Новые стандарты продаж угрожают росту рынка Р?РЎР–
Введение новых стандартов продаж продуктов инвестиционного страхования жизни (Р?РЎР–) может снизить темпы роста страхового рынка РІ 2019 РіРѕРґСѓ, полагают РІ рейтинговом агентстве В«Рксперт Р РђВ». Потребители РјРѕРіСѓС‚ отказаться РѕС‚ вложений РІ такие финансовые инструменты, испугавшись СЂРёСЃРєРѕРІ, Рѕ которых РёРј ранее РЅРµ сообщали. Впрочем, страховые компании рассчитывают РЅР° позитивный для себя сценарий.
РџРѕ мнению В«Рксперт Р РђВ», РІ течение 2019 РіРѕРґР° РЅР° рынке РјРѕРіСѓС‚ реализоваться РґРІР° противоположных сценария, развитие которых будет зависеть РІ РѕСЃРЅРѕРІРЅРѕРј РѕС‚ реакции потребителей РЅР° результаты антимисселинговых мер Банка Р РѕСЃСЃРёРё РІ отношении страховщиков Рё банков-агентов. РћР± этом говорится РІ тексте предварительного РїСЂРѕРіРЅРѕР·Р° развития страхового рынка РѕС‚ рейтингового агентства (есть РІ распоряжении “Ъ”). Важнейшая РёР· этих мер регулятора — стандартизация правил продаж Р?РЎР–.
Проблема мисселинга РЅР° рынке инвестиционного страхования жизни активно обсуждается СЃ 2016 РіРѕРґР°, фактически СЃ начала активного продвижения этого продукта среди физических лиц. «Текущая модель продаж Р?РЎР– РїСЂРёРІРѕРґРёС‚ Рє формированию Сѓ потребителей завышенных ожиданий относительно качества Рё характеристик продукта, несет РІ себе репутационные СЂРёСЃРєРё для страховщиков Рё банков-посредников»,— указывалось РІ «Концепции совершенствования регулирования инвестиционного страхования жизни» ЦБ (СЃРј. “Ъ” РѕС‚ 31 октября 2018 РіРѕРґР°). Р’ документе также упоминалось Рѕ планах регулятора РїРѕ установлению общих требований Рє условиям Рё РїРѕСЂСЏРґРєСѓ раскрытия информации РѕР± особенностях РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ Р?РЎР– Рё связанных СЃ РЅРёРјРё рисках. Предполагается, что эти требования Р±СѓРґСѓС‚ сформулированы ЦБ РІ начале 2019 РіРѕРґР°.
Р’ «ВСК-Р–РёР·РЅСЊВ», Промсвязьбанке Рё Сбербанке (лидер среди банков РїРѕ продаже продуктов Р?РЎР–) РЅР° запрос “Ъ” РЅРµ ответили.
Как рынок страхования наполнился жизнью
РџРѕ оценкам РЎРљ «Росгосстрах», сейчас уровень мисселинга РІ премиальном сегменте (РЅР° который приходится РѕСЃРЅРѕРІРЅРѕР№ объем продаж Р?РЎР–) РЅРµ превышает 10–15%. Введение же обязательной памятки для страхователей позволит избежать некачественных продаж Рё, как следствие, неудовлетворенности клиентов, считают РІ компании. «Стандарты, регулирующие отрасль, РїРѕРјРѕРіСѓС‚ более качественно выстраивать взаимоотношения СЃ клиентами»,— согласен официальный представитель РЎРљ «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук. Однако РІСЃРµ будет зависеть РѕС‚ конкретного исполнения этого стандарта. РџРѕ его словам, информация Рѕ продукте РЅРµ должна запугивать клиентов, нужно РїРѕРґСЂРѕР±РЅРѕ Рё понятно разъяснить РЅРµ только недостатки Р?РЎР–, РЅРѕ Рё достоинства (например, что РґРѕС…РѕРґ РЅРµ гарантирован, РЅРѕ клиент РЅРёРєРѕРіРґР° РЅРµ СѓС…РѕРґРёС‚ РІ «минус»). РџРѕ словам РѕРґРЅРѕРіРѕ РёР· участников рынка, проявить самостоятельность РІ написании информационных памяток страховщикам РІ любом случае РЅРµ дадут. «Мы полностью зависим РѕС‚ того, как Р±СѓРґСѓС‚ сформулированы стандартные требования ЦБ»,— отмечает собеседник “Ъ”.
Р’ СЃРІСЏР·Рё СЃ ожидаемым усилением регулирования Рё отсутствием конкретики РІ данном РІРѕРїСЂРѕСЃРµ РЅР° рынке страхования жизни высок уровень неопределенности. Реализация того или РёРЅРѕРіРѕ сценария, РїРѕ мнению В«Рксперт Р РђВ», будет зависеть РѕС‚ того, как потребители РІРѕСЃРїСЂРёРјСѓС‚ раскрываемую информацию Рѕ продуктах Р?РЎР–. Если РѕРЅР° РЅРµ отпугнет население РѕС‚ вложений, «рост премий будет поддержан дальнейшими интенсивными продажами Р?РЎР– кредитными организациями Рё относительно невысокими ставками РїРѕ депозитам». Р’ этом случае объем собранных премий может достичь 575 млрд СЂСѓР±., Р·Р° РіРѕРґ прибавив 28%. Если же реакция клиентов РЅР° информирование будет негативной, объем собираемых премий РїРѕ страхованию жизни снизится РґРѕ СѓСЂРѕРІРЅСЏ 2017 РіРѕРґР° Рё составит около 350 млрд СЂСѓР±.
Страховщики склоняются Рє первому сценарию. Р’ «Росгосстрахе» уверены, что памятка РЅРµ должна отпугнуть клиентов, ведь РІ ней прописаны «базовые свойства продукта, которые обязательно раскрываются РїСЂРё качественной продаже». РџРѕ словам гендиректора РЎРљ В«Р?нгосстрах-жизнь» Владимира Черникова, опыт СЂСЏРґР° страховщиков, которые еще РІ 2018 РіРѕРґСѓ запустили эксперимент РїРѕ внедрению антимисселинговых мероприятий, показал, что «увеличения числа расторжений РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ страхования РЅРµ наблюдается».
В«Рто РЅРµ означает, что проблемы мисселинга РЅРµ существует, РЅРѕ ее влияние РЅРµ столь существенно, чтобы рынок РІ 2019 РіРѕРґСѓ РЅРµ показал роста»,— считает РіРѕСЃРїРѕРґРёРЅ Черников.
РџРѕ словам руководителя управления РїРѕРґР±РѕСЂР° инвестиционных стратегий РЎРљ «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова, регуляторные изменения РІ долгосрочной перспективе приведут Рє росту рынка, так как «рост прозрачности продуктов Рё финансовой грамотности населения позволит создавать новые типы продуктов (например, Р?РЎР– СЃ рассрочкой)В». Однако рынку может понадобиться время РЅР° модернизацию механизма продажи данного продукта — РІ частности, внедрение элементов персонального финансового планирования, РєРѕРіРґР° клиенту предлагается РЅРµ РѕРґРёРЅ РїСЂРѕРґСѓРєС‚, Р° составляется целый комплекс — портфель, РІ зависимости РѕС‚ его СЂРёСЃРє-профиля, финансовых целей Рё горизонта планирования. «Таким образом, для нас наиболее вероятным видится сценарий, РїСЂРё котором СЂРѕСЃС‚ рынка страхования жизни продолжится, Р° Р?РЎР– будет грамотно позиционироваться – как РѕРґРёРЅ РёР· элементов финансового портфеля инвестора, помогающего комфортно познакомится СЃ фондовым рынком РїСЂРё защите капитала»,— считает РіРѕСЃРїРѕРґРёРЅ Борзунов*. РџРѕ мнению гендиректора РЎРљ «Ренессанс Р–РёР·РЅСЊВ» Олега Киселева, СЂРѕСЃС‚ РІ 2019 продолжится, РЅРѕ, скорее всего, РЅРµ такими темпами, как предполагает второй сценарий, Рё будет ниже 28%. РћРЅ считает наиболее реалистичным «некий промежуточный вариант».
*Комментарий Бориса Борзунова был добавлен после сдачи номера в печать.
