руководитель коммерческой практики BMS Law Firm Денис Фролов. «Кредиторы собирают все причитающиеся проценты, неустойки и штрафы по максимуму»,— говорит он, отмечая при этом, что банки и МФО могли руководствоваться указанным подходом и без письма ЦБ.
Рксперт подчеркнул, что РїРёСЃСЊРјРѕ регулятора РЅРѕСЃРёС‚ лишь рекомендательный характер. РќРѕ поднадзорные ЦБ организации предпочитают лишний раз РЅРµ отступать РѕС‚ рекомендаций регулятора, РіРѕРІРѕСЂСЏС‚ банкиры. Данил Пашуткин также обратил внимание РЅР° то, что аналогичную рекомендацию банкам давал Минфин РІ 2006 РіРѕРґСѓ, РЅРѕ, вероятно, кредиторы уже давно забыли данные рекомендации, РІ то время как проблема стала значительно актуальнее РЅР° фоне развития рынка розничного кредитования.
Виталий Солдатских
Куда уходят ставки
Р’ середине декабря Банк Р РѕСЃСЃРёРё уже второй раз РІ 2018 РіРѕРґСѓ РїРѕРґРЅСЏР» ключевую ставку — СЃРЅРѕРІР° РЅР° 0,25В Рї.Рї., РґРѕ 7,75%. Р? хотя это повышение может показаться незначительным, банки отыграют его гораздо сильнее. РџРѕ прогнозам участников рынка, процентные ставки РїРѕ розничным кредитам РјРѕРіСѓС‚ повыситься РЅР° 1–3В Рї.Рї. РІ зависимости РѕС‚ типа продукта. Одновременно банки РЅРµ исключают Рё ужесточения требований Рє новым заемщикам.
Читать далее
ЦБ рекомендовал кредиторам РЅРµ умножать потребительские проценты Банк Р РѕСЃСЃРёРё обратил внимание РЅР° кредиторов, начисляющих проценты Рё неустойки после вступления РІ силу судебного решения Рѕ взыскании долга. РџРѕ мнению регулятора, такая практика хоть Рё законна, РЅРѕ чревата чрезмерной долговой нагрузкой для граждан. ЦБ предлагает кредиторам РІ определенный момент фиксировать размер задолженности РїРѕ потребительским кредитам. Подобные рекомендации РјРЅРѕРіРѕ лет назад давал банкам Рё Минфин, однако СЃ тех РїРѕСЂ РЅР° фоне роста розничного кредитования Рё долгов населения РѕРЅРё приобрели РѕСЃРѕР±СѓСЋ актуальность. Банк Р РѕСЃСЃРёРё опубликовал 11 января информационное РїРёСЃСЊРјРѕ РІ адрес банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов Рё ломбардов СЃ рекомендованными практиками прекращения начисления процентов Рё неустоек РїРѕ потребкредитам. Как следует РёР· РїРёСЃСЊРјР°, подготовить его побудили обращения граждан, столкнувшихся СЃ тем, что кредиторы продолжали начислять РёРј проценты даже после вступления РІ силу решения СЃСѓРґР° Рѕ взыскании СЃ РЅРёС… задолженности либо после принудительного исполнения соответствующих судебных актов. Подобные ситуации, РїРѕ мнению регулятора, влекут чрезмерное наращивание долговой нагрузки заемщиков, РІ том числе невозможность фактического исполнения обязательств. Р? это оказывает негативное влияние РЅР° сектор потребительского кредитования РІ целом. Кредиторы, согласно сложившейся практике, РІ случае нарушения заемщиком СЃРІРѕРёС… обязательств имеют право требовать досрочного погашения кредита Рё процентов РїРѕ нему. РџСЂРё этом если заемщик РЅРµ может исполнить требование кредитора, то РѕРЅ РІСЃРµ равно обязан платить проценты Рё неустойки вплоть РґРѕ полного погашения долга, если только РёРЅРѕРµ РЅРµ предусмотрено РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј. Хорошей практикой РІ этом случае, РїРѕ мнению Банка Р РѕСЃСЃРёРё, является фиксация задолженности. Например, кредитор может через СЃСѓРґ или РїРѕ соглашению СЃ заемщиком расторгнуть РґРѕРіРѕРІРѕСЂ СЃ условием прекращения начисления процентов Рё неустойки. Также РІ РґРѕРіРѕРІРѕСЂ может быть включен РїСѓРЅРєС‚ Рѕ фиксации задолженности РїСЂРё наступлении определенных условий. ЦБ рекомендует кредиторам пользоваться этими инструментами, чтобы «способствовать снижению общего объема просроченных обязательств Рё повышению платежной дисциплины должников». Как ЦБ пытается сдержать СЂРѕСЃС‚ необеспеченного кредитования Статистика ЦБ показывает актуальность проблемы: РЅР° 1 декабря РѕРґРЅРё лишь банки выдали кредиты населению РЅР° 14,73 трлн СЂСѓР±., Р° РёР· этой СЃСѓРјРјС‹ 815 млрд СЂСѓР±. (5,5%) приходится РЅР° просроченную задолженность. Р?ндекс кредитного Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ, рассчитываемый Национальным Р±СЋСЂРѕ кредитных историй (НБКР?), падал СЃ 2012 РґРѕ 2016 РіРѕРґР°. Р’ 2017–2018 годах ситуация СЃ плохими долгами населения стабилизировалась Рё даже наметились небольшие улучшения, РЅРѕ РІ третьем квартале 2018 РіРѕРґР° кредитное Р·РґРѕСЂРѕРІСЊРµ СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅ опять начало ухудшаться, свидетельствуют данные НБКР?. Ситуация СЃ просроченной задолженностью разнится РІ зависимости РѕС‚ сегмента потребительского кредитования. Например, РїРѕ кредитным картам доля проблемной задолженности, РїРѕ данным НБКР?, РІ третьем квартале 2018 РіРѕРґР° составила 16,4%, что является РѕРґРЅРёРј РёР· самых высоких показателей. Практика начисления процентов Рё неустоек после вступления РІ законную силу судебного акта имеет многолетнюю историю, РїСЂРё этом РѕРЅР° полностью основывается РЅР° законодательстве, считают эксперты. Р’ частности, РІ 2009 РіРѕРґСѓ ее законность подтвердил Верховный СЃСѓРґ, отмечает СЋСЂРёСЃС‚ FMG Group Данил Пашуткин. Приведенные РІ РїРёСЃСЊРјРµ положительные примеры СЃ фиксацией долга являются «скорее исключением», считает руководитель коммерческой практики BMS Law Firm Денис Фролов. «Кредиторы собирают РІСЃРµ причитающиеся проценты, неустойки Рё штрафы РїРѕ максимуму»,— РіРѕРІРѕСЂРёС‚ РѕРЅ, отмечая РїСЂРё этом, что банки Рё МФО могли руководствоваться указанным РїРѕРґС…РѕРґРѕРј Рё без РїРёСЃСЊРјР° ЦБ. Рксперт подчеркнул, что РїРёСЃСЊРјРѕ регулятора РЅРѕСЃРёС‚ лишь рекомендательный характер. РќРѕ поднадзорные ЦБ организации предпочитают лишний раз РЅРµ отступать РѕС‚ рекомендаций регулятора, РіРѕРІРѕСЂСЏС‚ банкиры. Данил Пашуткин также обратил внимание РЅР° то, что аналогичную рекомендацию банкам давал Минфин РІ 2006 РіРѕРґСѓ, РЅРѕ, вероятно, кредиторы уже давно забыли данные рекомендации, РІ то время как проблема стала значительно актуальнее РЅР° фоне развития рынка розничного кредитования. Виталий Солдатских РљСѓРґР° СѓС…РѕРґСЏС‚ ставкиВ середине декабря Банк Р РѕСЃСЃРёРё уже второй раз РІ 2018 РіРѕРґСѓ РїРѕРґРЅСЏР» ключевую ставку — СЃРЅРѕРІР° РЅР° 0,25В Рї.Рї., РґРѕ 7,75%. Р? хотя это повышение может показаться незначительным, банки отыграют его гораздо сильнее. РџРѕ прогнозам участников рынка, процентные ставки РїРѕ розничным кредитам РјРѕРіСѓС‚ повыситься РЅР° 1–3В Рї.Рї. РІ зависимости РѕС‚ типа продукта. Одновременно банки РЅРµ исключают Рё ужесточения требований Рє новым заемщикам. Читать далее
