Банки, выдавая новые кредиты физлицам, не могут превышать среднерыночные значения ПСК более чем на треть.
Банк России определил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 января по 31 марта 2019 года, применяемые в качестве ориентиров для соответствующих договоров, которые финансовые организации будут заключать с физическими лицами в III квартале 2019 года. Средние значения ПСК преимущественно увеличились (в таблицах такие случаи обозначены жирным шрифтом), а наиболее неоднородная динамика наблюдается в POS-кредитах.
В частности, повысились в I квартале текущего года по сравнению с IV кварталом 2018-го значения ПСК по автокредитам (по кредитам на новые авто — более заметно, чем на подержанные), свидетельствуют данные регулятора.
Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства
Автотранспортное средство
Средняя ПСК за IV квартал 2018 года, %
Средняя ПСК за I квартал 2019 года, %
С пробегом до 1 тыс. км
12,543
12,925
С пробегом свыше 1 тыс. км
17,735
17,744
Потребкредиты с лимитом кредитования также подорожали, за исключением кредитов с самым крупным лимитом, превышающим 300 тыс. рублей. ЦБ несколько изменил разбивку таких кредитов для анализа и теперь рассматривает кредиты в сумме от 30 тыс. до 100 тыс. и от 100 тыс. до 300 тыс. рублей как единую категорию — от 30 тыс. до 300 тыс. рублей. Средняя ПСК в этой новой категории за I квартал 2019 года (23,033%)немного ниже, чем в прежней категории от 100 тыс. до 300 тыс. рублей (23,66%), и существенно выше, чем в прежней категории 30—100 тыс. (20,669%), поэтому, вероятно, в данном случае можно говорить о росте общего усредненного значения.
Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора)
Размер лимита, руб.
Средняя ПСК за IV квартал 2018 года, %
Средняя ПСК за I квартал 2019 года, %
До 30 тыс.
20,053
22,121
От 30 тыс. до 100 тыс.
20,669
23,033
от 100 тыс. до 300 тыс.
23,66
Свыше 300 тыс.
23,327
23,064
В POS-сегменте (целевые потребительские кредиты без обеспечения в торговых точках) единой тенденции не прослеживается: в категории «до года» подешевели самые небольшие (в сумме до 30 тыс. рублей) и самые крупные (свыше 100 тыс.) кредиты, а в категории «свыше года» эти же кредиты подорожали.
Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения
Размер лимита, руб.
Средняя ПСК за IV квартал 2018 года, %
Средняя ПСК за I квартал 2019 года, %
Кредиты сроком до года
До 30 тыс.
17,57
16,87
От 30 тыс. до 100 тыс.
17,818
18,806
Свыше 100 тыс.
17,722
17,578
Кредиты сроком свыше года
До 30 тыс.
11,749
12,828
От 30 тыс. до 100 тыс.
13,136
12,688
Свыше 100 тыс.
13,517
13,713
В категории нецелевых потребительских кредитов, целевых без залога (кроме POS-кредитов) и кредитов на рефинансирование подешевели только крупные (в сумме от 300 тыс. рублей) краткосрочные кредиты, а остальные стали дороже. В этой категории ЦБ ввел новую подкатегорию — «потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет», ПСК в ней за I квартал 2019 года составила 16,084%.
Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности
Размер лимита, руб.
Средняя ПСК за IV квартал 2018 года, %
Средняя ПСК за I квартал 2019 года, %
Кредиты сроком до года
До 30 тыс.
28,803
30,349
От 30 тыс. до 100 тыс.
16,469
17,896
От 100 тыс. до 300 тыс.
15,76
16,215
Свыше 300 тыс.
12,544
11,801
Кредиты сроком свыше года
До 30 тыс.
20,3
20,9
От 30 тыс. до 100 тыс.
18,92
19,628
От 100 тыс. до 300 тыс.
18,184
18,662
Свыше 300 тыс.
15,074
15,686
Потребкредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет
—
16,084
Напомним, Банк России в конце III и в конце IV квартала прошлого года повышал ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, подняв ее в итоге до текущего уровня 7,75%.
С 1 июля 2015 года банки, выдавая новые кредиты физлицам, не могут превышать среднерыночные значения ПСК более чем на треть. Согласно расчетам ЦБ, в III квартале текущего года максимально допустимые значения ПСК по кредитам на новые и подержанные автомобили составят 17,233% и 23,659% соответственно, по кредитам с лимитом кредитования — 29,495— 30,752%, по POS-кредитам — 16,917— 25,075% в зависимости от срока и суммы, по нецелевым, целевым без залога и кредитам на рефинансирование — 15,735— 40,465% в зависимости от срока и суммы, по потребительским кредитам, предоставляемым при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет, — 21,445%.
С 24 июня 2018 года вступила в силу поправка в закон «О потребительском кредите (займе)», ограничивающая долю одного кредитора при расчете ПСК планкой в 20%.
Центробанк определяет среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) не только для кредитных, но и для микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов.
