В начале этого года Абсолют Банк первым на рынке выпустил цифровую банковскую гарантию не в тестовом, а в реальном режиме. О том, в чем заключается преимущество нового сервиса, как он повлияет на дальнейшее развитие рынка банковских гарантий и есть ли перспективы масштабирования этого проекта на другие сегменты, рассказал идейный вдохновитель продукта в новом формате — начальник управления развития МСБ Абсолют Банка Сергей Нечушкин.
— Как запуск цифровой банковской гарантии повлияет на рынок и на его дальнейшее развитие?
— Могу с полной уверенностью сказать, что от внедрения цифровых банковских гарантий выиграют все стороны: и банки, и контрагенты, и заказчики. Банк получает выгоду за счет уменьшения внутренних операций и сокращения расходов на выпуск бумажного документа. Клиент — за счет сокращения временных и трудовых затрат на получение гарантии, бенефициар, в свою очередь, получает профит от повышения надежности гарантий.
Когда речь заходит о получении банковской гарантии, то принцип «время — деньги» выходит на первый план. Тут волей-неволей вспоминается фраза одного из героев советского фильма «Операция «Ы» и другие приключения Шурика»: «У тебя работа в рублях, а у меня — в сутках». При участии в тендере компании даже не так важны расходы на выпуск гарантии, когда счет идет порой не на сутки, а на часы и минуты. Дело в том, что с момента определения победителя конкурса до заключения контракта у компании всего-то десять дней! За это время надо успеть подготовить документы, сформировать необходимые выписки, сделать доверенности, предоставить лицензии. Одновременно с этим нужно успеть выпустить гарантию, то есть подать заявку в банк, получить решение, привезти оригинал документа в офис. И на все это, напомню, чуть больше недели. А если клиент не сразу вспоминает про гарантию, то времени остается еще меньше. Вот поэтому для представителей МСБ гарантированный результат за один-два дня — манна небесная.
Для госзаказчиков преимущество заключается в том, что они получают гарантированное подтверждение подлинности предоставленного обеспечения по обязательствам
Для госзаказчиков преимущество заключается в том, что они получают гарантированное подтверждение подлинности предоставленного обеспечения по обязательствам.Это особенно важно, если учесть, что в настоящее время в России нет единого реестра гарантий, который бы позволял заказчикам проверять подлинность предоставленного обеспечения. А с появлением цифровой гарантии это уже не проблема: компания может самостоятельно зайти на сервер ассоциации «ФинТех» или на сервер банка, который выпускал гарантию, и увидеть все гарантии, выпущенные в ее адрес, используя свою квалифицированную электронную подпись (КЭП).
Наконец, банк получает выгоду за счет уменьшения трудозатрат на выполнение внутренних операций и от сокращения расходов на выпуск бумажного документа.
Единственный минус — пока еще не для всех привычная электронная форма. Переход с бумажной формы будет происходить постепенно. Мы планируем, что в 2019 году пятая часть выпущенных нами банковских гарантий будут цифровыми.
— Безопасна ли такая система? Ведь известны случаи, когда мошенники создают поддельные страницы сайтов банков. Не возникнет ли риск, что бенефициар предоставит гарантию со ссылкой на фейковый ресурс?
— Такие риски просчитывались изначально, поэтому это хорошо защищенная система. Во-первых, подлинность сайта банка, где хранится реестр выпущенных гарантий, подтверждается сертификатами. Клиенту нужно только проверить соответствие в адресной строке, а в левом углу расположена кнопка меню, где содержится полная информация о соблюдении требований к информационному ресурсу. Во-вторых, для входа в реестр заказчику необходимо будет воспользоваться своей КЭП. После успешного прохождения авторизации в личном кабинете заказчик получит доступ к списку гарантий, выпущенных на его имя, согласно требованиям о конфиденциальности.
— Вы сказали, что использование цифровых гарантий позволит банку сократить расходы. На сколько? Уже делали предварительные расчеты?
— Ежедневно наш банк выпускает такое количество гарантий (более 2 тысяч гарантий), что курьерская компания приезжает три раза в день и забирает несколько коробок конвертов с оригиналами гарантий для отправки. Сокращение только прямых расходов на отправку оригиналов документов через курьерскую компанию составит около 20 миллионов рублей в год. Есть еще косвенные расходы — закупка расходных материалов для печати и сканирования документов, оплата работы сотрудников и прочее, все это оценивается примерно в такую же сумму.
— Приведет ли сокращение расходов банка к снижению тарифов для клиентов?
— Сокращение «себестоимости» продукта, безусловно, приводит к его удешевлению для клиентов. И банки постоянно ведут работу в этом направлении. Так, пять лет назад стоимость гарантии составляла 15—17% от суммы контракта, а сейчас — 3,5—5%. Во многом это произошло из-за того, что банки перешли к использованию цифровых технологий, скоринга и быстрому принятию решений, отказавшись от привычного рассмотрения каждой сделки на кредитном комитете или выездной проверки на предприятии.
Переход на цифровые гарантии, то есть отказ от бумажных носителей, — это еще один шаг в повышении доступности этой услуги для клиентов
Переход на цифровые гарантии, то есть отказ от бумажных носителей, — это еще один шаг в повышении доступности этой услуги для клиентов.Но снижение комиссии не произойдет одномоментно, потому что у банков возникают значительные капитальные затраты на создание инфраструктуры. Хотя эти расходы достаточно быстро компенсируются за счет экономии на операционных расходах, и у банков появятся возможности для пересмотра тарифов.
— Какова стоимость проекта по запуску цифровых гарантий? Как быстро он окупится?
— Все расходы банка по переходу на цифровые гарантии составляют около 20 миллионов рублей. То есть проект окупится меньше чем за год.
Причем самое сложное в этом проекте не техника и даже не люди, а пересмотр технологий и правил работы. Изменить ментальность гораздо сложнее, чем закупить самые современные серверы. Ведь в этом проекте важно не формально перейти на «цифру», а полностью отказаться от бумажных носителей. Только тогда будет эффект и реальное сокращение операционных расходов. Изначально даже у нас внутри банка не все верили, что такое получится. Но нам удалось — в Абсолют Банке весь процесс электронный, без единой бумажки. И сейчас мы делаем последний шаг на переходе полностью в цифровой формат.
— Можно ли масштабировать проект? Применить этот опыт в работе с коммерческими гарантиями?
— У нас есть планы по выпуску онлайн-гарантий по коммерческим заказам, поскольку спрос рождает предложение. Но есть важный вопрос, который нам необходимо решить, чтобы двигаться в этом направлении, — оперативное получение данных о компаниях, участвующих в конкурсе.
Неслучайно онлайн-гарантии выдаются только в секторе госзаказа. Система госзакупок — максимально прозрачная и открытая, информация по тендеру и его участникам является публичной, поэтому банк может быстро из открытого источника получить информацию о клиенте, о его опыте участия в подобных проектах, качестве их исполнения и, апеллируя этими данными, быстро провести оценку.
По коммерческим контрактам информация более закрыта. Многие компании считают сведения о конкурсе и его участниках коммерческой тайной. Поэтому большинство гарантий по коммерческим контрактам выпускаются по классической схеме: проводится полная оценка финансово-хозяйственной деятельности с выездом на место ведения бизнеса предприятия. То есть это и долго, и дорого.
Сейчас мы анализируем возможность использования информация из открытых источников данных: Росстат, Федресурс, крупные агрегаторы СПАРК и «Контур-Фокус». Конечно, информации не очень много, и она не самая актуальная, но все-таки она есть, и мы думаем, как мы можем с ней работать.
— Когда такой проект может быть запущен?
— Это перспектива 2019—2020 годов.
— Вы оцениваете рынок госзакупок как наименее рисковый. А какой сейчас уровень дефолтов по портфелю гарантий?
— Объем дефолтов по требованиям — менее 0,2%. Модель Абсолют Банка позволяет нам очень качественно отсекать ненадежных контрагентов. Поэтому с нами любят работать крупные заказчики: они понимают, что банк провел качественную оценку контрагента, а значит, выше вероятность исполнения контракта.
— Но при строгой оценке рисков может возникнуть противоположная ситуация — будут отсекаться качественные клиенты.
— Да, такой риск всегда есть, но мы стараемся соблюдать баланс. После отклонения заявок скоринговой системой мы ежедневно выборочно перепроверяем клиентов, получивших отказ. Если видим, что система отказывает качественным клиентам, то выясняем причины и дорабатываем алгоритмы принятия решений. И наоборот: мы изучаем дефолтных клиентов и также обучаем систему, чтобы она на входе могла превентивно выявлять потенциальные риски.
За 2018 год мы выдали более 113 тысяч гарантий, вошли в топ-3 по объему выпущенных гарантий в сегменте до 50 миллионов рублей. То есть мы знаем результаты их исполнения. У нас есть хорошая база и большой объем статистики для того, чтобы усовершенствовать свою систему, и мы ежедневно проводим обучение своей системы.
Это внутренняя наша работа, которая ведется постоянно. Кроме того, для снижения уровня дефолтов мы совместно с еще несколькими банками — лидерами рынка банковских онлайн-гарантий в рамках ассоциации «ФинТех» рассматриваем проект по созданию открытого реестра поставщиков по банковским гарантиям, куда будет направляться информация о качестве реализации госконтрактов нашими клиентами. Тогда мы сможем нести меньше затрат по некачественным контрактам, и, как результат, это приведет к снижению стоимости гарантии для качественных контрагентов.
— За последние несколько лет объем рынка госзакупок существенно вырос. С чем это связано, почему спрос на банковские гарантии так значительно вырос?
Гарантии компенсируют расходы самого госзаказчика на проведение повторного тендера или выбор другого поставщика, если основной не исполнил свои обязательства
— Реализуется много крупных государственных программ и национальных проектов, идет перевооружение экономики, модернизация производства и обновление инфраструктуры. Растет рынок, как следствие, увеличивается объем торгов, которые требуют обеспечения банковскими гарантиями. Важно, что заказчики уже сами увидели преимущества использования этого инструмента в своей деятельности. С одной стороны, гарантии компенсируют расходы самого госзаказчика на проведение повторного тендера или выбор другого поставщика, если основной не исполнил свои обязательства.С другой — качество оценки подрядчика повысилось, так как его проверил не только сам заказчик, но еще и банк. И теперь все чаще в условиях участия в конкурсе включается условие наличия банковской гарантии. Ранее доля контрактов, которые требовали обеспечения, составляла 3—5%, потом — до 10%. Сейчас этот показатель превысил 20%. Но потенциал для роста этого сегмента бизнеса еще очень большой. Если по 44-ФЗ гарантиями покрывается практически 100% всех торгов, то по 223-ФЗ — от 10% до 20%.
— Конкуренция в таком быстрорастущем сегменте, обеспечивающем стабильный комиссионный доход, должна быть очень высокой. Приходят ли туда новые игроки?
— Безусловно, приходят новые банки. Но, несмотря на свою привлекательность, это достаточно сложное направление бизнеса. Помимо того что банк должен полностью пересмотреть свои технологии и перейти не на словах, а на деле в «цифру» (иначе просто ничего не получится), необходимо пересмотреть отношение к рискам.
В сегменте банковских гарантий действует правило больших чисел. До тех пор пока банк не выпустил несколько десятков тысяч гарантий, каждое поступившее требование будет очень весомым. Нужно полностью отдавать себе отчет в том, что риск существует. Риском нужно управлять, риск можно минимизировать, но полностью его исключить нельзя. Сейчас у нас портфель составляет более 36 миллиардов рублей, выдано за 2017—2018 годы гарантий на сумму более 58 миллиардов рублей. То есть гарантии на 22 миллиарда рублей уже закрыты. Риск по ним не реализовался. Не выдав такой объем гарантий, мы не смогли бы четко выстроить бизнес-процесс, развиваться дальше и запускать новые актуальные для рынка цифровые продукты.
